Entdecken Sie den Charme von Lisa

Die Regierung hat zwei neue Renten-Fahrzeuge, die Stakeholder und die Lebensdauer einzelner Sparkonto - besser bekannt als Lisa vorgestellt. Woher wissen Sie, die, wenn überhaupt, ist die richtige Wahl für Sie? Toby Walne beantwortet Ihre Fragen

In den vergangenen drei Monaten hat die Regierung zwei neue Formen der Rente sparen - die Stakeholder Renten- und Lisa, die Lebensdauer einzelner Sparkonto vorgestellt. Sollten Sie verzögern Inbetriebnahme eine Rente zu nutzen dieser neuen Regelungen, wenn sie hereinkommen, zwingen?

Was passiert, wenn ich mein Unternehmen Schema Graben?

Die erste Sache zu erinnern ist nie, jemals, opt out oder Inkrafttreten verzögern, eine betriebliche Altersversorgung. Die £ 11 Milliarden Renten Verkaufspraktiken Saga entstand vor allem, weil die Mitarbeiter ihre Firma Regelung fallengelassen und kaufte eine eigene Rente statt. In fast keinem Fall ist es besser, eine eigene Rente als ein Unternehmen haben, wie Ihr Arbeitgeber Beiträge in ein Schema pressen Unternehmen machen aber nicht in eine einzelne persönliche Rente zahlen.

Stakeholder-Systeme und Lisas bieten sehr wenig, um jemanden, der hat die Chance, ein Unternehmen und nicht wurden entwickelt, um sie zu ersetzen.

Was sind die Sehenswürdigkeiten der beteiligten Systeme?

Stakeholder Renten wurden im Dezember vorgestellt als ein neuer Ruhestand Einsparungen Fahrzeug angestrebt Leute verdienen zwischen 9.000 £ und £18.500, die ein Unternehmen nicht beitreten können. Sie bedeuten jene ermutigen, die sonst haben die armselige £65 einzelne wöchentliche staatliche Rente Steigerung ihres Einkommens durch Stakeholder Einsparungen abhängig.

Menschen werden in die Pläne mit dem Versprechen von größeren National-Versicherungs-Rabatte gelockt werden, wenn sie aus den bestehenden Zustand einkommensabhängige Regelung (Serps) und in der Stakeholder-Rente entscheiden. SERPs, bietet eine zusätzliche Rente mit Gewinn über ein Arbeitsleben verknüpft werden verschrottet werden.

Gebühren werden mit Benchmarks im Rahmen eines Angebots zu Kosten, eventuell mit jährlichen Kosten so niedrig wie 1 Prozent billiger als bestehende persönliche Altersversorgung halten gesteuert werden.

Zahlungen werden flexibel, so dass der Mitwirkende zu stoppen und starten von Zahlungen nach Belieben. Verschiedene Organisationen können beteiligten Systeme, wie Gewerkschaften und Arbeitgeberverbände bieten.

Die Regelungen werden sehr attraktiv für niedrigen bis mittleren Einkommen auf 9.000 £- £18.000, wie selbstständige Klempner oder Elektriker, wer derzeit können nur mit sich, eine eigene Rente.

Ich verdiene weniger als 9.000 £ pro Jahr. Welche Optionen habe ich?

Menschen auf das niedrigere Ergebnis - die 5 Millionen Briten, die weniger als 9.000 £ pro Jahr verdienen - werden die zweite Rente angeboten werden. Dies wird auch nach und nach ersetzen Serps und wird rund £46 pro Woche für jemanden, dessen durchschnittliche Ergebnis lag bei £6.000 pro Jahr, lohnen. Um sich zu qualifizieren, alles, was benötigt wird ist eine Aufzeichnung der Sozialversicherungsbeiträge. Tom Ross, zahlt Renten Berater bei Aon, weist darauf hin das neue zweite Rente eine Flatrate, die ein besseres Angebot, die auf weniger als 9.000 £ als sie derzeit durch Serps erhalten bieten sollte. Die am schlechtesten bezahlten konnte daher fühlen, haben sie weniger Anreiz, nehmen Sie jede Form der privaten Altersvorsorge, als sie jetzt haben.

Was sind die Sehenswürdigkeiten von Lisa?

Lisa (Lebensdauer einzelner Sparkonto), wie es, von allen außer seinen Schöpfern in der Regierung genannt wird sitzt am anderen Ende der Skala Renten richtet sich an selbstständige Menschen auf höhere Erträge, die derzeit aus einer persönlichen Pension mit einer Lebensversicherungsgesellschaft nehmen.

Es ist eine steuereffiziente Wrapper für gepoolte Fonds, wie Einheit und Investment Trusts, mit Börse verbunden Wachstum mit Einkommensteuergutschrift. Gebühren werden wahrscheinlich ähnlich denen in Pep angeboten aber Sparer sollen nicht in der Lage, in Fonds zu tauchen, bis sie mindestens 50 Jahre alt sind. Details an der Lisa sind noch lückenhaft, es zeigte nur im Februar dieses Jahres, aber weitere Informationen am 9. März im Haushalt gegeben werden kann.

Die Lisa ist wahrscheinlich im Rahmen des bestehenden Unternehmens und persönliche Altersversorgung sowie Stakeholder Renten angeboten werden.

Fondsmanager mit Fachkenntnissen in der Börse werden auf die klassische Lebensversicherung Anbieter Bemuskelung in so we Lisas eine größere Vielfalt der Rente verkauft werden, von präsentieren Verkäufer erwarten can als wir haben.

Also muss ich warten, nehmen Sie ein Stakeholder oder ein Lisa-Schema?

Graham Bates, eines unabhängigen Finanzberaters bei Bates Investment Services, warnt, es ist ein Irrtum zu verzögern, Geld Weg für das Alter setzen, nur weil Stakeholder und Lisas in Zukunft verfügbar sein werden.

Er sagt: "Speichern für die nächsten paar Jahre unklug wäre, weil wir noch nicht alle Details der Neurenten kennen zu verzögern. Das einzige, was, das wir wissen, ist, dass die frühen Beiträge die am wichtigsten sind.

"Wenn Sie bereits eine Altersversorgung, dies ist kein Grund zu ändern. Wenn Sie die Möglichkeit haben, eine betriebliche Altersversorgung beitreten, dann nehmen es. Aber diejenigen persönlichen Renten denken sollten für mehr Flexibilität. "

Aber Axa Sun Life marketing Manager Steve Muir warnt, dass die Geschichte der Renten Gesetzgebung für Stakeholder Regelungen nichts Gutes verheißt. "Wann immer neue Renten Rechtsvorschriften gegeben hat, die neuen Vorteile sind fast nie besser als die bisherigen Vorteile.

"Persönliche Renten waren beispielsweise in vielerlei Hinsicht unterlegen den Abschnitt 226 Pensionen, die ihnen vorausgegangen."

Ich habe eine eigene Rente. Sollte ich es für ein Stakeholder oder Lisa Schema tauschen?

Suche nach einer Pension, die billig in einen anderen Plan übertragen werden können, oder einfach bezahlt, könnte eine gute Idee sein, weil die Stakeholder könnte am Ende als attraktiver als einige persönliche Renten und lohnt sich.

Sparer sollten daher nach persönlichen Pensionen suchen, die keinen hoher vorab Gebühren jedoch herausnehmen Einrichtungsgebühren und Verwaltungskosten allmählich im Laufe der Zeit. Aktuelle Anbieter, die solche Renten bieten sagt Friends Provident, schottischen Leben und Standard Life, Herr Bates.

Möchten Sie möglicherweise Ihre persönlichen Rente bezahlen und halten sie beiseite bis zum Ruhestand, so dass die Möglichkeit, sich eine Stakeholder. Billiger als die Rente in einigen Fällen zu übertragen werden.

AXA Sun Life Herr Muir fügt hinzu: "Wählen Sie eine eigene Rente, mit dem Sie es mit niedrigen Gebühren, die nicht fressen, in den Fonds und lässt Sie holen Beiträge wieder wenn die Stakeholder-Regelung unangemessen wird eingezahlt haben."

Es könnten auch sehenswert, wenn Sie einen kostenpflichtigen Rente nehmen können, wenn kaufen von einem Berater oder Vertriebsmitarbeiter, anstatt Zahlen Kommission, wie können diese Arbeiten billiger.

Steve Bee, Assistant general Manager bei schottischen Leben, sagt: "Betrachten Sie eine Einmalprämie persönliche Rente ermöglicht es Ihnen, in einem Pauschalbetrag und ermöglicht Ihnen, langfristige Verpflichtungen zu entkommen."

Es wäre eine gute Idee, persönliche Versorgungsträger suchen, erwarten, dass die Stakeholder anbieten, wie sie glattere, möglicherweise freie Übertragungen anbieten sollte.

Kann eine persönliche Rente mehr Sinn als eine Stakeholder-Rente machen?

Die Stakeholder und Lisas werden sicherlich nicht die beste Option für alle. Richard Leigh, Renten Rechtsanwalt Eversheds, weist darauf hin, dass Stakeholder Systeme werden voraussichtlich einen jährlichen Beitrag maximal nur £3.600 pro Jahr haben, höhere Einkommensgruppen Bedeutung sind wahrscheinlich besser dran mit einer persönlichen Pension.

Persönlichen Pensionen haben Grenzen zwischen 17,5 Prozent und 40 Prozent Gewinn pro Jahr, abhängig von Ihrem Alter, so dass bis zu £87.600 pro Jahr Rente Einkommen Steuervergünstigungen profitieren.

Regierung Beschränkungen für Stakeholder Gebühren könnten Anbieter Tracker-Fonds an der Börse verbunden zu verwenden, die in der Regel billiger im Betrieb als aktiv gemanagte Rentenfonds sind ermutigen.

Dies könnte bedeuten, dass wie bei Lisas, sie besonders gut machen könnte wenn der Aktienmarkt boomt, aber schlecht wenn Aktien fallen. Betroffenen über Risiko können mit persönlichen Renten sicherer fühlen, die mit-Profit-Fonds bieten.

Es gibt auch Angst, die dass die Stakeholder-Anbieter es dabei den Deckel am Benchmarking Gebühren schwer könnte, wenn die Regierung Richtlinien unrealistisch erweisen.