Interesse nur Hypotheken sind zurück, aber Sie haben zu reichen, eins zu bekommen

Steigende Immobilienpreise haben Kreditgeber, die umstrittensten Wohnungsbaudarlehen einzuführen, die einst so unverantwortlich waren in Versuchung

Eine Flut von Kreditgebern in das Interesse nur Hypotheken-Börse zurückgekehrt, aber der Umzug ist unwahrscheinlich, dass Eigenheimbesitzer zu helfen, die sich bereits auf die umstrittensten Darlehen an ihre Cash-Flow-Probleme zu lindern.

Diese Kredite ermöglichen es Menschen, ihre Rückzahlungen zu halten um himmelhohen Immobilienpreise mit nur die Zinsen und nicht das Kapital zurückgezahlt jeden Monat leisten. Sie galten als eines der schlimmsten Beispiele für unverantwortliche Kreditvergabe in den Jahren bis auf die Kreditkrise ausgeführt werden, wenn ihre Popularität stieg.

Die meisten Angebote waren ohne Nachweis herausgenommen, die Kreditnehmer ihre Schulden bezahlen könnte. Bis zum Jahresende 2012 hielten die meisten Kreditgeber Kreditvergabe Interesse nur fallweise nach dem Anziehen ihrer Hypothek Regeln.

Neueste Zahlen aus dem Rat der Hypothekenbanken zeigen, gibt es rund 1,9 Millionen Kunden Interesse nur Hypothek. Zu gegebener Zeit zu remortgage, können viele von Ihnen hoffen, ein weiteres viel zu greifen. Allerdings die kürzlich ins Leben gerufenen kommen mit verschiedenen vorbehalten und nur wohlhabende Kreditnehmer sind wahrscheinlich angenommen werden.

"Kreditgeber sind eindeutig targeting Kreditnehmer, die in strengen Kriterien passen", sagt Aaron Strutt Trinity Financial Brokers. "sie wollen höhere Einkommensgruppen mit großen Lagerstätten sowie einen glaubwürdigen Plan zur Rückzahlung der Hypothek."

Was sind die neuen Angebote?

Die Mehrheit der Kreditgeber bieten jetzt Interesse nur Hypotheken in irgendeiner Form, auch wenn einige wie die Nationwide, Coventry und Yorkshire Bausparkassen bisher geweigert haben, den Markt erneut eingeben. Zuletzt, Kensington entspannt ihre Kreditvergaben Kriterien um kleinere Lagerstätten zu ermöglichen. Es wird mit 25 % Einlagen, jetzt nach unten von 50 % für neue Kredite oder die remortgaging akzeptieren. Kreditnehmer müssen jedoch ein Einkommen von £75.000 ein Jahr oder länger.

NatWest hat erneut das Interesse nur Hypotheken-Börse nach dreijähriger Abwesenheit eingegeben, aber erfordert jemand £100.000 ohne Boni verdienen, und haben eine Rückzahlung im Ort planen. Kreditnehmer benötigen auch eine Anzahlung von 25 %.

Andy und Clare Board nahm ein Interesse nur Hypothek vor 15 Jahren so dass sie sich ihrer Familie zu Hause im oberen Saxondale, Nottinghamshire leisten konnten. Ihre Hypothek £184.500 hat 10 Jahre um zu laufen. Das Paar, beide Lehrer, Zahlen rund £490 in eine Hypothek Isa mit rechtlichen & General, die entworfen, um das Kapital auszahlen, wenn ihre Deal endet.

Andy, 47, sagt: "damals eine Interesse nur Hypothek war der einzige Weg, wir konnten das Haus wollten wir leisten. Die Börse Aussichten sah gut aus, so wir uns sicher fühlten, dass die Isa die Renditen bieten würde, mussten wir schließlich aus dem Gleichgewicht zu zahlen. Leider ist dies nicht der Fall."

Des Boards stehen derzeit ein Defizit von £14.836 auf ISA. Um dieses Problem anzugehen haben sie ein Element der Hypothek zu einer Rückzahlung, verlassen die meisten auf Interesse nur umgestellt. Dies ermöglichte ihnen, ein anderes Angebot zu bekommen. "Wir zahlen jetzt eine zusätzliche £200 pro Monat, die die Arbeit erledigen sollte,", sagt er. "Wir halten ein wachsames Auge, um sicherzustellen, dass sie auf dem richtigen Weg bleibt." Sie sind auf ein 10-Jahres-Update mit TSB 3.19 % durch Makler London & Land angemeldet.

Einige kreditgebende Stellen können Kreditnehmer mit Erlös aus dem Verkauf des Grundstücks als Rückzahlung Fahrzeug, aber Kreditgeber bestehen in der Regel auf größere Einzahlungen oder ein Mindestmaß an Eigenkapital in der Immobilie. Barclays schränkt seine Interesse nur Angebote bis 50 % Loan to Value (LTV). David Hollingworth aus London & Land fügt hinzu, dass eine Handvoll Kreditgeber sind nur etwas mehr Nachsicht wenn Kreditnehmer Teil der Hypothek auf eine Rückzahlung Deal platzieren. "Z. B. Leeds Bausparkasse erlaubt jetzt bis zu 50 % auf sein Interesse-nur mit einer Spitze bis zu 75 % nach Rückzahlung getroffen."

Interesse-nur richtig giftig?

Stadt Wachhund der Financial Conduct Authority hat, Druck auf Kreditgeber Kunden erinnern, die sie benötigen, um das Kapital zurückzuzahlen. Sein Vorgänger – der Financial Services Authority – diese Darlehen genannt eine "tickende Zeitbombe".

Nur Zinsen muss einen Ort für den richtigen Kreditnehmer mit einer durchdachten Rückzahlung Strategie. Sie möglicherweise eine gute Lösung für Menschen mit Variablen Einkommen, wie z. B. Vertriebsmitarbeiter auf Kommission oder Arbeitnehmer mit großen unregelmäßigen Boni, die das Kapital zurück zu zahlen, wenn sie das Geld zur Verfügung haben wollen. Sie passen auch Vermieter, die ein Einkommen aus ihrem Vermögen nehmen wollen, aber werden schließlich verkaufen, um das Darlehen zu löschen.

Strutt, sagt: "haben Sie einen glaubwürdigen Plan zur Rückzahlung der Hypothek und ein gutes Gehalt, Interest-only hat sicherlich seinen Platz. Probleme beginnen beim Kreditnehmer nicht Sie zur Kapitalrückzahlung wechseln oder nicht über die Rückzahlung der Schuldenstands denken."

Vielleicht sind am stärksten gefährdet ältere Kreditnehmer, die nicht in der Lage, ein günstigeres Angebot remortgage, aber nicht über das Kapital, ihre Kredite zu löschen. Viele investiert in Stiftungen, die weit hinter ihren erwarteten Reife Werten zurück sind.

Jüngere Kreditnehmer, die aus Interesse-nur Angebote nahm können auch in ein Schock sein, wenn ihre Kredite auslaufen. In der Theorie Kreditnehmer waren erforderlich, um einen Tilgungsplan wie eine Stiftung, Ersparnisse oder andere Investitionen, die Schulden klar nachweisen, aber in Wirklichkeit nur wenige Kontrollen gemacht wurden.

Bürgerberatung will Hypothek Anbieter, mehr tun, um Menschen in Schwierigkeiten bereiten, wenn die Aufforderung zur Rückzahlung kommt. Es will auch mehr Schutz für Kreditnehmer nur Zinsen verlangen Kreditgeber zu eine Reihe von Alternativen zu prüfen, bevor Sie versuchen, ein Haus wieder in Besitz.

LASS DICH NICHT ERWISCHEN SIE KURZ

Wenn Sie auf ein Interesse nur Darlehen ohne Tilgung Fahrzeug vorhanden sind oder ein Defizit von einer Investition zu stellen, liegt es an Ihnen, Maßnahmen zu ergreifen.

■ Umstellung auf Rückzahlung ist dies ideal, aber der Sprung bei den Zahlungen kann beängstigend sein. Zum Beispiel kostet ein £150.000 25-Jahres-Darlehen auf Interesse nur Basis mit einer Rate von 3 % £375 pro Monat, aber Sprünge zu £711 pro Monat auf eine Rückzahlung Deal nach London & Land.

■ Teil-Rückzahlung, Teil Interesse-nur einige Kreditgeber wie Santander lassen Sie Sie nehmen 50 % des Darlehens nur Zinsen regelmäßig mit dem Rest auf Rückzahlung. Dies könnte ein "Sprungbrett" Option für Kreditnehmer mit einem Interesse nur Hypothek aber keine Rückzahlung Fahrzeug, die den Sprung in die Rückzahlungen auf einmal nicht leisten können.

■ können Überzahlungen zu machen , wenn Ihre kreditgebende Stelle dies, und Sie können sich leisten so dass Sie möglicherweise in der Lage, jeden Monat zu viel bezahlen. Die meisten Kreditgeber lassen Sie um bis zu 10 % der Kreditsumme pro Jahr zu viel bezahlen. Jede Summe, die Sie auszahlen haftet nicht mehr für Zinsen, sehen mehr von Ihrem monatlichen Rückzahlungen gehen in Richtung Hauptstadt.

■ Downsize dies sinnvoll, für ist Paare, wo Kinder sind aus dem Haus und Zimmer sind leer. Alternativ können ab dem 55. Lebensjahr eine lebenslange Hypothek umwandeln – eine Eigenkapital-Release-System, das bedeutet, dass Sie in Ihrem Haus bleiben kann und das Darlehen wird ausgezahlt, wenn Sie sterben.

■ Ihre Hypothek Laufzeit verlängern A längerer Zeitrahmen zur Rückzahlung der Hypothek kann ermöglichen es Ihnen, ein Fahrzeug der Rückzahlung des Darlehens aufzubauen oder Umstellung auf eine Rückzahlung Hypothek viel erschwinglicher zu machen.