Ist Ihre Rente auf dem richtigen Weg?

In der ersten einer Reihe von drei "Bootcamps" schaut Guardian Geld die Aussichten für Menschen, die jetzt in den 40ern

Es ist nur acht Wochen bis zu den so genannten Renten Freedom Day, wenn nahezu alle die Regeln für die Begrenzung unserer Entscheidungen im Ruhestand verschrottet werden. 6 April kommen, haben Hunderttausende von Menschen über 55 Jahren die Freiheit zu tun was sie wollen mit ihrer Pensionskassen – ob in der Arbeit oder im Ruhestand sind.

Nicht mehr wird jemand gezwungen, eine Rente von Armen-Wert zu kaufen. Aber was sollte man stattdessen tun? Im ersten von insgesamt drei spezielle "Bootcamps" betrachten wir die Chancen und Risiken.

Zum kick-off, wir beginnen mit Einzelpersonen in den 40ern – von denen, die bereits begonnen haben, sparen für den Ruhestand für diejenigen, die kaum begonnen haben.

Der Sparer

David Tudor, 48, Einsparungen in Höhe von £58.000 aufgebaut hat und erwartet, dass bis zu £130,00 mit der Zeit wachsen, wenn er 67 erreicht.

Er will wissen:
• Was Einkommen bekomme ich im Ruhestand?
• Nutze ich das Geld, um meine Hypothek bei 55 abzuzahlen?
• Sollte ich meine Renten konsolidieren?

Tudor ist verheiratet und hat zwei Erwachsene Kinder und einen Fonds von £44.000 in seinem Arbeitsplatz Rente in den letzten 12 Jahren aufgebaut hat. Er hat £13.800 in Rente Töpfe bei vorherigen Arbeitgebern, plus ein kleines Finale-Gehalt Stil-Schema, die £1.500 pro Jahr zahlen wenn er 65 erreicht.

Er fragt: "Ich möchte einige meiner Rente zugreifen, wenn ich erreichen 55 klar meine Hypothek und andere Ausgaben bezahlen. Ist das eine gute Idee und was die Auswirkungen auf meinen Ruhestand sein könnte?"

Tom McPhail, Forschungsdirektor des Renten Hargreaves Lansdown, sagt: "den Zugriff auf die Rente Freiheiten in ein paar Jahren vielleicht ansprechend aber kommt auch mit einem hohen Aufwand. "Es werden keine Gelder, die Sie vielleicht für Ihren Ruhestand verlassen haben und mit den Mitteln, die Sie, so weit Sie aufgebaut haben suchen bereits potentiell auf eine ziemlich große Tropfen in Ihren Lebensstandard reduzieren."

Weitere schlechte Nachrichten für Tudor ist, dass seine Rente Topf wird keine große Alterseinkommen. McPhail, sagt: "Sie könnte vernünftigerweise erwarten Ihre Altersvorsorge, einen Fonds von rund 130.000 £ im Alter von 67, zu produzieren, wenn Sie bei Ihrem derzeitigen; beisteuern Dies wäre dann ein Einkommen für Sie rund 7.700 £ pro Jahr produzieren. Allerdings wolltest du ein Inflation-Beweis-Einkommen, würde dies auf nur rund 4.500 £ pro Jahr (plus £1.500 pro Jahr aus dem Finale Gehaltssystem) fallen."

Tudor könnte Bargeld in seinen zwei anderen Rente Töpfe, die werden jetzt bewertet an £13.800 sollte jedoch mehr, als er 55, dazu ist Sie seine Hypothek bezahlen.

Bei 55 werden Tudor pauschal steuerfrei Geld nehmen von "Kristallisation" seine Rente auch wenn er noch berufstätig ist. Wenn bei 55 Tudor insgesamt £80.000 aufgebaut hat, er werde möglicherweise £20.000 steuerfrei zu nehmen und verwenden, um zu helfen Sie die Hypothek bezahlen.

Diese Zahlen basieren auf vorherrschenden Annuitätsraten die Neuregelung bedeutet jedoch, dass Tudor allmählich nach unten das Bargeld ziehen kann. Die meisten Berater empfehlen, ein Einkommen von etwa 4 % pro Jahr als relativ sicher. Dies würde aus einem Topf von £130.000 Tudor £5.200 pro Jahr geben.

Er erwartet eine staatliche Rente von rund 8.000 £ pro Jahr, vorausgesetzt, er hält seine NI-Beiträge und die Regierung steht an seinem Engagement für eine Flatrate Pension von £155 pro Woche zu bezahlen.

Tudor wird insgesamt höchstens etwa £15.000 pro Jahr in Ruhestand – genug, um zu überleben, aber kein Vermögen haben.

Tudor möchte auch wissen, was er mit seinem alten Renten soll und ob es lohnt sich an einem Ort zusammenbringt.

Alan Higham, Ruhestand Director bei weltweit Fidelity Investments, sagt: "viele [alte Renten] haben höhere Gebühren als heutige Systeme."_FITTED "Arbeitsplatz Renten sind in der Regel billiger als private Renten, so sollten Sie bewegen Ihre alten Renten in Ihrem aktuellen Arbeitsplatz Schema wenn möglich."

Der selbständige Vermieter

Keith Sheena, 43, hat einen Topf Einsparungen von £162.000 und hat eine Hypothek auf ein Grundstück kaufen-zu-lassen. Er ist selbständig und zahlt nicht in eine Rentenversicherung.

Er will wissen:
• Sollte ich meine Altersvorsorge starten oder meine Hypothek reduzieren?
• Sollte ich in eine Isa anstatt einer Rente bezahlen?
• Was passiert mit meiner Rente, wenn ich sterbe, bevor ich in Rente gehen? Kann ich das Geld weitergeben?

Sheena ist eine selbstständige IT-Projektmanager aus Nord-West-London. Seine Ehefrau Kirsty, 40, ist Hausfrau und das Paar hat zwei Kinder, im Alter von zwei und vier. Wie viele Einzelunternehmer zahlt er nicht in Rente, sein Kleingeld in sein Geschäft zu kanalisieren. Allerdings baute er zwei Rente Töpfe mit Aegon und Freunde leben in seinen vorherigen Jobs – zusammen Wert knapp £100.000 – und diese sind derzeit eingefroren.

Sowie die Renten hat er rund £50.000 in ISA und £12.000 in ein Portfolio von Aktien. Das Paar besitzen gemeinsam eine zwei-Schlafzimmer kaufen-zu-lassen Sie Haus hat noch eine 70 %-Loan-to-Value-Hypothek dagegen.

Patrick Connolly Chase de Vere empfiehlt sparen durch eine Isa aber Sheena sollten erwägen, die £12.000 in Aktien, um seine Hypothek zu reduzieren, sagt: "da er selbständig ist, er bekommt keine Hilfe von seinem Arbeitgeber und so muss er dafür sicher, daß er übernimmt die Verantwortung für seine Rente. Er sollte beginnen, regelmäßige Prämien in Renten und ISA, diese regelmäßig zu überprüfen und sicherzustellen, dass er die Beiträge erhöht, wie er in der Lage ist.

"Ich frage mich ob es sinnvoll, einzelne Aktien zu halten ist. Dies ist ein High-Risk-Ansatz und das Geld hier vielleicht besser angelegt werden, Verringerung der Hypothekenschuld oder kollektive Mittel innerhalb von ISA oder Renten, wo die Risiken besser diversifiziert werden würde. "

Während viele Menschen kaufen rechne-zu-lassen Sie eine sichere Option für den Ruhestand, sagt Connolly, es bedeutet auch, dass viele Sheena Eier in einen Korb.

"Er sollte auch seine Buy-to-Let-Eigenschaft überprüfen. "Er hat viel von seinem Reichtum gefesselt in zwei Wohnimmobilien, was bedeutet, dass er die Leistung der Immobilienpreise stark ausgesetzt ist."

Sheena fragt: "meine andere Frage ist, um meine Rente über das, was passiert, wenn ich sterbe, bevor ich in Rente gehen. Wird es mein Partner oder Kinder gehen? Gibt es eine Möglichkeit, sicherzustellen, dass alle Renten weitergegeben werden, ohne dass besteuert?"

David Smith, Direktor der Finanzplanung auf Tilney Bestinvest, sagt: "die Rente Sterbegeld Regeln werden aktualisiert und vom 6. April 2015 vorgestellt werden. Unter diese Neuregelung wenn entweder er oder seine Frau vor ihren jeweiligen 75. Geburtstag sterben können der überlebende Ehepartner und/oder Kinder entscheiden, den vollen Wert seiner Pensionskasse als steuerfreie Pauschale erhalten.

"sie können auch entscheiden, erben die Pension – wieder steuerfrei – und zeichnen Sie einfach unten ein Einkommen nach Bedarf. Er soll sicherstellen, dass er einen Tod vollendet profitieren - Nominierungsformular mit jedem seiner bestehenden - Versorgungsträger.

Die Spätzünder

Tom Matthews ist 45. Er hat fast nichts für seinen Ruhestand gespeichert und nicht in eine Altersvorsorge zahlt.

Er will wissen:
• Lohnt es sich ab jetzt sparen?
• Kann ich verlasse mich auf meine Londoner Haus als Quelle des Bargeldes im Ruhestand?

Matthews ist single und Lichttechniker von Nord-London. Er hat kleine Mengen in Renten im Laufe der Jahre aber hat nicht versucht, sie in eine Weile aufzuspüren und wüsste nicht wo ich anfangen soll. Er zahlt nicht in einen Plan im Moment.

Er wohnt allein in einem Haus mit 3 Schlafzimmern, die er wegen Renovierungsarbeiten geschlossen ist. Sobald die Renovierungsarbeiten abgeschlossen sind, hofft er zu lassen, zumindest eines der Zimmer, etwas mehr Geld zu verdienen.

Er fragt: "Was sollte ich tun um meine Rente? Ich habe gedacht, dass eine Immobilie in London meine Rente wäre. In Bezug auf einen Plan weiß ich nicht wo ich anfangen soll."

Alan Higham, Ruhestand Director bei weltweit Fidelity Investments, sagt: "das erste, was zu tun ist Vorsorgeeinrichtung Ihres Arbeitgebers beitreten, sofern vorhanden. Bis Oktober 2018 müssen alle Arbeitgeber Mitarbeiter von UK £10.000 pro Jahr gezahlt und mehr als 22 Jahren anmelden und weniger als Renteneintrittsalter in ein Schema pressen am Arbeitsplatz.

"Schau dir es möglich sei, mehr als den Mindestbeitrag bezahlen und erhalten eine bessere Leistung. Einige Arbeitgeber bieten keine zusätzliche Beiträge entsprechen, den, die Sie bezahlen. Auch wenn sie dies nicht tun, mehr sparen ist der beste Weg, um Ihre Rente zu verbessern und Sie zahlen keine Einkommensteuer auf die Bezahlung, die Sie, in einer Pension, im Gegensatz zu speichern in eine Isa oder ein Bankkonto speichern.

"Eine grobe Faustregel ist es, die Hälfte Ihres Alters als Prozentsatz des aktuellen Gehalt sparen im Ruhestand leben möchten. Also wenn du 40 bist, sollte £40.000 jetzt verdienen, Sie in 20 % der £40.000 ein Jahr oder £8.000 Jahr zahlen. Dies kostet £533,33 pro Monat von Ihren Nettolohn.

"Wenn Sie weniger in der Vergangenheit gespeichert haben, du musst jetzt sicherer, je früher Sie können sparen Sie desto besser." "

David Smith, Direktor der Finanzplanung auf Tilney Bestinvest, sagt: "überprüfen Sie Ihre Rente Investitionen und überlegen, wo Sie Ihre neue Beiträge zu investieren.

"Angesichts der Tatsache, dass es mehr als 20 Jahren bis zu Ihrem erwarteten Rentenalters ist, bist du in der Lage, ein überwiegend Equity Portfolio anzunehmen, wie Sie aussehen, um Wachstum zu generieren.

"Auch, es ist wichtig, Diversifizierung innerhalb Ihres Portfolios, zwischen Asset-Klassen (festverzinsliche Wertpapiere, Immobilien und Aktien) und in Ihrem Eigenkapital Inhalt haben (du hättest nicht nur Exposition UK Aktien, sondern USA, europäische, Fernost und Schwellenländer-Aktien-Markt). Wenn Sie keine professionelle Beratung in Bezug auf diese Frage suchen möchten, dann bieten viele Versorgungsträger gemanagte Fonds, die Ihren Anforderungen passen könnte."