Jetzt können Sie mehrere Renten haben.

Heutigen Änderungen Renten Mittel Arbeiter mit einem Arbeitgeber-Schema werden auch in der Lage, in einen persönlichen Fonds, Renten zu steigern investieren. John Edwards schaut ob das ist eine gute Idee

Q ich arbeite für lokale Regierung und haben eine Endgehalt Rente, und ich kaufe zusätzliche Jahre an die Einkommensgrenze von 15 %. Nach ein-Tag werden in der Lage, ein Sipp, müssen Sie die steuerlichen Vorteil des Seins in der Lage, mehr als 15 % in meine Rente genommen? Da ich einige Arbeitsjahre habe, bin ich ängstlich nach oben meine Rente.
SL

A ja, Sie können haben ein Sipp (Invested eigene Rente) zusätzlich zu Ihrer letzten Gehalts-Schema. Unter dem neuen Regime kann jeder eine beliebige Anzahl von Altersversorgung beitragen, so lange, wie die gesamten Beiträge nicht 100 Prozent ihres jährlichen Einkommens, maximal £215.000 überschreiten.

Dies gilt in der Regel persönliche Altersvorsorge. Ein Sipp ist nur eine Option und möglicherweise nicht in Ihrem Fall geeignet. Alles, was sie tut ist viel größeren Freiheit der Investition zu bieten. Sie können Ihre eigene Investition zwar Dinge wie Wohneigentum, erlesenen Weinen und Kraftfahrzeuge kostenpflichtig Steuer nach einer Regierung werden u-turn auf Sipps letztes Jahr.

Sipps Kosten jedoch Geld, mit einer Vielzahl von unterschiedlichen Gebühren, einschließlich eine Einrichtungsgebühr und laufende Anlageberatung. Sie sind normalerweise nicht für Beträge von weniger als £100.000 empfohlen. Gibt es eine Generation von billiger Sipps, aber sie oft auf Fonds, die von der Verwaltungsgesellschaft angeboten beschränkt. Wenn Sie kein erfahrener Investor sind es möglicherweise einfacher und billiger, zu plump für einen normalen persönlichen Rentenpolitik bei einer Versicherungsgesellschaft.

Ich würde für eine Stakeholder-Politik entscheiden, weil es ermöglicht Beiträge variiert werden und Kosten auf maximal 1,5 Prozent pro Jahr Kappen. Leider bedeutet dies, gibt es ein Mangel an Stakeholder Renten und sie in der Regel nur eine begrenzte Auswahl an Fonds bieten. Ich schlage vor, shopping rund um - vielleicht möchten Sie lieber eine nicht-Stakeholder persönliche Rente, bietet größere Investition Wahl, aber höhere Gebühren haben kann.

Unterdessen ist Flexibilität das Gebot der Stunde unter dem neuen Regime der Rente. Es gibt nur zwei grundlegende Einschränkungen - die maximale jährliche Zulage, die oben genannten und die Lebensdauer-Zulage, auf £1 festgelegt. 5m im ersten Geschäftsjahr.

Nur die sehr hohe Gehälter werden besorgt über die Lebenszeit Zulage für die Gegenwart. In Endgehalt Systeme können multiplizieren Sie die jährliche Rente von 20 Mal zu sehen, ob sie die Lebensdauer Zulage durchbrechen plus hinzufügen von anderen Pensionsfonds haben sie möglicherweise empfangen werden. Sie haben eine ziemlich große Rente von Ihrem letzten Gehalt, bevor Sie die Zulage Lebensdauer erreichen, die auf £1 steigen müssten. 8m in den nächsten vier Jahren.

Eine der größten Attraktionen des neuen Regimes ist, dass wenn Sie älter als 50 Jahre (steigend bis 55 im Jahr 2010) sind, Sie in der Lage werden, einen steuerfreien Pauschalbetrag zu nehmen, ohne eine Leibrente zu kaufen. Stattdessen können Sie lassen Sie den Rest der Pensionskasse investiert und ein Einkommen bis zu einer vorgegebenen Höhe zu ziehen, wenn Sie wollen. Jedoch Sie werden nicht gezwungen sein, kein Einkommen zu ziehen und lassen einfach die Fonds investiert für Hauptwachstum im Laufe der Jahre, bis Sie das Einkommen benötigen.

Nach neuen Regeln im Haushalt angekündigt dürfen Sie bis zu 30 Prozent der steuerfreien Pauschalbetrag in einer neuen Pension re-investieren und erhalten Steuererleichterungen auf den Beitrag. Ursprünglich gab es keine Beschränkung auf die Höhe des Pauschalbetrags, die investiert werden könnte, aber es wurde erkannt, dass dies eine "Lizenz zum Geld drucken" sein könnte vor allem für wohlhabende Investoren, die Qualifikation für den Spitzensteuersatz von Steuererleichterungen. Deshalb ist eine Beschränkung von 20 % (jetzt auf 30 % erhöht) vorgeschlagen wurde.

Die neue Pension Regime scheint geradezu ideal für Ihre Umstände. Sie sollten jedoch Bedenken, die es dauert einige Zeit und Geld, um eine lohnende zusätzliche Rente zu Ihrer letzten Gehalts-Schema, zu bauen, obwohl es eine Investition von Steuererleichterungen auf Ihrem höchsten Stand geholfen werden.