Persönliche Ersparnissen Zulage Änderungen: sollte ich bekomme immer noch eine Bar Isa?

Die neue Vergütung werden die meisten Menschen bis zu £1.000 pro Jahr Zinsen steuerfrei verdienen lassen. Für viele könnte die Bar Isa sinnlos geworden.

Nächsten Monat sehen eine Revolution in wie Ihre Bank und Bausparkasse Konten besteuert werden. Bis jetzt hat Ihr Konto Provider automatisch 20 % von den Zinsen verdient auf Sparkonten und das Geld an dem Finanzamt gepeitscht. Aber ab dem 6. April wird diese jahrzehntealte System Weg gefegt, und alles, was die Zinsen für Ihre Ersparnisse werden in voller Höhe gezahlt, ohne Steuern abgezogen.

Darüber hinaus führt die Regierung eine persönliche Einsparungen in Höhe von bis zu £1.000 jährlich im Interesse, das die überwiegende Mehrheit der Menschen bedeutet nicht haben, um ihre gesamten Zinserträge versteuern. In der Vergangenheit das Bargeld Isa geschützt Ihre Ersparnisse von der Steuer – aber jetzt sind Menschen gefragt, ob gibt es Sinn ergibt eine Isa mehr.

Das neue Steuersystem funktioniert wie folgt: Wenn Sie eine grundlegende Rate Steuerzahler – d.h. Sie weniger als £43.000 pro Jahr verdienen – dann Sie dürfen bis zu £1.000 im Interesse zu verdienen, ohne Steuern zu zahlen oder auf eine Steuererklärung zu deklarieren. Wenn Sie mehr als 1.000 £ im Interesse verdienen wird dann Ihre Bank oder Bausparkasse HMRC, wenden Sie sich an die das Geld Steuern wird, indem man eine Anpassung nach unten zu Ihrem jährlichen Steuer-Code.

Aber es ist schwierig, mehr als 1.000 £ im Interesse mit Preisen auf einem Tiefpunkt Tiefstand zu verdienen. Wenn Sie z. B. Ihre Ersparnis berücksichtigt die aktuelle beste Anbindung setzen, ist die Freiheit-Sparkonto von RCI Bank, den Zinssatz nur 1,55 %, was, dass Sie £64.516 Einsparungen bedeutet, die £1.000 jährliche Verzinsungslimite Büste haben müssten. Die Barzahlung ISA von den Grossbanken noch weniger: Barclays, beispielsweise zahlt nur 0,8 % auf seine zinsvariable ISA. Ein Barclays Kunden müssten mehr als 125.000 £ auf ihr Sparkonto, einen Zinsertrag von mehr als 1.000 £ zu produzieren.

Wenn Sie mehr als 43.000 £ pro Jahr verdienen, ist es eine andere Geschichte. Höhere Rate Steuerzahler dürfen nur £500 im Interesse im Jahr verdienen, ohne Steuern zu bezahlen. Bei der RCI-Konto werden Sie besteuert werden, haben Sie mehr als £32.258 in Einsparungen. Für Menschen, die 45 % Steuerzahler – mehr als £150.000 pro Jahr verdienen – es werden keine persönlichen Ersparnissen Zulage und Steuern bei 45 % auf Einsparungen Zinsen zahlen müssen.

Susan Hannums, Director bei Savingschampion.co.uk, sagt Sparer sollte einfach gehen, um die besten Tarife möglich, anstatt konzentrieren, unabhängig davon, ob das Konto eine steuerfreie Jes ist "Sparer müssen größere Flexibilität, da sie in der Lage, wählen die besten Sparkonten zur Verfügung stehen, die eine Bar Isa sein könnte, einem normalen Sparkonto oder sogar eine hohe Zinsen Girokonto."

Mehrere Konten zahlen viel höhere Zinssätze als Sparkonten. Z. B. zahlt TSB Girokonto 5 % auf Guthaben bis zu £2000, sofern Sie in £500 pro Monat zahlen und registrieren Sie sich für Internet-Banking. Außerdem erhalten Sie 5 % Cashback auf die ersten 100 £ verbrachte jeden Monat auf Ihre kontaktlose EC-Karte bis zum Ende dieses Jahres sowie Zugang zu einem regulären Sparkonto bis zu 5 % zu bezahlen.

Haben Sie mehr zu sparen, zahlt Santander 123 Konto 3 % auf Guthaben bis zu £20.000. Gibt es eine monatliche Gebühr von £5, aber das Konto zahlt Cashback auf Stromrechnungen, die dies aufheben sollte.

Bedenken Sie jedoch, bevor Sie auf Bargeld ISA für immer den Rücken zu kehren, wenn Zinsen schließlich zu steigen beginnen, die Menge zu speichern können bevor Sie Ihre Ersparnisse Zulage verwenden fallen. Zum Beispiel wenn eine Grundtarif Steuerzahler eine Rechnung bezahlen 4,15 % spart, müssten sie nur £24.096 einzahlen, bevor sie ihre persönliche Zulage oder £12.948 verwenden, wenn sie eine höhere Rate Steuerzahler sind.

Charlotte Nelson von moneyfacts.co.uk sagt: "ISA sollte nicht übersehen werden, insbesondere dann, wenn Sie sparen bis zu der Isa jedes Jahr begrenzen können wie das Geld innerhalb der Isa gespeichert steuerfrei werden auf unbestimmte Zeit. "Während die meisten Sparer nicht genug, um £1.000 im Interesse verdienen jetzt speichern können, ist es durchaus möglich, dass sie in Zukunft könnten."

Martin Lewis MoneySavingExpert rechnet damit, dass Sparer ISA nicht aufgeben sollte. "Für die meisten Menschen wird es immer noch sein am besten legen Sie Ihr Geld in eine Top Bar Isa zuerst, und verwenden Sie dann die persönliche Zulage danach. Geld in einer Bar Isa ist Jahr für Jahr von der Steuer geschützt, so dass Sie allmählich mehr und mehr schützen können. Also auch wenn dies nicht relevant, wenn Sie später größere Einsparungen oder werden Sie eine höhere Rate Steuerzahler lohnt dann tun, nur für den Fall."

Die Zulage erklärt

Was ist die neue Zulage? Alle Zinsen auf Bankkonten, Patrick Collinson schreibt, werden ab April 2016 Brutto ausbezahlt:

• Grundlegende Rate (20 %) Steuerzahler können £1.000 verzinst mit keine Steuer

• Höhere Geschwindigkeit (40 %) Steuerzahler können £500 verzinst mit keine Steuer

• Top-Rate (45 %) Steuerzahler müssen keine Zulage.

Was passiert, wenn ich mehr als den Freibetrag verdienen? Die Steuer wird bei der individuellen Grenzsteuersatz – 20 %, 40 % oder 45 % – auf jegliche Zinsen über die persönlichen Ersparnisse Zulage (PSA). Aber HMRC sagt, Sie müssen nicht alles tun: Es wird die Steuer sammeln, indem Sie Ihre Steuer-Code ändern. Zum Beispiel werden die standard-Steuer-Code für 2016 / 17 1100L (d. h. Sie haben £11.000 des Ergebnisses, die steuerfrei sind). Dies wird durch HMRC auf eine niedrigere Zahl eingestellt werden, was bedeutet, dass Sie mehr Steuern zahlen. Banken und Bausparkassen geben HMRC die Informationen, die sie benötigen, dies zu tun. Wenn Sie ein Self-Assessment Steuererklärung ausfüllen sollten Sie tragen auf diese Weise als normal.

Wir sind ein paar, eine auf höheren Steuersatz mit einem gemeinsamen Konto. Was passiert,? Die Zinserträge werden gleichmäßig zwischen den Kontoinhabern aufgeteilt und eigene Zertifikate zählen.

Welche Art von Konten unter dem Freibetrag kommen wird? Bank und Bausparkasse Konten; Konten mit Anbietern wie Kreditgenossenschaften oder Ersparnisse und Investitionen; Interesse-Distributionen (aber keine Dividendenausschüttungen) von zugelassenen Investmentfonds, offene Investmentgesellschaften und Investmentfonds; Erträge aus Regierung oder Unternehmensanleihen; Zinsen auf Peer-to-Peer-Konten; und die meisten Arten leben gekauft Rentenzahlungen.

Was passiert, wenn ich bereits in einer Bar Isa bezahlen? Es wird kein Unterschied, Ihre persönlichen Ersparnisse Zulage. Sie verdienen immer noch Zinsen auf Ihr Geld steuerfrei Isa, aber es wird nicht mitgezählt, die Ihr PSA-Limit.

Sollte ich Bargeld in meine bestehende Bar Isa? Obwohl Bar ISA viel weniger attraktiv aussehen, wenn die PSA eingeführt wird, raten Experten gegen Einlösung in vorhandenen Konten.

Martin Bamford unabhängigen Finanzberaters informierte Wahl sagt: "Ich sicherlich würde nicht raten, jeder Sparer ihre ISA abkassieren. Der reale Wert von ISA kommt im Laufe der Zeit, wann Sie maximieren Ihre Zulage pro Jahr und sammeln erhebliche Summen in diese steuerfreien Wrapper. HM Treasury ist meiner Meinung nach viel eher zu ändern oder die persönlichen Ersparnisse Zulage rückgängig zu machen, als die steuerlichen Vorteile der ISA zu entfernen."

Derzeit konnten Sparer mehr als £86.000 in der Hauptstadt in Bar ISA allein wenn sie den vollen Betrag jedes Steuerjahr hinterlegt hatte da ISA erstmals im Jahr 1999 ins Leben gerufen. Sobald Sie in jedem ISA Geld verlieren Sie sofort den steuerfreien Vorteil. Charlotte Nelson von Moneyfacts.co.uk sagt: "Sparer mit alten ISA wäre besser dran, übertragen diese auf ein höheres Interesse Isa-Konto, um wettbewerbsfähige Renditen gewährleisten."

Wirkt die PSA aus meiner persönlichen Freibetrag? Nein. Ihre persönliche Zulage ist die Menge, die Sie verdienen können, die frei von Einkommensteuer ist. Dies ist £10.600 heuer und £11.000 für 2016 / 17. Dies ist völlig unabhängig von der PSA.