Premium-Anleihen: eine sichere Wette für Ihre Ersparnisse oder nur eine Verschwendung von Zeit?

Ein Investor gewann £1m mit £400 in betrieben früher in diesem Jahr, aber die Chancen sind gegen Verbraucher in dieser Lotterie-Stil Anlageprodukt gestapelt

Wenn Sie eins von Großbritanniens 21 Millionen Premium Anleihegläubiger und haben nicht viel Glück gehabt, können Sie überzeugt sein, dass eine große Summe, um die Chance auf den Jackpot von 1 Million Pfund investiert werden müssen. Doch erst im Januar dieses Jahres eine Frau aus Leeds schlug Glück und erlegt den Hauptpreis mit £400 im Gesamtbestand.

Aber obwohl dies Beweis dafür ist, dass solch ein Sieg möglich ist, ist es selten. In der Regel, je mehr Sie investiert haben, desto größer Ihre Chancen auf einen Gewinn.

Jeden Monat verschenkt die staatlich geförderte Ersparnisse und Investitionen zwei £1m Preise, eine Handvoll von £100.000 £50.000 und 25.000 £ Preise und Millionen von £25, £50 und £100 Preise. Im Mai ziehen, Ernie (die zufällige Zahl Indikator Elektronik) produziert die Zahlen, die mehr als 2 m Preise Wert ca. 60 Millionen Pfund ausgezahlt.

Der Höchstbetrag, den Sie versteckt haben stieg von £30.000, 40.000 £ im Juni letzten Jahres und wird voraussichtlich am Montag auf £50.000 erhöhen. Aber selbst wenn Sie haben das Maximum in dieser Lotterie-Style-Produkte investiert, (obwohl es keine Gefahr der Kapitalverlust gibt), Sie können Monate oder Jahre nur immer die ungeraden £25 oder 50 £ Preis gehen. Also, was sind die Gewinnchancen?

"Für jede Ziehung, die Chancen einer einzigen Premium Anleihe 1 Million Pfund Gewinn 26,7 Milliarden," sagt Martin Bamford Finanzberaters informierte Wahl. "Der beste Weg zu verstehen, sich vorzustellen, 34 Mal eine Münze werfen und Köpfe jedes Mal abgerufen. Wenn Sie mehr Anleihen halten, verbessern die Chancen; Wenn Sie £40.000 halten, sind Ihre Chancen auf einen Gewinn in einem bestimmten Jahr eins in 55.643. Das heißt, man sollte nicht auf sie machen Sie reichen zählen." Nach NS & ich die Chancen auf einen Gewinn mit jeder £1 Anleihe beträgt 26.000-zu-eins.

Johanna Gornitzki von MoneySavingExpert, sagt: "jedes £1 Anleihe hat die gleiche Chance auf einen festgelegten Preis, die zwischen £25 und £1 m – oder die meisten reichen kann wahrscheinlich nichts. "Aber im Gegensatz zu einem Sparkonto, wo musst du versteuern Einsparungen, die Preise sind steuerfrei."

Die nächste Sache, die Premium-Anleihen zu einem Zinssatz beträgt "Preis Fonds" – dem Durchschnitt, die Menschen zu gewinnen – das 1,35 %. "Da die durchschnittliche Rendite von 1,35 % steuerfrei ist, entspricht dies einer Rendite von 1,69 % für einen Basissatz Steuerzahler und 2,25 % für eine höhere Rate Steuerzahler", sagt Patrick Connolly aus Berater Chase de Vere. "Diese Preise sind in der aktuellen Spar-Markt konkurrenzfähig."

Das Problem ist, dass diese überdurchschnittliche Renditen und es keine Garantien gibt. "Manche Leute verdienen deutlich, mehr als diese, und viele verdienen viel weniger – oder vielleicht nichts überhaupt," sagt Connolly.

Gornitzki weist darauf hin, dass die Art und Weise die Preise vergeben werden bedeutet, dass die meisten Menschen eine Rückkehr erhalten, die weniger als den Preis-Fonds-Rate ist. "In der Praxis ist es unmöglich, diese Rate zu bekommen, wie der kleinste Preis £25," sagt sie. "In der Tat für je 20 Personen mit £100 mehr als einem Jahr investiert, muss 19 gewinnen nichts für eine Person um mehr als 25 £ zu gewinnen.

"Die mächtigste psychologischen verkaufen der Anleihen ist, dass das Interesse"Gewinne"genannt wird." Mit £10.000 squirrelled entfernt sollten Sie mindestens 100 £ pro Jahr im Interesse gewinnen; das gleiche Geld in eine individuelle Sparkonto Top Cash Zahlung von 1,5 % würde £150 pro Jahr gewinnen."

NS & ich selbst, beispielsweise zahlt derzeit 1,5 % auf seine direkte ISA keine-Ankündigung. Dennoch sind einige Sparer mit niedrigen Sparquoten, bereit, Chance niedrigere Renditen, da sie nicht das Gefühl, dass sie nicht viel Interesse auf sind.

"Es ist immer die Chance, dass sie tatsächlich eine deutlich größere Rückkehr gewinnen werden", sagt Connolly. "Das schlimmste Szenario für Investoren ist jedoch, dass sie keine Preise gewinnen und erhalten ihr Geld zurück. Während dies nicht allzu schlecht klingt, kann Inflation einen großen Einfluss auf die Kaufkraft Ihres Geldes auf längere Sicht haben."

So sind die Anleihen Wert einen Punt? "sie sind nur eine Überlegung wenn Sie Ihre Isa-Zulage ausgefüllt haben, eine gutbezahlte Girokonto für einige Ihrer anderen Ersparnisse verwendet, und haben immer noch einige übrig", sagt Gornitzki.

Die einzige Ausnahme ist für die höhere Rate Steuerzahler, die einen sicheren Ort für Bargeld. "Premium Anleihen am besten für diese Personen arbeiten wie sie eine bessere steuerfreie Rendite auf ihre Gewinne erhalten können, als sie auf einem Konto würden nach Abzug der Zinsen", sagt Danny Cox vom Berater Hargreaves Lansdown.

Premium Anleihen funktionieren auch gut als ein vorübergehendes Zuhause für die Bar. "Dies möglicherweise eine Pauschale, die Sie zur Seite, um eine Steuerrechnung zu bezahlen oder um einen Hauskauf finanzieren gesetzt haben", sagt Cox. "Sie sollten um das Geld in Anleihen mit der Hoffnung, dass die Gewinne der Zinsüberschuss aus einer zugänglichen Cash-Konto schlagen werden. Sie können dann in die Anleihen auszahlen wann immer Sie, ohne vorherige Ankündigung wollen."

Premium-Anleihen bleiben beliebt bei Eltern und Großeltern, die auf der Suche nach einem Geschenk für kleine Kinder, aber die Mindestanlage beträgt £100 (oder £50 beim Kauf der Anleihen per Dauerauftrag oder per Überweisung).

Premium-Anleihen sind nicht geeignet für diejenigen, die müssen ein geregeltes Einkommen zu generieren oder wer sind besorgt über die langfristigen Auswirkungen der Inflation.

Kontrastierende Konten

Das gute Alex Jones von Maida Wert in West London hat die maximale £40.000 für rund 12 Monate investiert hatte und hat noch einen großen Preis zu gewinnen.

Allerdings hat der 37-jährige, die im Marketing für ein Versicherungs-Unternehmen arbeitet, trotz des Gewinnens nur £25 Preise, plus eine £50 Preis, rund £450 gemacht.

"Während ich einen super-großen Preis gewonnen haben, ich war mit Premium Bonds als einen leicht zugänglichen Aufbewahrungsort für Teil einer flachen Kaution" Jones sagt. "Mit Zinsen noch auf einem Tiefpunkt entschied ich mich für Anleihen wie für mich, die Chance auf den Sieg mehr überwogen die"verlorene"Möglichkeit im Interesse auf ein standard Sparkonto nur geringfügig mehr Geld zu verdienen. "Und meine Gewinne wurden sicherlich nützlich, hilft mir meine Hypothek Broker Gebühren zu decken."

Die schlechte Vor zwanzig Jahren als Guardian-Journalist Hilary Osborne noch an der Universität war, hatte sie das Glück in ein bisschen Geld zu kommen.

"Ich hatte das große Glück – mein Vater hatte mit dem Mann aus der Pru für Jahre und einer Stiftung in meinem Namen ausgezahlt (zurück, wenn Sie tatsächlich wieder mehr als Sie bezahlt bekommen) und ein paar hundert Pfund landete auf meinem Bankkonto gespart", sagt sie.

"Trotz Darlehen, dachte ich, ich würde diese Pauschale irgendwo setzen – das waren die Tage wenn Einsparungen verdient Interesse und Studentendarlehen war ziemlich billig, und es schien eine vernünftige Sache zu tun. Ich schäme mich zu sagen, ich habe einige in Bausparkassen in der Hoffnung, dass sie möglicherweise an Banken umgewandelt werden und bringt mir ein Glücksfall, aber einen großen Klumpen-£500 – Premium Bonds betrat."

Zwei Jahrzehnte, sagt der 38-jährige sie fast denken kann, Tagträumen, ob sie ihr Studium zu beenden, wenn sie 1 Million Pfund gelandet. Fast so weit entfernt ist die Erinnerung an die letzte einen Preis zu gewinnen.

"Insgesamt bin ich gelandet, über £100 – die gut klingen mag, aber klappt bei einem jährlichen Zinssatz von nur 1 %. Im Gegensatz dazu eines meiner Bausparkasse verspielt hat sich gelohnt und ich habe mein Geld verdoppelt (obwohl es bis zum heutigen Tag auf dem Konto bleibt), während shopping rund um für Sparkonten gegeben hat mir bessere Renditen als Anleihen.

"Das einzige, das mich investiert hält ist der Gedanke, dass ich eines Tages den Jackpot knacken könnte. In der Zwischenzeit bringt jeder Brief Poststempel Glasgow eine Flut von Hoffnung, gefolgt von milden Enttäuschung."