Was mache ich mit meiner Kapitallebensversicherung?
John Edwards gibt Ihnen die Tatsachen auf, was Sie tun, wenn Sie eine Kapitallebensversicherung nicht mehr gewünschten
Q ich eine Kapitallebensversicherung mit Standard Life, die voraussichtlich deutlich unter dem Zielwert fallen habe für meine Hypothek zurückzahlen. Ich habe auf ihn gehalten, um die Voraussetzungen für die "Windfall" aus dem Börsengang des Unternehmens. Aber ich überlege jetzt verkaufen und würde gerne wissen, ob dies eine gute Idee und welche Möglichkeiten es gibt?
A eine riesige Rise in die Zahl der Standard Life mit Gewinne übergeben wird erwartet, wenn Kunden ihre Fallobst nach dem Versicherer Auftrieb erhalten haben.
Versicherungsnehmer wollen raus, weil sie mit der Leistung unzufrieden sind ihre Kapitallebensversicherungen - oder einfach nur weil sie etwas Geld - wollen haben die Wahl.
Eine Option wäre, stoppen Sie die Zahlung der Prämien und machen ihre Politik eine eingezahlte, in der Hoffnung, dass es bis zur Fälligkeit trotz der schweren Belastungen an Wert gewinnen wird. Andere Optionen wären, die Politik direkt an die Versicherungsgesellschaft als Gegenleistung für einen Pauschalbetrag (Rückkaufswert) zu übergeben, oder es auf dem Markt "second hand" zu verkaufen, indem Sie die Richtlinie zuweisen (jetzt bekannt als eine Tep: gehandelten Kapitallebensversicherung) an einen Dritten als Gegenleistung für die Zahlung eines Pauschalbetrags.
Bargeld oder nicht Bar
Die Frage, ob Sie in einer Kapitallebensversicherung Geld sollte hängt sehr stark von Ihren individuellen Gegebenheiten: zum Beispiel, ob Sie sicher sind, dass Sie Ihre Hypothek mit anderen Mitteln - vielleicht zurückzahlen können durch Handel um Ihre Immobilie. Oder vielleicht fühlen Sie sich, dass das Geld besser zu nutzen - entweder in andere Formen von Investitionen oder einfach für eine Weltreise zu zahlen sein könnte.
Ein wichtiger Punkt zu merken ist, dass wenn Sie die Politik aufgeben, Sie die Lebensversicherung wäre ziemlich teuer verlieren, wenn man älter wird, oder wenn Sie krank sind zu ersetzen.
Wenn Sie sich entscheiden für die Einlösung in Ihrer Politik, ist der erste Schritt zu einem Rückkaufswert die Versicherung beantragen. Und geben Sie diese Informationen, ist er verpflichtet, Ihnen sagen, dass es ein second-hand-Markt zur Verfügung auf dem Sie möglicherweise in der Lage, Ihre Politik zu verkaufen.
Verkauf auf Ihrer Politik könnte eine beträchtliche Prämie über den Rückkaufswert, bieten die normalerweise auf einem niedrigen Niveau eingestellt ist, weil die Versicherungsgesellschaft bestrebt ist, Ihr Geld zu behalten.
Tipps aus dem Handel
Sobald Sie den Rückkaufswert erhalten haben, ist der nächste Schritt, einen- oder mehrere - der Firmen Handel mit gebrauchten Richtlinien zu kontaktieren. Die Tep-Markt hat in den letzten 20 Jahren oder so enorm gestiegen. Ursprünglich gab es nur eine Firma, die Lebensversicherungen versteigert, aber in den 1980er Jahren eine große Anzahl von privaten Market maker wurden gebildet, um kaufen und verkaufen Kapitallebensversicherungen direkt, ohne Umweg über das Auktionssystem.
Während der Aktienmarkt Depression, die Nachfrage nach gebrauchten Richtlinien - wie bei den meisten anderen Investitionen - fiel auf einem niedrigen Niveau, und die Angebotspreise waren oft nicht viel über - oder sogar unterschreiten - die Kapitulation.
In den letzten Jahren hat jedoch die Tep-Markt verwandelt durch einen Anstieg der Nachfrage, vor allem von institutionellen Anlegern und vor allem in Europa, wo mit Gewinnbeteiligung Mittel nicht generell zur Verfügung stehen. Es wird geschätzt, dass der Markt einen aktuellen Jahresumsatz von 500 Millionen Pfund pro Jahr.
Institutionen werden angezogen, indem er eine "sichere" Kern-Investition für ihr Geld, mit der Aussicht auf einen stetigen Ertrag, während private Investoren durch die Aussicht auf den Erwerb einer vorgefertigten Investition mit dem Großteil der Gebühren, die bereits in den ersten Jahren bezahlt gezeichnet werden. Eine Tep ist einen Sparplan mit einem "Lock in" Wert, bestehend aus der Summe versichert plus der aufgelaufenen jährlichen Erbbau-Boni, die weggenommen werden können nicht. So gibt es wenig oder gar kein Risiko Geld zu verlieren.
Wenn Sie Glück haben, zahlen weniger als den "lock in" Wert sind, dann sind Sie einen Gewinn garantiert. In den meisten Fällen dürften die Anleger zahlen eine Prämie auf den "lock in" Wert in der Hoffnung, im Laufe der Jahre werden die Rückkehr über die Prämien erlitten die durch den neuen Eigentümer der Politik gezahlt werden.
Privatanleger können Schul- und Gebühren - decken oder bieten zusätzliche Renten - durch den Kauf mehrere TEP reift über einen Zeitraum von Jahren. Diese können eingelöst werden, bei der Verwendung des Anlegers jährliche Kapitalgewinne Taschengeld, so dass der Erlös steuerfrei sein.
Ein Problem in Bezug auf die langfristige Planung ist, dass wenn der ursprüngliche Versicherungsnehmer stirbt, die Politik sofort reift. Allerdings führt in den meisten Fällen die Richtlinie einfach zur Reife zu einem bekannten Zeitpunkt.
Wo es lang geht
Es gibt sechs Hauptfirmen, die Mitglieder des Vereins Policy Market Maker, die ist durch die Financial Services Authority (FSA) reguliert und Verhaltenskodex hat. Sie machen etwa 95 % des Gesamtmarktes Tep. Es gibt auch einige kleinere Market-Maker nicht durch die FSA reguliert, die durch unabhängige Finanzberater zu Compliance-Zwecken handeln.
Market Maker behaupten, dass die aktuelle Nachfrage nach TEP erheblich übersteigt das Angebot. Sie sind zuversichtlich, dass die erwarteten enormen Zustrom von Standard Lebensversicherungen leicht absorbiert werden kann, obwohl eine wirklich große Menge an zusätzlichen Verkäufer zu einem Rückgang der Prämie über den Rückkaufswert führen könnte.
Derzeit ist die durchschnittliche Prämie zwischen 5 % und 15 % über den Rückkaufswert, obwohl es viel höher für die "richtige" Art von Politik sein könnte: nämlich jene, die meisten nachgefragt werden. Von einem der extravagante Ansprüche der Prämien über 30 % nicht täuschen: das ist sehr ungewöhnlich.
Das Verhältnis von Premium zu Wert ergeben sehr unterschiedlich je nach der Größe der akkumulierte "lock in" Wert, die Länge der Politik bis zur Fälligkeit und den Status des Versicherungsunternehmens. Market maker bestehen in der Regel, dass die Politik einen Rückkaufswert von mindestens 3.000 £ und für einen Zeitraum von fünf Jahren läuft. Die höchsten Prämien sind Richtlinien mit 10 bis 15 Jahren bezahlt, um vor der Fälligkeit zu laufen.
Einige Market Maker wird Politik nur kaufen, wenn sie einen passenden Käufer haben. Andere, wie zum Aufbau großer Portfolios von Politiken zur Auswahl für potentielle Käufer. Alle von ihnen können ihre Nasen Politik von Versicherungsgesellschaften auftauchen, die finanziell schwach und kann keine anständige Rendite bieten. Das ist jedoch nicht der Fall bei Standard Life, deren Politik in der Vergangenheit oft eine zusätzliche Prämie auf dem secondhand-Markt erworben haben.
Es lohnt sich auf jeden Fall für konkurrenzfähige Angebote umzusehen, da einige Market Maker möglicherweise viele potenzielle Käufer bereit, höhere Preise zu zahlen. Namen der verschiedenen Market Maker erhalten Sie bequem über das Internet. Erhalten Sie wettbewerbsfähige Preisangebote bekommen eine Vorstellung davon, wie viel Ihre Politik mit der Benchmark-Rückkaufswert Wert verglichen wird, und Sie müssen nicht selbst verkaufen zu begehen. Alternativ gelangen Sie auf die Vereinigung der Politik Market Maker Website, www.APMM.org, bietet auch nützliche Hintergrundinformationen.