Acht Gründe, die schlechte finanzielle Entscheidungen zu treffen

Millionen von Menschen machen schreckliche finanzielle Entscheidungen jeden Tag. Darum geht's

1. Sie sind arm, müde und erschöpft

Warum nimmt jemand eine Zahltagdarlehen bei 4.000 % Zinsen? Oder einen Fernseher aus "Mietkauf" Firma BrightHouse, anstatt es zu kaufen für £350 bei John Lewis 800 Pfund bezahlen? Warum kaufen Sie Junk-Food, wenn es billiger ist, Kochen zu Hause, oder £10 pro Woche für Lotterielose zu verschwenden, wenn das Geld verwendet werden könnten, um Schulden abzuzahlen?

Die Wahrheit ist, dass arme Menschen sind eher schlechte finanzielle Entscheidungen treffen, laut einem neuen Bericht der Weltbank. Sie leihen zu viel und zu wenig sparen. Aber der Bericht nicht die Schuld der Armen – es sagt der ständigen, täglichen schwierige Entscheidungen verbunden mit der Armut in der Tat "Steuer" eine individuelle psychologische und soziale Ressourcen, und verwandeln sie in schlechten Entscheidungsträger.

Die Weltbank zitiert zahlreiche Wissenschaftler um seine Ergebnisse zurück – nicht zuletzt Forschung ab 2013 von Akademikern, Sendhil Mullainathan und Eldar Shafir –, dass das kognitive Defizit des Seins mit Geldproblemen beschäftigt einen Verlust von 13 IQ Punkten entspricht verlieren eine ganze Nacht Schlaf oder wird ein chronischer Alkoholiker. Mullainathan und Shafir sagen, dies könnte erklären, warum ärmere Leute sind wahrscheinlicher, machen Fehler oder schlechte Entscheidungen, die ihre finanziellen Schwierigkeiten zu verschärfen.

Ihr 2012 Blog – warum ich machen schreckliche Entscheidungen oder Armut Gedanken – 32-jährige Linda Tirado, der in zwei Mindestlohn Arbeitsplätze arbeitete während seines Studiums an der Hochschule in den USA, versucht zu erklären, warum sie raucht, isst Junk-Food und hat keine Möglichkeit, für die Zukunft zu planen.

"Rest ist ein Luxus für die reichen", sagt sie, Detaillierung ein Leben wo sie um 06:00 aufstehen musste und nicht von ihrem Zweitjob bis nach Mitternacht nach Hause zurück.

"Du musst verstehen, dass wir wissen, dass wir uns nie nicht müde fühlen werden. Wir werden nie das Gefühl, voller Hoffnung. Wir erhalten nie einen Urlaub... Ich mache eine Menge schlechte finanzielle Entscheidungen. Keiner von ihnen auf lange Sicht keine Rolle. Ich werde niemals nicht schlecht sein."

Wenn der Blog viral ging-sie mehr als eine halbe million Treffer erhalten nachdem er weitgehend geteilt auf Facebook – wurde es von einigen Kritikern diffamiert, der behauptete, die Tatsachen Tirados Lebens Wirklichkeit nicht passte. Aber in ihrem Buch Hand in den Mund, veröffentlicht im Jahr 2014 Tirado legt bare, die Familien wie ihr Leben auf Messers Schneide Finanzen – wo ein einziges Problem kann ihres Lebens kentern und wo die besten Finanzplanung sogar würde es ihnen ermöglichen, nur £150 oder so sparen pro Jahr. Es hilft vielleicht erklären, warum die Leute kaufen Lotterielose anstatt das Geld in eine ISA.

Mullainathan und Shafir formulierte es so: "Wenn Sie die Armen verstehen wollen, stellen Sie sich mit Ihrem Verstand an anderer Stelle. Sie schlief nicht viel am Vorabend. Es fällt Ihnen schwer, klar zu denken. Selbstkontrolle fühlt sich an wie eine Herausforderung. Sie sind abgelenkt und leicht beunruhigt. Und dies geschieht jeden Tag."

(2) Sie nicht den Marshmallow-test

Kinder waren in einem 1960er Jahre psychologische Experiment der Stanford University später gefilmt ein Marshmallow sofort angeboten werden, oder zwei. Die Forscher gezielt verließ den Raum für 15 Minuten, die Kinder allein zu verlassen, da sie Wand sich und kämpfte um ihre sofortige Wünsche aufschieben.

Im Durchschnitt streckte die Kinder nicht länger als drei Minuten, obwohl ein Drittel dauerte ganze 15 Minuten, und wurden belohnt mit zwei Marshmallows.

In späteren Jahren der Professor verantwortlich für das Experiment, Walter Mischel, festgestellt, dass die Kinder mindestens in der Lage, Befriedigung aufschieben die, die am meisten anfällig für schlechte Schulleistungen und mit der geringsten Kapazität zu planen und vorausdenken.

Weitere Studien deuten darauf hin, dass es nicht angeborene IQ oder Intelligenz, was zählt, sondern die Selbstkontrolle. Die entscheidende Fähigkeit derjenigen, die latente greifen die Marshmallows nicht war, dass sie nicht wollten, um sie zu essen, sondern, dass sie es geschafft, sich aus ihrem Wunsch ablenken (einige sangen Lieder aus der Sesamstraße).

Die finanzielle Lehre Mischel Forschung ist, dass wenn Sie versucht zu protzen auf Ihrer Kreditkarte sind, musst du Nachdenken über das, was möchten Sie in erster Linie zu vermeiden. Vielleicht singen Sie Kinderlieder.

(3) Es liegt in Ihren Genen

Das Studium der Kinder und der aufgeschobenen Befriedigung führten Forscher zu Fragen, ob es in Ihrer DNA ist. Das heißt, können Sie Ihre Eltern Schuld, wenn Sie der Typ sind, der kann nicht gespeichert werden oder ist immer überzogen. Das gen am häufigsten als derjenige, der bestimmt, finanziellen Erfolg ist Brenzcatechins-O-Methyltransferase oder COMT.

Eine Studie von der University of North Carolina fand eine Variante des COMT-Gens steuert die Höhe des Neurotransmitters Dopamin im Kortex und ist verbunden mit einer Tendenz zu impulsive Entscheidungen zu treffen.

Eine separate 2012 studieren von Camelia Kuhnen, Dozent Finanzen auch an der University of North Carolina, festgestellt, dass Menschen mit Varianten des COMT-Gens besser in der Lage, finanziellen Informationen zu lernen sind.

Unterdessen verknüpft das Center for Neuroökonomie Studies in Los Angeles COMT für den Erfolg der Wall-Street-Händler.

Seltsamerweise ist das COMT-gen auch von deutschen Forschern als "Altruismus-gen" zitiert worden. Ein Bericht von Universität Bonn sagt: "eine winzige Veränderung im Gen ist verbunden mit einer deutlich höheren Bereitschaft zu spenden. Menschen mit dieser Änderung gab doppelt so viel Geld im Durchschnitt für einen wohltätigen Zweck wie andere Studienfächer."

Aber Genforschung ist umstritten, da das Zusammenspiel von Natur und Umwelt und der noch rudimentären Verständnis davon, wie Gene Funktion. Viele Kabeljau-Wissenschaft Artikel in Zeitungen werden beispielsweise vorschlagen, es sogar ein Gen, das macht die Menschen geizig gibt – unter Berufung auf Forschungen, die wieder COMT benennt.

4. Sie werden über oder unter 53...

Der Sweet Spot für finanzielle Entscheidungen ist im Alter von 53 – beiderseits, wir am ehesten Fehler sind wie die Zahlung zu machen, zu viele Dank für Kreditkarten, nicht funktioniert, Zinsen, Gebühren und sogar zu Unrecht Schätzung des Werts eines Hauses.

Forschung durch Wissenschaftlerinnen und Wissenschaftler der Harvard Universität, die National University of Singapore und das Federal Reserve Board warnte auch, dass durch die Zeit, die Menschen in den 80er Jahren erhalten, Demenz oder anderen kognitiven Beeinträchtigung, rund die Hälfte die Bevölkerung macht sie viel weniger in der Lage leidet, wichtige finanzielle Entscheidungen zu treffen.

Eine Studie hat herausgefunden, dass finanzielle Allgemeinbildung Partituren um etwa 1 % pro Jahr nach dem 60. Lebensjahr Rückgang. Aber obwohl die Hälfte der in den 80er Jahren weiß, dass sie brauchen Hilfe mit ihrer Finanzen und bekommen, die andere Hälfte nicht, laut Center for Retirement Research am Boston College.

Unterdessen getestet englische Longitudinal Study of Ageing, Speicher und numerische Probleme zu lösen bei Männern über dem 50. Lebensjahr. Festgestellt, dass ihre Fähigkeiten stabil bis 60-64 bleiben, aber dann beginnt zu sinken. Im Durchschnitt wird ihre Fähigkeit zu zahlen erinnern um etwa 30 % im Alter von 80 Jahren gesunken.

5. Sie sind nicht gut in Mathe

Einen Schläger und einen Ball Kosten £1,10 insgesamt. Die Fledermaus kostet £1 mehr als der Ball. Wieviel kostet jeweils? Wenn Sie wie die meisten Menschen sind, werden Sie die Fledermaus Kosten £1 und den Ball 10P sagen. Die richtige Antwort ist die Fledermaus ist £1,05 und der Ball ist 5P. Es ist ein typisches Beispiel wie Menschen falsch beurteilen numerische Informationen und infolgedessen, sind falsche finanzielle Entscheidungen hineingezogen. Es ist auch, warum Einzelhändler mehrere Rabattangebote nutzen, die verwirren Shopper in Ausgaben mehr als sie erwartet hatten.

Klassische Ökonomie wird davon ausgegangen, dass Teilnehmer in Märkten rational verhalten, wenn die Realität anders aussehen kann. Geldangelegenheiten sind zu komplex, um auf einmal bewältigen und zu vernetzten zu brechen, sagen Forscher. Es überrascht nicht, kann nicht wir ein vollständiges Bild von unserer Finanzsituation in unseren Köpfen aller Zeiten halten. Unsere Lösung ist es, unsere Finanzen zu teilen und jeden Aspekt gesondert eingehen.

Es ist eine rationale Reaktion auf Umgang mit Komplexität, sondern weil unsere Finanzen so miteinander verbunden sind, brechen sie unten zu irrationalen Entscheidungen führt.

Nick Chater, Professor für Verhaltenswissenschaften an der Warwick Business School, sagt, dass dies bedeutet, dass Menschen dazu neigen, auf eine Kreditkarte zu leihen, während an anderer Stelle sie einen Topf mit Einsparungen haben. "Ein Ökonom würde sagen, das ist Unsinn", sagt er, "denn Sie sollte Ihre insgesamt Nettoposition betrachten und, die effizient verwalten, was bedeuten würde, dass Sie Ihre Kreditkartenschulden mit Ihren Ersparnissen bezahlen. Aber das ist nicht die Art, wie, die wir denken."

6. Sie wissen nicht, wann Sie sterben

Die größte finanzielle Entscheidung nehmen die meisten Menschen in ihrem Leben ist der Kauf einer Immobilie und Aufnahme einer Hypothek. Aber die zweite größte ist die Anordnung ihrer Rente in einer Zeit, als Unternehmen sichere endgültige Gehalt-basierte Systeme aufgegeben haben.

Die neue "Pension Freiheiten" überlassen es Einzelpersonen, verwalten ihr Geld durch Ruhestand, mit all den Risiken, die mit sich bringt. Die größte unbekannte ist wie lange das Geld hat, da wir nicht wissen, wann wir sterben werden und sind in der Regel ratlos über unsere Lebenserwartung zu dauern.

Forschung von Renten, die Firma MGM Advantage im Jahr 2014 ergab, dass der durchschnittliche Arbeitnehmer Rentenalter nähern unterschätzt, wie lange sie für vom Leben zwischen fünf und zehn Jahren. Daten aus dem Office for National Statistics deuten darauf hin, dass das durchschnittliche britische männliche 86 und die durchschnittliche Frau, 89 gerecht wird. Aber Männer in der Studie dachte, sie würde bis 81, Leben, während Frauen mit 79 niedriger waren.

Viele andere Forschung zeigt auch, dass jüngere Personen drastisch unterschätzt wie viel sie sparen, um für eine anständige Rente zahlen müssen.

Allerdings, gibt es Hilfe, einer Art. Es gibt verschiedene Langlebigkeit Rechner über das Internet, obwohl sie unterscheiden sich in Qualität. Sind einen Versuch wert sind die Rechner von Confused.com und die fein säuberlich benannten Tod Uhr am Tod-clock.org.

Das Problem ist, Sie bekommen einen besseren Überblick darüber, wie lange willst du Leben, dann haben Sie zu finanzieren. Annuitätsraten sind so gering, dass man £250.000 mit 65 Jahren nur um ein Einkommen von £15.000 pro Jahr kaufen. Aber, die im Vergleich mit durchschnittlichen Einsparungen bei der Pensionierung, die derzeit eine armselige £40.000.

(7) Sie können nicht mit Wahl und Komplexität bewältigen.

Angesichts der Tatsache, dass Entscheidungen getrieben werden durch den Vergleich der verfügbaren Optionen, macht mit zu vielen Optionen es schwierig, eine Wahl zu treffen.

Eine Studie an der Columbia University im Jahr 2000 ergab, dass wir nicht funktionieren kann, wenn zu viele Möglichkeiten gegeben. Es lud die Menschen in ein Labor und forderte sie auf, wählen ein Glas Marmelade, kostenlos mit nach Hause nehmen. Eine Gruppe hatte drei Gläser zur Auswahl, man hatte vier und 20 hatten. Diejenigen mit einer kleinen Auswahl gemacht mit Gründen versehene und logische Entscheidungen basierend auf sinnvolle Voreinstellungen. Diejenigen mit 20 Gläser waren jedoch nicht in der Lage, dies zu tun. Sie wurde überwältigt und landete machen Entscheidungen ausrichten.

Wir leiden genau dasselbe mit finanziellen Fragen konfrontiert, und die am weitesten verbreitete Coping-Mechanismus ist, überhaupt keine Entscheidung zu treffen. Chater sagt, dass die meisten Menschen einfach zurückgreifen, was sie zuletzt gemacht haben.

Wenn Menschen eine Investition auswählen, werden sie ihre Risikobereitschaft prüfen. Aber wie Chater erklärt: "Dies ist eine absolute Berechnung, es ist eine relative. Es bedeutet, betrachten wir die Bandbreite an verfügbaren Optionen und wenn wir uns selbst Risiko abgeneigt betrachten, nehmen wir etwas von den weniger riskanten Ende des Spektrums.

"Aber, gibst du der gleichen Person eine andere Liste von Optionen, würde sie noch etwas weniger riskant Bereichsende abholen. Sie denken – "hier ist das Spektrum, ich mag keine Gefahr, so dass ich im unteren Teil dieses Bereichs zu gehen". Sie kümmern sich nicht was die Bereich ist."

8. Sie tun, was alle anderen tun ist

Gezwungen, eine Entscheidung zu treffen, für die es keinen Präzedenzfall gibt, wird unsere Lösung gehen-um zu schauen, was andere Leute tun. Der Herdentrieb macht sehr viel Sinn in einer beliebigen Anzahl von konkreten Situationen, aber nicht, wenn es darum geht, unsere Finanzen.

Richard Taffler, Professor für Finance an der Warwick Business School, sagt, dass wenn Leute wo wählen Sie investieren, sie werden nicht systematisch über alle Möglichkeiten denken. Stattdessen werden sie prüfen, was andere Menschen investieren.

Ebenso, wenn alle um uns herum auf Kreditkarten Anleihe-ist und ablegen in eine Rente zahlen, wir aus der Tatsache Trost tun wir dasselbe wie alle anderen. Wir don't stop um zu prüfen, ob alles richtig ist.