Bye Bye Buy-to-Let... aber wo als nächstes für Ihr Geld?

Nach 20 Jahren meine Steueränderungen, kaufen-zu-lassen Sie nicht mehr die Rendite erbringen wird, was, die es tat. Wir betrachten die potenziellen Gewinne – und Risiken – in einer Reihe von Alternativen zu sein ein Hauswirt

Investitionen in Buy-to-Let ist die einfache Möglichkeit, Geld für zwei Jahrzehnte zu machen gewesen. Aber ab diesem Jahr eine Reihe von steuerlichen Änderungen wird es weit weniger rentabel. Gibt es Alternativen, die ähnliche Summen in den kommenden Jahren für Investoren machen könnte?

Wir haben die typische Menge des Geldes, die durchschnittliche Buy-to-Let Investor legt auf als Finanzinvestition gehaltenen Immobilien – rund £40.000 – und sah einige der Optionen. Aber es ist wichtig zu beachten, dass viele, wenn nicht sogar alle dieser Investitionen hohes Maß an Risiko tragen. Wie kaufen-zu-lassen sind einige nicht durch das Financial Services Compensation Scheme abgedeckt; Wie können sie im Wert fallen. Aber für diejenigen, die eine langfristige Perspektive – und diversifizieren – reich belohnt werden können.

Peer-to-peer

Die Investition Sie verleihen Geld an Privatpersonen oder kleine Unternehmen über das Internet mit einem "Peer-to-Peer" Kreditgeber (P2P genannt), die Ihre Ersparnisse mit einem Kreditnehmer entspricht.

Erwarteten Wachstumsraten In der Regel etwa 5-7 % pro Jahr. Die meisten P2P-Kreditgeber wegschließen Ihr Geld für einen Zeitraum von drei bis fünf Jahren. Je länger Sie bereit sind, lassen Sie es eingesperrt, die höhere Rate, die Sie verdienen. Zum Beispiel war RateSetter dieser Woche Zahlung von 3,3 % für einmonatige Konten, steigt um 5,9 % auf Geld steckte für fünf Jahre. Zopa bot 3,8 % auf zwei- und drei-Jahres-Darlehen und 5 % auf vier - und fünf-Jahres-Darlehen. Finanzierung von Kreis, verleiht zu Unternehmen anstatt Einzelpersonen, so dass höhere Risiko eingestuft wird, bot 7,1 % auf eine Ausbreitung von Darlehen, obwohl es viel höher sein kann, wenn Sie bereit sind, einzelne Unternehmen Kredite zu gewähren.

Was könnte man Wenn Sie RateSetter £40.000 umgesetzt und verdienen die 6,1 %, die es im vergangenen Jahr im Durchschnitt hat, würde es in £75.700 nach 10 Jahren und £185.000 nach 25 Jahren verwandeln. Dies ist die Bruttorendite (dh ohne Steuer) und geht davon aus, Sie erhalten die gleiche Rate bis hin – was Sie fast sicher nicht – und dass Sie ständig reinvestieren Ihr Interesse. Wenn Sie Funding Circle erhalten konnten 7,1 % mehr als 25 Jahren Ihre £40.000 lohnen würde rund 220.000 £. Das ist die Magie der Compoundierung, aber denken Sie daran, dass dies nicht in Berücksichtigung der Inflation oder großen Standardwerte nimmt.

Steuerposition Das Interesse, das Sie verdienen ist steuerpflichtig, wird aber ab April P2P Kredite in eine Isa, d.h. bis zu £15.240, die ein Jahr in ein P2P-Darlehen platziert werden kann gesetzt werden können und das Interesse steuerfrei. Also wenn Sie £40.000 investierten dauert nur es drei Jahre, bevor die Zinsen steuerfrei angesammelt ist. Beachten Sie auch, da die £1.000 steuerfreie persönlichen Ersparnissen Zulage (£500 für höhere Rate Steuerzahler) auch im April beginnt.

Nachteile Es gibt keine finanzielle Services Compensation Scheme (FSCS) Abdeckung für P2P-Kredite. Einzelne Kreditnehmer und Unternehmen können (und wird) Standard. Uneinbringliche Forderungen bei Funding Circle haben durchschnittlich 1,8 % pro Jahr, und für seine gefährlichsten "E" Grade-Anleihen ist es 8 %, aber es sagt, seine 7,1 % Rate derzeit im Angebot ist nach Vorgaben berücksichtigt worden sind.

Dies ist ein weitgehend unreguliert Industriezweig, der viele neue Marktteilnehmer, teilweise mit sehr begrenzten Bahnrekorde angezogen hat. Im Oktober wurde berichtet, dass eine schwedische P2P kreditgebende Stelle Operationen ausgesetzt und selbst nach der Entdeckung "schweren Verfehlung" Missbrauch von Kundengeldern einschließlich Polizei gemeldet.

Pros Dies sind traumhaft hohe Zinsen im Vergleich zu den "best buy" Sparkonten bei Banken. Sie sollten auch die Bank of England steigen Basiszinssatz steigt. Drei Unternehmen sind jetzt sehr gut etabliert: Zopa, der Trailblazer ist 10 Jahre alt, während RateSetter mehr als 30.000 Kunden hat und sagt, es ist die einzige große UK-Plattform, wo keine einzelnen Kreditgeber hat jemals einen Pfennig verloren. Finanzierung Kreis finanziert knapp 1 Mrd. £ bei Ausleihungen an Unternehmen, einschließlich £40 m von der Regierung, die Befürwortung des möglichen ist. Im Gegensatz zu kaufen-zu-lassen dauert ein Konto eröffnen und das Geld zu investieren nur eine Sache von Minuten.

Gemeinschaft finanzieren Projekte/erneuerbare Energien

Die Investition Klingt schön und grün, aber auch wollig und wahrscheinlich nicht viel von einem Gewinn zu machen? Viele sind gar nicht – hartgesottenen Citybike von Finanziers stabile langfristige Renditen geben. Sie sind in der Regel entweder als 15 bis 20 Jahren "Schuldverschreibungen", die sind eine Form des Kredits zu einer Firma, als fünf-Jahres-Anleihen, oder als teilen Angebote durch eine "Gemeinschaft nutzen Gesellschaft" strukturiert (ähnlich einer Genossenschaft).

Erwarteten Wachstumsraten Hülle und Fülle, eine Crowdfunding-Plattform für erneuerbare Energien, rechnet damit, dass die Preise auf Zukunft solar und Wind-Projekte, auch ohne staatliche Subventionen, rund 6 % pro Jahr sein könnte. Es öffnet in Kürze die ersten lokalen Behörde unterstützt solar Regelung, von Swindon Rat, mit einem erwarteten "internal Rate of Return" von rund 7 % pro Jahr. Es wird eines der letzten solar Systeme, die nach wie vor von hoher profitieren dabei sein "Einspeisevergütung" dürfte so schnell geschnappt werden, wenn sie für Investitionen im Februar geöffnet wird.

So genannte soziale Investitionen finden Sie auf Ethex, eine Non-Profit-ethischen Investment Plattform. Geltenden Regelungen beinhalten 4 % auf Anleihen von Golden Lane Housing für Mencap, 7 % in Anleihen von TLS Hydro und prognostizierten 7 % Dividende auf Aktien in Nottinghamshire Gemeinschaft Energie.

Was könnte man Fülle sagt, dass Investoren können verdoppeln ihr Kapital mehr als 20 Jahren, also eine Investition £40.000 £80.000, mit dem £40.000 Kapital als steuerfreie Raten und £40.000 als Einkommen zurückgegeben werden könnten. Das bedeutet, Sie sind Ihr Geld schneller zurück als mit anderen Anlagen, aber Sie möchten vielleicht dann zu investieren, es anderswo zu finden. TLS Hydro 7 % Anleihe fällig wird nach fünf Jahren aus £40.000 £56.700, vorausgesetzt, dass das Unternehmen über Wasser bleibt. Wenn Sie sehen, 7 % kehrt jedes Jahr seit 25 Jahren (unwahrscheinlich), die £40.000 £230.000 verwandeln würde.

Steuerposition In Hülle und Fülle die Hauptstadt Rückkehr wird nicht besteuert, aber das Einkommen ist steuerpflichtig. Aber ab Herbst wird die Innovative Finanzierung Isa zur Verfügung, so dass Schuldtitel wie Obligationen, steuerfrei, wenn in einem Isa-Wrapper gehalten werden. Finanzierung von Gemeinschaftsprojekten ggf. auch für die neuen sozialen Investitionen Steuererleichterungen berechtigt, obwohl dies für Investoren in erneuerbare Energien Gemeinschaftsregelungen zurückgezogen wurde. Unter den SITR wenn Sie in das Unternehmen investieren, die Sie beanspruchen können 30 % Steuererleichterungen in diesem Jahr, aber alle auf den Kopf der Investition noch zu behalten, während sie reift. Beispielsweise wenn Sie die £40.000 in ein Unternehmen investiert können Sie zurück £12.000, gegen Ihre Einkommensteuer beanspruchen, so dass Sie eigentlich nur £28.000 investiert haben. Zahlt das Unternehmen, sagen wir, 5 % Zinsen erhalten Sie £51.300 fünf Jahren gleich einen Gewinn von mehr als 80 %.

Nachteile Keiner der oben genannten Regelungen fallen unter das FSCS obwohl Fülle macht eine große Sache von der Tatsache, dass es durch die finanzielle Durchführung (EZV) geregelt ist.

Sie investieren in Unternehmen, die können, und tun, pleite gehen, so dass Sie Ihr gesamtes Kapital verlieren drohen. Ein Venture namens gesichert Energie Anleihen angeboten Investoren 6,5 % Rendite aber verwandelte sich in eine Horrorgeschichte. Diese waren "Mini-Bonds", die in solar Anlagen investiert und hatte eine feste genannt unabhängige Vermögensverwalter als Sicherheitentreuhänder, noch das Geld wurde auf ein australisches Unternehmen abgeschöpft und rund 1.000 Anleger mittellos verlassen worden.

Pros Diese Art von Investitionen sollten anständige Rendite für das Risiko beteiligt, als auch helfen, die Umwelt oder die gute Ursachen geben. Die neue SITR Steuerentlastung ist äußerst großzügig.

Investmentfonds/Oeics/Investmentfonds

Die Investition Ein Pool von Unternehmen teilt, in der Regel mindestens 40, oft 100 oder mehr. Wählen Sie zwischen billig Index Tracker, die die Leistung der Indizes wie dem FTSE 100 oder teurer "aktiv gemanagten" Mittel entsprechen. Entscheiden Sie sich für Einkommen-Fonds, die Dividenden auszuschütten, jedes Jahr, oder Kapital thesaurierenden Fonds, die roll-up das Geld und investieren es.

Erwarteten Wachstumsraten Die FCA ermöglicht Beratern, maximale Rendite Projektionen auf 2 %, 5 % und 8 % p.a. für steuerbefreite Unternehmen wie z. B. in einer Pension oder Isa oder 1,5 %, 4,5 % und 7,5 % sonst.

Was könnte man Wir fragten Jason Hollands Berater Tilney Bestinvest, die Zahlen zu tun. Er nahm an eine durchschnittliche Netto Rendite von 7 % pro Jahr, die einige argumentieren ist ziemlich druckvoll. Wenn die £40.000, die sonst vielleicht in einer Buy-to-Let gegangen wird 7 % pro Jahr erreicht und das Geld in eine Isa gehalten wird, dann nach 10 Jahren es Wert £59.024 und nach 25 Jahren wäre £168.156. Aber er sagt, dass legt der Investor in eine Isa und einigen in eine Rente, so erhalten Steuererleichterungen an ihre Grenzrate die Renditen so hoch wie £111.242 auf 10 Jahre und eine satte £316.922 nach 25 Jahren sein könnte.

Steuerposition Die Isa können Sie £15.240 pro Jahr, mit die Gewinne steuerfrei zu investieren. Die Pension bietet, die Sie Steuerermäßigungen, wie Sie investieren – also 40 % wenn Sie eine höhere Rate Steuerzahler – aber du Steuern zahlen musst, wenn Sie es aus, und Sie nicht dürfen auf das Geld zugreifen, bis Sie 55 sind. Sie können Geld aus einem Isa nehmen, wann immer Sie möchten.

Nachteile Sie können weitgehend als Leistung und Honorierung zusammenfassen. Die durchschnittliche UK, die "alle Unternehmen" zu finanzieren hat eine miserable 2,7 % im vergangenen Jahr verdient, wenn mehr als fünf Jahren es £40.000 £55.680 gemacht haben würde. Wenn Sie ein Glücksspiel genommen hatte und vor fünf Jahren das Geld in einem typischen weltweit aufstrebenden Märkte Fonds – würde Wetten auf dem kontinuierlichen Anstieg von China, Indien und so weiter – Sie flach auf Ihr Gesicht als Ihr £40.000 gefallen wären jetzt nur £32.800 lohnen. Der FTSE 100 hat ein weiteres schlechtes Jahr, ab ca. 6550 und Ende des Jahres auf 6242. Fünfzehn Jahre sind vergangen, seit sie ihren Höhepunkt von 6930.20 am 30. Dezember 1999 getroffen.

Dies sind Zahlen für grobe Renditen, die Angewohnheit, wird eher schlechter nach Fondsmanager und Berater haben sich großzügig bezahlt. Erwarten Sie, 1 % - 2 % Ihrer Investition jedes Jahr zu verlieren, um Ihnen, oder eher bei 0,5 % zu füttern, wenn Sie einen Index-Fonds kaufen.

Pros Aktien in der Regel über sehr lange Zeiträume hinweg zu übertreffen, und mehr als 10-25 Jahren, die ein diversifiziertes Portfolio von Fonds sollten gut tun, so lange Sie Reinvestition der Dividenden. Einige der "Stern" Fondsmanager haben massiv besser als der Durchschnitt: Woodford Einkommen ist um 16 % in diesem Jahr während Terry Smith Fundsmith Eigenkapital rund 110 % da es Guardian Geld am Ende des Jahres 2010 hervorgehoben.

Dies ist eine stark regulierten Branche mit einer Vielzahl von konkurrierenden Online-Dienste für den DIY-Investor und den Amateur.

Strukturierte Produkte

Die Investition Anleihen, die versprechen hohe Auszahlungen nach fünf oder sechs Jahren, je nachdem, wie Indizes wie dem FTSE 100 und S & P 500 ausgeführt haben. Wenn die Indizes unter bestimmten Ebenen fallen können Sie einige oder möglicherweise alle Ihr Geld verlieren. Einige Pläne können Anleger Gewinne nach zwei Jahren dauern.

Erwarteten Wachstumsraten Nach Berater bei Lowes Financial Management, das auf strukturierte Produkte spezialisiert ist, sollte eine Mischung aus solchen Produkten einem Investor eine Rendite von rund 8,4 % pro Jahr geben.

Was könnte man Wachstum bei 8,4 % würde verwandeln eines Anlegers £40.000 £60.000 mehr als fünf Jahren und £90.000 mehr als 10 Jahren, aber es unterliegt viele Vorbehalte – die wichtigste davon ist, dass Märkte haben in gewisser Weise durchführen. Lowes sagt die durchschnittliche Rendite erreicht, indem der 723 FTSE 100 verknüpft strukturierte Produkte, die in den vergangenen gereift sind 10 Jahre beträgt 8,41 % p.a. Es sei denn, Sie eine sehr zuversichtlich Investor, den Sie Finanzberatung nehmen müssen sind, verringert die Kosten für die Rückkehr nach etwa 7,5 % pro Jahr. Wo kein Rat gefragt ist gibt es ein 1,65 % Bearbeitungsgebühr, die auf £40.000 £ 660 ausarbeitet.

Steuerposition Die meisten strukturierten Produkte setzen in eine steuerfreie Isa oder Altersvorsorge. Diejenigen, die Einkommen unterliegen in der Regel Einkommensteuer, während die strukturiert für Wachstum Veräußerungsgewinne steuerpflichtig sind.

Nachteile Diese können fast komisch komplexe Instrumente mit Fantasienamen und sogar schicker Strukturen sein. Zum Beispiel ist auf Lowes Empfehlungsliste zum Zeitpunkt der Investec Dual Index Schritt nach unten Kick-Out Plan 8 (Collateralised) die, wenn alles geht gut, 10 % pro Jahr – zahlen Bereitstellung der FTSE 100 und Euro Stoxx 50 Indizes "ü eine Verringerung Referenz, vorbehaltlich von durchschnittlich fünf Tage Schließen".

Der Investment-Anbieter kann Insolvenz, wie jeder, der einen unterstützt von Lehman Brothers gekauft auf ihre Kosten gelernt. FCA-Forschung schlägt vor, die meisten Verbraucher finden es schwer zu verstehen, wie strukturierte Produkte in der Praxis, was es sagt, "führt oft zu Überschätzung der möglichen Rendite".

Pros Wenn Sie reich genug sind, und über diversifizieren können können viele separate strukturierte Produkte (in der Regel eine minimale Investition von £5.000 in jedem), sie möglicherweise eine sehr gute Investition. Gab es einige Ausfälle, und Sie können wählen Sie "defensive" Systeme wie der Meteor FTSE Defensive Supertracker oder die Société Générale UK Defensive Wachstum Pläne zur Risikoreduzierung.

FSCS Schutz ist ähnlich wie bei herkömmlichen Investmentfonds, dass wenn ein Verlust aus irgendeinem Grund als inhärente Risiko entsteht, dann das FSCS gibt, Sie, bis zu £75.000 zu kompensieren. Sie sehen eine Liste von Plänen im Angebot und erfahren Sie mehr unter CompareStructuredProducts.com

Alternativ... Turbo-aufgeladenen Renditen können 399 % hit

Oldtimer

Die Investition Wenn auch bescheidenen Austin Allegro ein gefragter Modell werden können, ist es offenbar möglich, Geld zu investieren in Oldtimer. Niemand kann ganz Stimme wann und warum ein bestimmtes Fahrzeug ein Klassiker wird, obwohl für Zwecke der Fahrzeug Verbrauchsteuer Pflicht HM Revenue & Customs sagt, es ist nichts vor 1. Januar 1976 gebaut.

Erwarteten Wachstumsraten Renditen wurden ernst Turbo-aufgeladenen in den letzten Jahren zwar gibt es viel Debatte über die Qualität der Statistiken in der Welt von Ferrari-bung. Coutts, Bankiers den reichen führt einen Index von "Leidenschaft Investitionen" und festgestellt, dass in den neun Jahren von 2005 bis 2014 Oldtimer a% 399 zu gewinnen. Dies war mehr als das Doppelte der nächsten besten Investitionen: Münzen (+ 176 %), Schmuck (150 %) und feine Weine (134 %). Aber der Index auch festgestellt, dass einige Sammelobjekte elende Renditen aus dem 19. Jahrhundert Kunst fallen um 7 % und Wolldecken und Teppiche nur 7 % in den neun Jahren gemacht haben. Rücksendungen sind unglaublich flüchtig: erlesene Weine stieg in den Jahren bis 2012, aber in 2013 und 2014 im Preis gesunken.

Hagerty, ein Spezialversicherer für Oldtimer hat Daten auf privaten sowie Versteigerungen, sagt Kursgewinne in der zweiten Hälfte des Jahres 2015 ins Stocken geraten. "Das Gefühl war, dass der Markt nur ein bisschen zu blöd, immer war", sagt John Mayhead von Hagerty. Vor einem Jahr gab es rund 20 Ferrari Testarossas auf dem Markt; Jetzt gibt es etwa 100. Er warnt auch einfach nur Lust auf ausgeschriebene Preise – er sieht Autos mit Preisschildern von £300.000 für wenig mehr als 180.000 £ verkauft.

Was könnte man Wenn Sie £40.000 investiert und wiederholte die 399 % gewinnen von Coutts Sie rund 200.000 £ betrachten würde, aber niemand erwartet, dass irgendwie zurück geht nach vorn. Die gute Nachricht ist, dass die beste Action möglicherweise günstiger 1970 und 1980er Jahren als "neue Klassiker" von Männern in ihren 40er und 50er Jahren als Symbole ihrer Kindheit aufgeschnappt.

"Wir denken, daß eine Verlagerung hin zu modernen Klassikern stattgefunden hat", sagt Mayhead, unter Berufung auf den BMW E30 M3 ab Mitte der 80er Jahre, mit Preisen bis zu 15 % allein in den letzten drei Monaten.

Viele Massenmarkt Autos aus den 1970er Jahren haben alle aber von Großbritanniens Straßen gegangen, so dass die wenigen potentiell wertvolle Sammelobjekte links. Laut der Website Honest John 642.340 Austin Allegros wurden von 1973 bis 1982 gebaut, aber weniger als 300 besteuert und Sorn würde Beispiele sind links auf den Straßen. 224.942 Austin Prinzessinnen überleben nur etwa 100 mit der Hillman Avenger, Austin Montego und Vauxhall Viva auch in vom Aussterben bedroht.

Wir fragten Hagerty Experte sein, um ein "best Buy" für Investoren zu nennen. Rund um die £10.000-Marke, was, die er sagt, gehen Sie für einen Erker VW Campingwagen (unten rechts), oder für ein bisschen mehr ein 1970er Jahre Datsun 240Z (unten links). Weiter auf der Preisskala ein Jensen Interceptor Mk3 (unten Mitte) für rund £40.000, weniger als die Hälfte des Preises eines ähnlichen gehobenen britischen Sportwagens der gleichen Ära finden.

Steuerposition Eine große Attraktion von Oldtimer-Investition ist, dass Gewinne nicht Kapitalertragsteuer zu gewinnen, da sie als "abnutzbares Vermögen", mit einem prognostizierten Nutzungsdauer unter 50 Jahre gelten.

Nachteile Investitionen Mode Änderungen; Britischen Limousinen aus den 1950er Jahren haben gekämpft, um ihren Wert behalten. Ende der 1980er Jahre sahen einen spektakulären Boom und Bust in Oldtimer-Werte. Sie haben auch zu speichern und das Fahrzeug zu versichern. Auch sollte man einige Kenntnisse darüber, was unter einer Motorhaube geschieht.

Pros Oldtimer sind etwas Sie genießen können, sowie Zoll zu investieren "etwas kaufen, die du liebst, dann ist es einen Bonus, wenn es geht auch im Wert", sagt Mayhead. Hagerty Website hat ein Auto-Bewertungstool, während classiccarsforsale.co.uk und carandclassic.co.uk die beiden wichtigsten Spezialist-Standorte sind.

• Dieser Artikel wurde am 7. Januar 2016 zu klären geändert, die Steuererleichterungen Sozialinvestitionen Gemeinschaft, Projekte zu finanzieren, aber nicht für erneuerbare Energien Gemeinschaftsregelungen anfallen.