Die entscheidende Rolle der Kreditgenossenschaften in den Zugang zur kostengünstigen Finanzierung
Mit Millionen von Briten, die vom Mainstream-Finanzierung ausgeschlossen kann helfen, Kreditgenossenschaften. Was kann also getan werden, um den Sektor zu unterstützen?
Großbritannien steht eine Verschuldung und Einsparungen Krise. Forschung veröffentlicht wurde letztes Jahr von Schulden Nächstenliebe StepChange ergab 2,6 Millionen Menschen in Großbritannien hatte eine schwere Schuldenproblem (Pdf) und eine weitere 8,8 Millionen waren mäßig verschuldet.
Das Problem wird noch verschärft durch einen unsicheren Arbeitsmarkt und die zunehmende Verwendung von Null-Stunden-Verträge, was bedeutet, dass ein regelmäßiges Einkommen nicht mehr die Norm für Millionen von Menschen.
Infolgedessen ist die Möglichkeit zum Speichern für viele Familien fast unmöglich geworden, stattdessen gezwungen sind, auf Kredit mit plötzlichen Anforderungen an ihrem Einkommen, wie die Zahlung für eine unerwartete Autoreparatur zu verlassen. Für diejenigen, die keinen Zugang zu günstigen Krediten haben, dies bedeutet für die hohen Zinsen Kreditgeber oder, in einigen Fällen Kredit Haie.
Viele Politiker und Wohltätigkeitsorganisationen glaube, Kreditgenossenschaften sind die Antwort auf diese Krise. Diese Non-Profit-Genossenschaften sind in der Regel von Mitgliedern einer bestimmten Gemeinschaft, zum Beispiel einen Arbeitsplatz eingerichtet. Sie sind von den gleichen Behörden geregelt, die Banken und Bausparkassen zu beaufsichtigen; jedoch wie sie, zum Wohle der Mitglieder, die nicht Aktionäre ausgeführt werden können sie ethische Systeme, wettbewerbsfähige Darlehen und andere Finanzprodukte in der Regel nicht verfügbar traditionellen Finanzinstituten ausgegrenzten Personen anbieten.
Nach der Vereinigung der britischen Kreditgenossenschaften Limited (Abcul) Es gibt 1,2 Millionen Mitglieder der Genossenschaftsbank in Großbritannien, aber die vergleichende Maßstab des Sektors hinkt noch vielen anderen Ländern. Was kann also getan werden, zu sensibilisieren und helfen die Branche wachsen? Diese Frage stellte eine Jury aus Experten auf einem den letzten Wächter-Seminar, unterstützt durch Lloyds Banking Group, die von einem Publikum gezogen aus dem Bereich der Credit Union besucht wurde.
Panel-Mitglied David Haigh, Funktion Finanzdirektor bei der Geld-Beratung, erklärt, warum gab es solch eine Notwendigkeit für Kreditgenossenschaften. "Etwa 21 Millionen Menschen im Vereinigten Königreich – fast die Hälfte aller Erwachsenen – keinen £500 Einsparungen Puffer haben", sagte er. Ihre Schulden zu bewältigen war daher eingeschränkt. Darüber hinaus kämpfen viele Menschen mit finanziellen Allgemeinbildung. "Wir wissen etwa jeder fünfte Menschen nicht, ihr Gleichgewicht auf einem Kontoauszug arbeiten können."
Fehlender Zugang zu einem Bankkonto
Chris Pond, stellvertretender Vorsitzender der Kommission für Aufnahme, vereinbart, dass das Vereinigte Königreich ein spezifisches Problem konfrontiert. "Hier, sitzen wir in stolz wir als internationale Drehscheibe der Finanzdienstleistungen beschreiben und 2 Millionen unserer Mitbürger haben nicht einmal ein Bankkonto", sagte er. "Wir haben Millionen Menschen, die keinen Zugang zu günstigen Krediten, Millionen, die keine Mittel haben für den Zugriff auf Einsparungen... Das Problem ist, dass viele Menschen kein in Finanzdienstleistungen Vertrauen." Wenn Mainstream-Finanzdienstleistungen nicht vertrauenswürdig sind, dann Kreditgenossenschaften haben eine wirkliche Rolle spielen bei der Steigerung der finanziellen Eingliederung, fügte er hinzu.
Noch hervorgehoben Teich auch ein Limit, was Kreditgenossenschaften in ihrer aktuellen Maßstab erreichen konnten. Die Lücke im günstigen Kredit – zwischen Angebot und Nachfrage – ist je nach Teich, ca. £5bn. "leider die Kreditgenossenschaften werden nicht nur kurzfristig erfüllen, wenn sie sich zwischen acht erweitern können und 10 Mal," sagte er. "In der Zwischenzeit wenden Menschen sich Kredithaie."
Was kann also getan werden, um Mitgliedschaft und damit die Höhe des Eigenkapitals im Bereich Credit Union zu erhöhen? Mark Lyonette, Chief Executive von Abcul, sagte viel Arbeit hatte bereits getan worden, um ihre Attraktivität zu erweitern, aber mehr bedurfte. "Es ist eine große Aufgabe zu tun, um Bewusstsein,", sagte er, darauf hinzuweisen, dass vor zwei Jahren durchgeführten Forschung ergab, dass nur 8 % der Bevölkerung Kreditgenossenschaften als Ort vorgeschlagen, wo Sie einen Kredit bekommen konnte.
"Das Bild der Kreditgenossenschaften geht es darum, Menschen mit den niedrigsten Einkommen dienen. Wir machen einen tollen Job, aber wenn das alles, was, die wir tun, die dann wird es sehr, sehr schwierig, eine erfolgreiche Credit Union laufen", sagte Lyonette.
Der Sektor muss auch entsprechend schnell und einfach, Hi-Tech-Angebote von anderen Kreditgebern, fügte er hinzu. "Im Jahr 2016, bist du nicht in der Lage, Menschen eine Wonga-ähnliche Erfahrung für Kreditaufnahmen, bieten dann wirst du einen ganzen Teil der Gesellschaft zu fehlen, die ihr Leben auf ihren Smartphones lebt."
Staatliche Investitionen in die Genossenschaftsbank Expansionsprogramms ist vorzuziehen, dass die Technologie Lyonette sagte, während auch vorschlagen Kreditgenossenschaften sollte um weitere digitale Produkte zu entwickeln, ihre Ressourcen zu bündeln: "erfolgreiche Genossenschaftsbank Systeme auf der ganzen Welt zusammenarbeiten."
Solche Zusammenarbeit einigte Schlüssel für Wachstum in der Branche, man sich Sheila Murtagh, CEO bei Salford Credit Union. "Ich habe keine PR- oder marketing-Abteilung, also die Möglichkeit, mit Partnern zusammenzuarbeiten, die Fähigkeiten rund um Kommunikation, das ist etwas, das wahre Ausmaß anbietet," sagte sie. Salford Credit Union zunehmend versucht, die Arbeit mit der lokalen Stadtrat und großen Gehäuse Partner zu bekommen, um ihre Websites verwenden, um die Credit Union zu fördern, fügte sie hinzu.
Lohn-und Gehaltsabrechnung sparen
Aber vielleicht am wichtigsten ist für Murtagh – und viele andere auf dem Panel – war die Notwendigkeit, Kreditgenossenschaften in Zusammenarbeit mit den Arbeitgebern zu popularisieren. "Wir wollen Kreditgenossenschaften normalisiert werden, um Finanzinstitute der Wahl, so dass wir mehr Arbeit um Lohn-und Gehaltsabrechnung sparen und leihen wollen – das ist ein sehr wichtiger Bereich", sagte sie.
Robin Bulloch, Geschäftsführer der Lloyds Banking Group und Vorsitzender der finanziellen Eingliederung externer Steering Group, vereinbart, dass Gewerkschaften Kredit "liefern eine Abrechnung speichern Mechanismus – Banken tun das nicht." Wenn Sie leichten Zugang zu Einsparungen, durch Einsparung durch Ihre Gehaltsabrechnung zur Verfügung stellen erhöht, die Ihre Mitgliedschaft. Wenn Sie Ihre Mitgliedschaft erhöhen, Sie zu sensibilisieren und Sie erhöhen berücksichtigen."
Zahlreiche Zuschauer stimmte zu und schlug weitere Vorteile. David Barclay, senior Network Coordinator bei der Kirche Credit Champions Netzwerk, sagte, dass Mitarbeiter nicht mehr über Schulden besorgt sind, sie bessere Angestellte werden.
Fremdkapital
Während das Problem der Lohn-und Gehaltsabrechnung Energieeinsparung und Arbeitgeber Zusammenarbeit genossen breite Unterstützung auf dem Seminar, andere Probleme erzeugt viel mehr hitzige Debatte: vor allem, die Idee von Fremdkapital. Das heißt, traditionellen Finanzinstitutionen wie Banken, Kreditgenossenschaften Geld leihen, so können sie ihre Kreditbuch zu erhöhen.
"Du musst einen Weg für den kommerziellen Bankensektor, Zugang zu Kapital, Kreditgenossenschaften, finden", sagte Teich. Wie nennt der "Nein, Nein", wurden aus dem Publikum, Teich drückte seinen Fall gehört. Wie füllen wir diese riesige GAP bekamen wir im Zugang zu günstigen Krediten –, dass £5bn haben, die Menschen brauchen? Wir können nicht erwarten, Kreditgenossenschaften, all das zu tun. "Wenn das Urteil [aus dem Sektor] ist, dass es nicht sinnvoll, Dritten Zugang zu Kapital, woher kommt der Rest von diesem günstigen Kredit?" fragte er. "Was ich höre ist begrenzt Ambitionen."
Viele widersprach stark, Lyonette unter ihnen. "Es ist nicht begrenzt Ehrgeiz aus dem Bereich: sein Ehrgeiz ist riesig. Es über Wachstum in einem nachhaltigen Tempo ", sagte er. "Kreditgenossenschaften sind Fremdkapital vorsichtig, weil es ändert sich, die sich aus dem Dienst nur die Mitglieder, um mit dieser Belastung und neu müssen Sie erfüllen müssen."
Bulloch klärten Lloyds Position: "Es ist nicht unsere Absicht, ein Kapitalgeber sein: Wir geben Zuschüsse, dann liegt es an dir," sagte er das Seminar unter Bezugnahme auf Lloyds' Credit Union Entwicklungsfonds, die Zuschüsse von bis £100.000 eine Genossenschaftsbank Reserven bietet.
Publikum Mitglied Richard Priestman, Präsident von East Sussex Credit Union, darauf hingewiesen, dass strengere Regulierung Kreditgenossenschaften, die Wachstum gebunden waren, trotz des Habens der Ehrgeiz dazu erschwert: "der gute Wille umgesetzt, insbesondere von der Regierung gibt es in Worten und nicht in Aktion."
Lyonette war sympathisch, aber sagte, dass, alles in allem, er fühlte das regulatorische Gleichgewicht gesund war. "Die Menge an Zeit und Kosten, die Verordnung in einem Credit Union Geschäft darstellt ist ein winziger Bruchteil von dem, was Banken und Sparkassen kleine haben", sagte er.
Andere Zuschauer schlug Kreditgenossenschaften sollten stärker einbezogen werden in die Bildung junger Menschen zu fördern Einsparung an einem früheren Alter – und in Credit Union Mitgliedschaft – während es war auch betont wie wichtig die Gemeinderäte eine Rolle spielen könnte, Förderung der Kreditgenossenschaften, aufgrund der "Touchpoints" sie mit der lokalen Gemeinschaft haben.
Publikum Mitglied Margaret Roffe, finanzielle Eingliederung Manager bei Genesis Wohnungsbaugesellschaft fasste die Leidenschaften der Beschäftigten in der Branche und ihren Glauben an die Kreditgenossenschaften wichtige Rolle bei der Beschaffung der finanziellen Allgemeinbildung aller Mitglieder der britischen Society mit dem Abschluss spielen könnte: "Kreditgenossenschaften sind nicht nur über günstige Kredite; Es geht darum, dass Einsparungen Kultur – und vieles mehr."
Auf dem panel
- Hilary Osborne (Vorsitzender) Geld-Website-Editor, The Guardian
- Robin Bulloch Geschäftsführer, Lloyds Banking Group
- Sheila Murtagh Chief Executive, Salford Credit Union
- David Haigh Finanziellen Möglichkeiten Direktor, der Geld-Beratung-Service
- Chris-Teich Stellvertretender Vorsitzender der Kommission finanzielle Eingliederung
- Mark Lyonette Chief Executive, Abcul
Steckbrief
- Kreditgenossenschaften ermutigen Mitglieder regelmäßig zu sparen, bieten Kredite zu günstigen Tarifen und helfen Mitgliedern finanzielle Beratung und Unterstützung benötigen.
- Es gibt etwa 350 Kreditgenossenschaften über England, Schottland und Wales, mit mehr als 1,2 Millionen Mitgliedern und einer Bilanzsumme von £1 .32bn.
- Während die Kreditgenossenschaften in Großbritannien relativ klein bleiben, gibt International es aktive Genossenschaftsbank Branchen in 103 Ländern mit mehr als 208 Millionen Mitglieder und Vermögen von $1 .7tn (£1 .2tn).
- Um eine vergleichende Maßstab im Vereinigten Königreich zu erreichen, muss das Bewusstsein der Kreditgenossenschaften angehoben werden und weitere Mitglieder aus allen Einkommensschichten erforderlich sind.
- Klicken Sie hier, um Ihre lokalen Credit Union zu finden.
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