Die Renten-Revolution: wie man das beste daraus machen

Von Ostern Montag können Sie tun, wie Sie mit Ihrer Altersvorsorge. Aber wie können Sie Ihr Geld letzten auf den Tag, du stirbst?

Am 6. April beginnt die Rente Revolution. Wer über 55 können tun was sie wollen mit ihren Ersparnissen – das ist eine fantastische Gelegenheit, oder eine Chance, königlich durcheinander Ihren Ruhestand. Also, wie können Sie am besten verwalten Sie Ihr Geld in Ihren späteren Jahren und bleiben finanziell abgesichert? Unser Guide enthält die Optionen für die Millionen von Menschen, die jetzt einige der schwierigsten finanziellen Entscheidungen ihres Lebens.

Das Fegefeuer der Vorschriften bedeutet, dass jemand Ruhestand jetzt drei einfache Möglichkeiten steht, bei der Entscheidung, was mit Altersvorsorge zu tun:

• Nehmen Sie die Menge in einem Rutsch

• Nehmen Sie es in den bits

• Legen Sie sie in eine Leibrente

Aber du musst eine oder das andere zu tun. Rentner können mix and match, obwohl bevor sie sich entscheiden, sollten sie zunächst die Checkliste von Essentials durchlaufen, und ein Ruhestand Budget – siehe Boxen (siehe unten erarbeiten).

Nehmen sie alle

Ab Alter 55 ab du bist frei, Bargeld in Ihrer Pensionskasse, aber das Problem ist Steuer. Lassen Sie uns sagen David, 65, hat gerettet £100.000 über seiner Lebenszeit in einer Pension, und hat nur für eine volle Rente qualifiziert. Erstens kann er 25 % der 100.000 £ völlig steuerfrei ist, pauschal, also Taschen £25.000 sofort. Die restlichen £75.000 ist dann steuerpflichtig. David bekommt £115,95 eine Woche volle staatliche Rente, so ist seine insgesamt bezahlen für das Jahr, für steuerliche Zwecke, £81.029,40 (£75.000 + £6.029,40). Wie dies wirft ihn in die Rate 40 %, hat er £21.815 Einkommensteuer zahlen. Also von seiner £100.000 verließ er mit £78.185, plus seine staatliche Rente.

Wenn Ihr Alterssparkapital viel höher sind, beginnt die Steuer wirklich zu beißen. Vorbereitet durch Towry, eine Rente Berater Zahlen zeigen, dass jemand mit einem £280.000 Fonds £80.643, zu besteuern verlieren wird.

Die Regierung rechnet damit, dass die Steuer-Ernte von Leuten, die Einlösung in ihre Renten werden so groß, dass es eine zusätzliche £4bn Steuereinnahmen wird in den nächsten fünf Jahren zu erhöhen.

Wobei es in bits

Dies ist wahrscheinlich die beste Option für Sparer, die größere Summen aufgebaut haben. In Rente Sprachgebrauch heißt es "Drawdown", mit schlaue Sparer zeichnen sich nur genug unter die 40 % Steuerklasse bleiben. Towry rechnet damit, dass die Person mit einem £280.000 Fonds, wer zieht sich £42.000, die ein Jahr für die folgenden fünf Jahre, nur am Ende zahlen £31.400 Steuern oder weniger als die Hälfte als If sie es auf einmal nahmen.

Ein Nachteil ist, dass Sie nicht die 25 % steuerfreie Pauschale alle in einem Rutsch, sondern tröpfchenweise statt.

Inbetriebnahme einer Annuität

Eine Annuität ist ein regelmäßiges Einkommen, bezahlt jedes Jahr bis zu dem Tag, den du stirbst. Sie geben Ihr Geld an einer Versicherungsgesellschaft, die wiederum stimmt Sie ein festes Einkommen zu zahlen; Wenn du stirbst, stirbt das Einkommen mit Ihnen. David hat £100.000 sagen wir: er Taschen die steuerfreie Pauschale £25.000, dann tauscht die restlichen £75.000 für eine grundlegende "single-Leben" Rente von rund 4.200 £ pro Jahr. Dies wird niedriger, wenn er ein Einkommen für seine Frau (und zur Bekämpfung der Inflation) will aber höher sein, wenn er in einem schlechten Gesundheitszustand ist oder war ein Raucher. Der Geld-Beratung ist ein nützliches Tool, das Ihnen Annuität Zitate bei moneyadviceservice.org.uk.

Wo ich anfangen soll

Möglicherweise diese Freiheiten beliebt, sondern werden Sparer tatsächlich in der Lage zu tun was sie wollen? Einige betriebliche Altersversorgung werden Sie volle Flexibilität anbieten zu können. Sie können Sie mit dem Geld zu verlassen, aber sie sind viel weniger wahrscheinlich, damit Sie jederzeit Geld in Bit zeichnen können. Wenn Sie volle Flexibilität wünschen, müssen Sie wahrscheinlich Ihre Altersvorsorge zu einem Anbieter wie Hargreaves Lansdown, Treue oder Aegon Retiready wechseln und aus ihrer "Plattform" zu verwalten.

Was mit dem Geld zu tun

Die Möglichkeiten sind fast endlos. Als Rente Minister sagte Steve Webb, nachdem die Freiheiten eingeführt wurden, können Sie gehen und kaufen einen Lamborghini, wenn Sie wollen. Oder nehmen wir unser Beispiel von David, mit £100.000, und dass er nimmt das Los – so nach Steuern hat er rund 78.000 £.

1. in die Bank zu verlassen. Obwohl Zinssätze so niedrig sind, dass die £78.000 voraussichtlich nicht mehr als 1.200 £ verdienen kann jährlich unter neuen Regeln ab April 2016, die Erträge weitgehend steuerfrei und verlagert es schrittweise in Bargeld Isas, werden völlig steuerfrei geworden. Sie können auch darauf zugreifen, wann immer Sie wollen.

2. lassen Sie es mit einem Investment Manager. Unter Fondsmanagern als Faustregel ist, dass Sie wahrscheinlich sicher ein Einkommen von etwa 4 % pro Jahr zu nehmen, ohne Ihr Kapital auf mittlere Sicht. Sie tun dies indem Sie investieren das Geld in eine Mischung von Unternehmensanleihen, die Zahlen Festbeträge von Interesse, und Unternehmen, die jedes Jahr Dividenden auszuschütten. Auf Davids £78.000 arbeitet, die bei rund 3.100 £ pro Jahr. Aber das Geld ist in Gefahr – Börsen gehen rauf und runter. Allerdings können Sie überweisen das Geld in Aktien und Aktien Isas (£15.000 pro Jahr), das heißt, Sie können es schrittweise von der Steuer zu schützen.

3. eine Immobilie kaufen. Das Geld als Anzahlung von 30 % auf ein £250.000 Buy-to-Let Immobilien genutzt werden kann. Postamt Geld "erstmalige Vermieter" Darlehen wird zunächst bei 2,89 % festgesetzt, so Davids Zahlungen £400 pro Monat auf Basis nur Zinsen wäre. Er könnte eine Miete vielleicht £ 1100, erwarten ließ ihn mit £700 pro Monat. Auf dem Papier das sieht attraktiv – er hat ein Einkommen von £8.400 pro Jahr oder zweimal, was er vielleicht auf eine Rente bekommen seine Pauschale umfunktioniert. Aber das ist der Bruttobetrag vor Berücksichtigung der Tatsache, dass Gebühren, Hohlräume, Wartung und so weiter. Darüber hinaus gibt es natürlich, Steuern auf das Einkommen zu bezahlen.

Wie viel werden Sie verbringen?

• Wie viel Sie für das wesentliche – brauchen Nahrung, Heizkosten, Gemeindesteuer, Versicherung, Kleidung und Haushalt? Wenn Sie Miete zahlen oder eine Hypothek, Faktor für diese Zahlungen.

• Wie hoch sind diese Luxus-Reisen, Städtereisen, Neuwagen, Golf Clubmitgliedschaft – Kosten?

• Wollen Sie etwas für Kinder und Enkelkinder zu verlassen?

• Wie Sie ein Pflegeheim bezahlen würde?

Um diese als unbrauchbar zurück-von-a-Fag-Paket Berechnungen zu vermeiden, Bitte Freunde, die in Rente gegangen und haben ähnliche Lebensweisen was sie ausgeben. Nehmen Sie Anne Harris (nicht ihr richtiger Name), der im Alter von 58 Jahren nach Vertragsabschluss Brustkrebs vor zwei Jahren im Ruhestand. Sie findet das Minimum, das sie und ihr Mann (sie haben keine Kinder) in ihrem Bungalow Südküste überleben können rund 13.000 £ pro Jahr. She-Budgets zu verbringen £20.000 pro Jahr, sobald ihr mehr "Ermessensspielraum" Kosten enthalten sind. Oder gibt es Nigel, 62, eines einzigen Mannes verwendet, um einen extravaganten Lebensstil gerechnet, er könnte auf £11.000 Leben aber hat sich die Ausgaben mehr als das doppelte – und Teilzeitarbeit zu ihm über Gezeiten finden musste gefunden.

Wie viel hast du?

• Wie viel Geld brauchen Sie haben? Alle Ihre Renten (finden verlorenen an der Regierung Pension-Suchdienstes auf 0845 6002 537) zu bewerten und Ihre Rente Prognose bei gov.uk/Staat-Pension-Anweisung oder 0845 600 4274 Zukunft Rentenzentrums fordere.

• Schätzung, wie lange man Leben wird Die meisten von uns unterschätzen, wie lange wir werden Leben und nicht die enormen Kosten der Langzeitpflege zu berücksichtigen. Versuchen Sie die Langlebigkeit Rechner an confused.com und rechnen Sie mit rund 20 Jahre nach 65 Jahren Leben, wenn Sie bei guter Gesundheit bisher habe.

• Entscheiden, ob Sie eine Beratung benötigen Pension weiser, TPAS (die Renten-Beratung) oder Bürgerberatung, alle beauftragt, um verschiedene Formen der Anleitung zu liefern versuchen (online, telefonisch, von Angesicht zu Angesicht). Versuchen Sie für produktspezifische Beratung benötigen Sie einen unabhängigen Finanzberater – unbiased.co.uk –, aber rechnen Sie mit mehr als 1.500 £.

• Brauchen Sie das Geld jetzt, oder Sie warten,? Sie können zeichnen 25 % Ihrer Rente steuerfrei in einem Rutsch oder verteilen. Fragen Sie sich, wenn Sie es in eine pauschale Summe was nehmen Sie das Geld verwenden würde?