Einkommen-Versicherung: nicht Ausrutschen bis auf das Kleingedruckte

Permanente Krankenversicherung sollten Sie decken, wenn Sie nicht können wegen Krankheit oder Verletzung arbeiten, aber die Spielbedingungen Wild variieren

Versicherungspolicen, die verspricht, ein Einkommen zu zahlen, wenn Kunden krank werden oder einen Unfall haben werden nicht Ansprüche für auch für die grundlegendsten schweren Verletzungen, darunter zwei gebrochenen Armen oder sogar Blindheit zu erfüllen.

Forschung durch Alan Lakey, einer der führenden unabhängigen Experten bei Highclere Financial Services in Hertfordshire, festgestellt, dass Richtlinien zu Tausenden jedes Jahr von vielen Großbritanniens größten Versicherer – darunter Axa, Bupa, Aviva, Scottish Equitable und sogar Prudential verkauft – sehr unterschiedlich in ihren Bedingungen.

Das Ergebnis ist weit verbreitete Verwirrung unter den Verbrauchern über welche Einkommen Schutz Versicherung oder dauerhafte Krankenversicherung eigentlich ist und was es bietet.

"Es gibt eine große Kluft zwischen was wir sagen und was Verbraucher versuchen zu begreifen," sagt Ron Wheatcroft, Co-Autor von einem jüngst veröffentlichten Papier auf das Problem für Versicherer Swiss Re "ist auch schwierig, die Balance zwischen Wahl und Komplexität, die eine Barriere sein kann."

Permanente Krankenversicherung (PHI) zahlt ein regelmäßiges Einkommen, wenn Sie langfristige Krankheit erleiden.

Vorteile beginnen in der Regel nach einer Wartefrist von zwischen vier und 52 Wochen, in der Regel nach arbeitsbedingter Lohn aufhört. Es ist zu zahlen, bis Sie wieder arbeitsfähig, sterben, oder die Laufzeit abläuft.

Die meisten Finanzberater halte PHI besser als viele andere Varianten der "Versicherung". Sie weisen darauf hin, dass fast 3.000 Menschen einen Anspruch starten für langfristige jeden Tag nutzen, aber aktuelle staatliche Leistungen nur 89,90 £ pro Woche, sogar mit der höchsten Rate zahlbar nach 52 Wochen Krankheit sind.

Als Beraterin für Innenarchitektur Roy Farrell, 49, beraten wurde, zu prüfen, PHI im Jahr 2001 war er nicht begeistert von der Idee. "Aber mit drei kleinen Kindern, ist es sinnvoll, die Familie zu schützen, wenn etwas schief gegangen", sagt Farrell.

Er war froh, dass er es tat. Eines Tages kam während der Fahrt seine Ducati Monster auf der Autobahn M4, Farrell aus. "Ich brach jeden Knochen in meinem Bein – Zehen, Knöchel, Schienbein, Wadenbein (Fibula), Femur – und benötigte Hauttransplantationen, da hatte ich nur Jeans auf. Ich war von der Arbeit für neun Monate und es war noch drei Monate, bevor ich zurück zu Normal war,"erinnert sich Farrell.

Obwohl gezwungen, sein Interieur-Design-Unternehmen, konnte Farrell & Co, auf Eis, Farrell PHI Zahlungen Wert etwa £900 pro Monat zu behaupten. Zusammen mit staatlichen Leistungen bei Krankheit und Steuergutschriften konnte er die Familie Finanzen über Wasser zu halten. "Ohne das Geld, das wir in eine Menge Ärger gewesen wäre," gibt er zu.

Lakey der Forschung große Unterschiede zwischen den Politiken, aber fand. Zum Beispiel anstatt einfach zu bezahlen weil Kläger in ihren alten Job zurückkehren können, viele Versicherer verlangen, dass sie nicht in der Lage, bestimmte Aufgaben "täglichen Lebens" sein. Lakey, sagt 20 verschiedene Aktivitäten verwendet werden, obwohl sie nicht identisch sind. Scottish Equitable Definition von "Kommunikation" erfordert eine Unfähigkeit zu hören Umgangssprache in einem ruhigen Raum, einfache Botschaften zu verstehen und sprechen mit hinreichender Klarheit, gehört zu werden. Aber rivalisierenden Versicherer hell grau definiert "hören" und "Sprache" getrennt.

Jemand nicht in der Lage zu hören oder zu sprechen wäre daher Bright Greys Anforderung erreichen, ist ein Fehler, zwei von sechs Aufgaben. Mit Scottish Equitable vollbringt es nur einer der drei Fehler, so dass des Versicherungsnehmers erfordern zwei weitere Fehler. Sogar eine einfache Definition von 200 Meter zu Fuß unterscheidet sich wild. Einige Versicherer hinzufügen einen Stock, wodurch sich die Chancen auf einen Anspruch, während andere auszahlen, wenn zu Fuß "erhebliche" Beschwerden betrifft.

Beantwortung von Versicherern Lakey der Umfrage einen Anspruch durch zwei gebrochenen Armen verursacht bei Axa und Friends Provident scheitern würde, aber würde erhalten eine Auszahlung von Zürich, Schäfer freundlich und gegebenenfalls Aviva. Lakey, sagt: "Ich habe Versicherer gefragt, wenn sie mit gemeinsamen Definitionen kommen werden. In einigen Fällen sagt man mir, dass ihre IT-Systeme auf Jahre im Voraus gebunden sind. In anderen Fällen alles, was ich habe ist ein Schulterzucken."

Colin Last, ein Finanzberater auf Tamar IFA, mit Sitz in Wokingham, Berkshire, sagt: "Ich möchte eine zynische Sicht –, dass Verkäufe von Einkommenspolitik Schutz im Niedergang und Produktanbieter kein Interesse haben daran, verbringen viel Zeit mit dem Versuch zu kommen mit gemeinsamen Definitionen hinzufügen."

Ed Stuart-Brown, Head of Sales Schutz bei Friends Provident, stimmt zu, dass unterschiedliche Definitionen können verwirrend sein. Aber er weist darauf hin: "die Gefahr bei Standardisierung Dinge ist, dass es bedeutet, dass Anbieter wie uns nicht dann ein besseres Produkt für den Verbraucher bieten."

Lakey empfiehlt Maßnahmen wo eine Auszahlung durch die Unfähigkeit ausgelöst wird, tragen einen "eigenen Beruf" ist.

Er berät auch Ausschau nach Ausnahmen: einige Unternehmen möglicherweise Ansprüche ablehnen, mit der Begründung, die Behinderung im Laufe des Jahres "unmoralisch oder ungeordnete Verhalten" oder eine illegale Aktivität aufgetreten ist. Theoretisch könnte das gefährliche fahren oder einfach nur betrunken bedeuten.

Für diejenigen, die günstigere Monatszahlungen schlägt Lakey überprüfbar Prämien eher als langfristige, behoben. Obwohl überprüfbar Politiken im Preis steigen, ist dies teilweise kompensiert durch die Tatsache, die es weniger Jahren verließ gibt, um vor der Pensionierung zu decken.

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