Im dunklen Vale Schulden

Es kann sein Boom-Zeit, aber Kreditkarten-Missbrauch ist auf einem Allzeithoch, schreibt Maria Scott

Schauen Sie sich um das Land und das Leben scheint süß. Die Wirtschaft boomt, mit der Inflation auf dem niedrigsten Stand seit den Beatles die pop-Charts regiert, und weniger Menschen arbeitslos, sind als wenn wir letzten Tank-Tops trug.

Es scheint alles einen tollen Bonus, man bedenkt, dass der drohenden Rezession sprechen diese Zeit im letzten Jahr war. Aber da Wohlstand zunimmt, Schulden Agenturen berichten beunruhigende neue Trends in die Probleme, denen, die Sie aufgefordert werden, zu bewältigen.

Traditionell war die Zahl eine Grund für die Schwierigkeiten ihrer Kunden bei der Kreditaufnahme durch Schulden Beratung Agenturen gegeben eine Änderung der finanziellen Umstände wie Arbeitslosigkeit, Krankheit oder Ehe Ausfall.

Alle diese bleiben wichtige Auslöser für Schuldenprobleme. Aber der nationale Verband der Citizens Advice Bureaux (Nacab), führt die CAB Studienberatung (Umgang mit 18 Prozent mehr Fälle von Verbraucherschulden letztes Jahr als 1997) sagt, dass in einer wachsenden Zahl von Fällen, die Ursache ist der Betrag, den Menschen leihen können.

Für viele ist die schiere Höhe der Verschuldung zu wenig Marge gegen finanzielle Katastrophe verlassen. Sue Edwards, ein Geld-Beratung-Spezialist mit Nacab, sagt: "Wir beginnen zu sehen, Menschen, die auf mehr Kredit genommen haben, weil es da ist. Es ist nicht ungewöhnlich, dass Menschen mit £20.000 bis 30.000 £ von Verbraucherkrediten, sehen, während £10.000 viel in den achtziger Jahren war. "

Verbraucherkredite Beratung Service, ein Spezialist für Schulden Beratung, sagt, dass der durchschnittliche Kunde hat jetzt Schulden von £20,000, neun Unternehmen geschuldet. Vor sechs Jahren war die durchschnittliche Verschuldung £15.000.

Anfang dieses Jahres, Cash enthüllt die zunehmende Schwierigkeiten, die viele junge Menschen mit Schulden erleben und alle Schulden Berater sind heute meldet deutlichen Anstieg der Probleme in dieser Altersgruppe. Edwards sagt, daß, wo ein Taxi typische Client traditionell jemand mit einem niedrigen Einkommen war, jetzt sind sie genauso gut ein junger Mensch um der Durchschnittslohn von £20,000 verdienen.

Bank of England Statistiken zeigen, dass wir jetzt £ 109 Milliarden auf Kreditkarten, Privatkredite und andere Formen der Verbraucherschulden Schulden. Die Figur ist 14 Prozent höher als vor einem Jahr. Ein Kreditkartenunternehmen, Peoples Bank of Connecticut, hat unlängst Statistiken zeigen, dass der erwachsenen Bevölkerung, 16,5 Millionen irgendeine Form von unbesicherten Anleihen haben, so ist die durchschnittliche Verschuldung der Kreditnehmer £6.362.

Die Studie zeigte auch einen wachsenden Tendenz, die Karten zu verwenden, um Einkommen zu ergänzen.

"Der größte Anstieg in der Verwendung von Kreditkarten seit 1994 in Bargeld Fortschritte auf Kreditkarten, Darlehen oder Geldautomaten [Geldautomaten]." Gab es ein Anstieg der diese Kreditaufnahme von £3 .1bn, 7 £4bn, sagte Volksbank. "Dies nun stellt 10 Prozent des Gesamtumsatzes der Kreditkarte und zeigt, dass Verbraucher beginnen ihre Karten als eine Form der Kreditaufnahme und nicht nur ein Zahlungsmittel zu verwenden."

Volksbank Statistiken wurden hergestellt, um eine eigene Karte zu fördern; die Schlussfolgerung aus seinen Untersuchungen, dass Briten 1 £4bn retten könnte, durch die Umstellung auf eine seiner niedrig verzinsliche Karten. Die Bank sicherlich bieten einige der niedrigsten auf dem Markt, aber Interesse ist immer noch Interesse und es ist die Verbreitung von neuen Karten, vor allem aus den USA, das gedacht wird, um zu mehr Begeisterung für Kredit beitragen. Es gibt jetzt mehr als 70 Kreditkarten in Großbritannien, und das ist, bevor Sie Gold- und Platin-Karten für höhere Einkommensgruppen zählen, Kundenkarten für Shopper und "Affinität" Karten für Wohlfahrtsverbände, Gewerkschaften und anderen Interessengruppen.

Ohne Zweifel hat sinkender Arbeitslosigkeit unserer finanziellen Vertrauen erhöht; Erinnerungen an die Rezession der frühen 90er Jahre verblassen, und viele der heutigen junge Kreditkarteninhaber sind zu jung, um diesen Abschwung nicht vergessen.

Aber Schulden Berater sind besorgt, dass Kredite auch frei übergeben wird. Zahlen in der Kreditkartenindustrie deuten darauf hin, dass bis zu 30 Prozent der Anwendungen abgelehnt werden; der Marktführer, Barclaycard, sagt, dass die Ablehnungsquote liegt jeder zweite derzeit. Aber jeder Kreditgeber haben ihre eigenen individuellen scoring Methoden, also wo einerseits kann gerne eine Karte, ein weiteres wird abwenden, dass Antragsteller. Sie argumentieren, dass sie gewissenhaft vorsichtig bei der Sicherheitsüberprüfung Bewerber, sondern die Erfahrung des einzelnen wie Simon (siehe Cash Case Study), und im Durchschnitt neun einzelner Forderungen getaktet bis CCCS Kunden, schlägt vor, es ist einfach eine Reihe von Karten und Kredite zu erhalten.

Bevor eine kreditgebende Stelle entscheidet, ob Kredit geben, wird es Informationen im Besitz der beiden Auskunfteien Equifax und Experian betrachten. Alle Kreditgeber haben Zugang zu "schwarzen" Informationen, die zeigen, ob jemand Amtsgericht Urteile für uneinbringliche Forderungen, oder hinter mit Zahlungen auf bestehenden Verpflichtungen steckt. Sie können auch sehen, ob Sie vor kurzem mehrere Karten oder Darlehen beantragt haben. Aber die Agenturen pflegen relativ wenig "weiße" Informationen, zeigt, wie gut jemand mit ihren Krediten und Darlehen geht.

Während es möglich ist zu sehen, ob jemand Karten und Kredite hat, was ihre potentiellen Kreditlimit ist und ob sie up to date mit minimalen Zahlungen sind, ist es nicht möglich zu sagen, ob diese Person einen gewöhnlichen Kreditnehmer oder jeden Monat in vollem Umfang zahlt. Eine weitere Unzulänglichkeit des Systems ist, dass mehrere große Kreditgeber, einschließlich einige High-Street-Banken nicht solche Informationen beitragen. Steve Williams, Risiko Management Director bei Barclaycard, die "weiße" Daten beiträgt, sagt: "Das ist aus Sicht des Regisseurs ein Risiko Informationen würde ich gerne sehen." Trotz der Unzulänglichkeiten behauptet die Industrie, dass es Karten wohl oder Übel nicht auszuhändigen.

Nick Cobban der Kreditkarte Research Group, die der Kartenindustrie darstellt, sagt: "ein Faktor ist wie viele Karten Sie haben. Es funktioniert zu Ihren Gunsten, wenn Sie ein oder zwei haben, sondern gegen Sie, wenn Sie fünf oder sechs haben. " Ein weiteres Merkmal der heutigen brutal wettbewerbsfähigen Markt ist die Neigung der Kartenherausgeber, regelmäßig ein Kreditnehmer Kreditlimit erhöhen, wenn es scheint, dass sie ihre Verpflichtungen umgehen können. Williams ist kritisch über einige neue Kreditkartenunternehmen, er sagt, Kreditrahmen von bis zu 25.000 £ fördern. Kreditgeber sind darauf nicht so frei: Barclaycard, zum Beispiel, sagt ein stetig steigender Verschuldung wird sprechen gegen eine erhöhte Grenze.

Aber Schulden Berater sehen regelmäßig Kunden deren Erfahrung Lenders Behauptungen widerspricht. Sue Edwards Nacab Fragen die Höhe der Gutschrift, die Menschen gelingt, Uhr. "Sie Fragen sich, wie viel die Kreditkartenunternehmen Menschen Kredit." Nick Pearson, ein ehemaliger Geld Berater und jetzt Sprecher für die Föderation der unabhängigen Beratungsstellen glaubt, dass es zu einfach zu tadeln Kreditgeber. "Sie können gehen und laufen bis £25.000 ohne Probleme. Es heißt betrug. "

In den USA haben Menschen im Durchschnitt vier bis fünf Karten gegen ein bis zwei im Vereinigten Königreich, weshalb US-Unternehmen sind das "Potenzial" des britischen Marktes umwerben. Wenn wir den USA folgen, werden wir für weitere Karten und mehr Schulden anmelden.

Andrew Dilnot, Direktor des Institute for Fiscal Studies, der vor kurzem an Großbritanniens wachsende Liebesaffäre mit Kredit für eine Radio-Dokumentation sah, glaubt es verwendet werden, ein Fall für eine bessere Regulierung der Methoden für die Gewährung von Krediten, obwohl er fügt hinzu: "das Verhältnis zwischen Datenschutz und Weitergabe von Informationen ist schwierig." Er fragt sich, ob es vernünftig ist zu erwarten, dass den Schuldner Kredite zurückzuzahlen, wenn die Kreditvergabe unverantwortlich war. "Du musst Fragen über welche Art von Vertrag, was es war."

Malcolm Hurlston, repräsentieren die Verbraucherkredite Beratung Service, sagt, dass verbesserter Aufklärung über den Umgang mit Geld wichtig ist, damit Menschen ihre Schulden zu kontrollieren. "Eine höhere Kreditaufnahme ist mit vernünftigen Kreditaufnahme und eine vernünftige Industrie, ohne das Dach fallen in nachhaltig."

Es ist jedoch wahrscheinlich, dass das Dach auf mehr Personen zusammenbrechen wird, bevor wir ein glücklich Zusammenleben mit Kredit zu erreichen. Arbeitslosigkeit kann in ein 19-Jahres-tief sein, aber das bedeutet nicht, dass die Beschäftigung stabil ist. In der Tat für viele Menschen schwanken Einkommen jetzt. Nacab des kürzlich veröffentlichten Jahresbericht zeigt den Fall eines 21-Year-old hatte Schulden in Höhe von £9.500. Ihre Probleme begann zog sie Arbeitsplätze und das neue Unternehmen nicht zahlen sie. Leben bekam härter, als sie schwanger wurde und nicht arbeiten konnte, obwohl sie mit Nacab Hilfe, jetzt ein niedriges Niveau der Rückzahlung ausgehandelt hat.

Die Regierung ist niedrige Inflation in der Wirtschaft, aber für Lohnempfänger, die dies bedeutet auch, dass geringe Lohnerhöhungen und für ältere Menschen, mageren Anstieg der staatlichen Altersversorgung toasten. Die Peoples Bank Umfrage stellte eine Bereitschaft der Menschen im Alter von über 65 zu leihen, und schlug vor, dies wäre eine Möglichkeit, runden mit niedrigem Einkommen zu machen. Und obwohl niedriger Inflation in der Theorie, kleine Erhöhungen von Hilfsgütern, bedeuten sollte, es nicht die ganze Geschichte erzählen über den Zustand der persönlichen Finanzen des Landes.

Einkommen der Rentner haben drastisch fallen, konkret im Vergleich zu den frühen achtziger Jahren weil staatliche Renten nicht mehr im Einklang mit durchschnittlichen Einkommen erhöhen. Und für diejenigen, die noch arbeiten, gibt es wenig Arbeitsplatzsicherheit im heutigen Arbeitsmarkt.

Während die wirtschaftlichen Statistiken ein rosiges Bild malen, also die Realität, dass immer mehr Menschen kommen, um ihre Kreditkarten als unflexibel Feinde sehen.