Ist das Geld Isa sinnlos geworden?

Mit ihren 7,25 % steuerfreie Zinssatz schwärmte Menschen Labour Kanzler Gordon Brown Neufahrzeug Einsparungen im Jahr 1999. Nicht mehr

Boyzone und Westlife Backstreet Boys waren die Spitze der Charts, im Jahr 1999, und dann Schatzkanzler Gordon Brown erzielte ein wenig von seinem eigenen hit. Im April startete er das Bargeld, die Isa kündigte in seinem Budget des Vorjahres.

Tausenden nahm eifrig die steuerfreien Konten, die Inflation Zerschlagung Zinssätze angeboten. Damals kam der beste Kauf von Lächeln mit einem Zinssatz von 6,5 % – stieg auf 7,25 % im Folgejahr. ISA waren sehr beliebt, denn mit verfügbaren Tarife von 7,25 %, jemand mit einer Einsparung von nur 7.000 £ £500 im Interesse bekommen und keinen Pfennig Steuern zahlen müssen.

Schneller Vorlauf bis letzte Woche und George Osborne kann habe des letzten Nagels im Sarg für die einst geschätzten Cash ISA. In einer Reihe von weitgehend positiven Meldungen für Sparer die Bundeskanzlerin hat angekündigt, dass ab April 2016, die ersten £1.000 jegliche Zinsen auf standard Einsparungen und Girokonten werden steuerfrei. Dies fällt auf £500 für die höhere Rate Steuerzahler und nichts für Beschäftigte mit einem Einkommen von mehr als £150.000, die weiterhin sparen Steuern zahlen müssen.

Derzeit werden Einsparungen in Höhe von 20 % von Banken und Bausparkassen automatisch erfasst, (obwohl, verwirrend, diejenigen mit einem Gesamteinkommen von weniger als £15.500 nicht Interesse von April unter im Haushalt des letzten Jahres angekündigten Änderungen versteuern werden). Höhere Rate Steuerzahler müssen ihr Interesse über Selbsteinschätzung und zahlen 40 % oder 45 % Steuern, je nach ihrer Steuerklasse.

Mit Sparquoten wie sie sind, die neuen persönlichen Ersparnissen Zulage bedeutet, dass grundlegende Rate Steuerzahler rund £70.000 in der Best-Buy Sofortzugriff Sparkonto legen Sie vor der Zahlung einer Steuer auf die Zinsen können laut. Für Beschäftigte mit einem Einkommen einen höheren Zinssatz durch Sperren in zu den besten fünf-Jahres-festen Zinssatz wäre das Maximum £33.000 Ersparnisse vor Steuer zu entrichten ist.

So gibt es jederzeit in steuerfreie Bar ISA nicht mehr zu retten?

"Cash ISA waren sinnlos vor, aber jetzt sind sie sinnlos und nicht praktikabel,", sagt Stephen Ford, Head of Investmentmanagement bei Vermögensverwalter Brewin Dolphin.

Chris Williams, Chief Executive von Online-Investment-Service Reichtum Horizont, ruft die neuen persönlichen Ersparnissen Zulage "Todesstoß für Bargeld ISA. Wir kämpfen mit dieser neuen Zulage bergende Sparer Bargeld von £1.000 der Einkommensteuer zu sehen, die Mühe wird mit Bargeld ISA bis-Raten verbessern."

Allerdings wird die Entscheidung zu stören oder nicht betroffen sein, durch eine Reihe von Faktoren, einschließlich Ihrer steuerlichen Situation, was Sie zum Speichern und die Preise, die Sie erreichen können. Hier beschreiben wir die beste Strategie der Einsparungen für Sie.

Was Sie jetzt tun

Weiter so normal, wie die persönlichen Ersparnisse Zulage bis April nächsten Jahres nicht in kommt. Also, wenn Sie die Isa-Zulage für das laufende Steuerjahr oder für das Jahr beginnt am 6. April verbrauchen wollten, go ahead. Jedoch wenn Sie für Ihr erstes Haus speichern und Nutzen der neuen Hilfe-to-Buy Isa möchten, lesen Sie den Kasten unten zuerst.

Die besten einjährige festverzinsliche Isa stammt aus UBL Bank nach Einsparungen-Champion, und zahlt 1,65 %. Du musst mindestens £2.000 zulegen und können in bestehende Isa Geld überweisen. Sie erhalten die gleiche Rate von Shawbrook und Julian Hodge Bank auf eine höhere minimale Investition von £5.000. Alle sind durch das Financial Services Compensation Scheme geschützt.

Die besten zinsvariable erfordern ISA 120 Tage im Voraus auf Ihr Geld zugreifen und stammen aus der Hinckley & Rugby Bausparkasse (1,6 %) und der Shawbrook Bank (1,55 %). Shawbrook erlaubt Geldtransfers in vorhandenen Isa.

Basissatz Steuerzahler

Sollte Basissatz Steuerzahler über ISA ganz vergessen? Unter der Annahme Preise etwa gleich bleiben und hattet Ihr Geld auf einem Sparkonto 1,6 % zu bezahlen, könnte sparen Sie bis zu £62.500 bevor Sie einen Cent Steuern zahlen würde laut Andrew Hagger von Moneycomms. Also, wird nicht für die grundlegende Rate Steuerzahler Bar ISA erforderlich sein.

Wenn Preise waren auf 4 % in den nächsten Jahren steigen, würde Sie jedoch Steuern zu zahlen, sobald Ihre Ersparnisse über £25.000 ging starten.

Aber du musst das armselige Interesse auf ein standard Sparkonto, das beste der Änderungen machen leiden. Wir haben eine Sparstrategie identifiziert, die unserer Meinung nach macht das Beste aus die neue steuerfreie Einsparungen Zulage und konnte sparen Sie £200 pro Jahr. Da wir keine Kristallkugel haben, übernimmt das folgende Szenario alle Zinsen auf Konten bleiben wie sie sind.

■ Trick 1: ein Santander 123-Girokonto eröffnen. Sie qualifizieren müssen in mindestens £500 pro Monat zu zahlen (was Ihr Gehalt sein könnte) und mindestens zwei Lastschriften einzurichten. Setzen Sie in die maximal zulässige Höhe von £20.000.

Das Konto zahlt 3 % Zinsen und verdienen Sie £600 pro Jahr. Dies ist derzeit auf £480 reduziert, die ein Jahr nach Steuern gezahlt werden, aber Sie bekommen, die Menge von April nächsten Jahres zu halten wenn die Zinsen steuerfrei ist. Einsparung im Vergleich zu jetzt: £120.

■ Trick 2: legte eine weitere £2.000 in TSBs Classic Plus Konto (das Maximum an dem irgendein Interesse wird bezahlt). Um sich für das Konto zu qualifizieren, musst du mindestens 500 £ pro Monat – zahlen könnten Sie dies jeden Monat von Ihrem Santander-Konto übertragen.

Zu einem Zinssatz von 5 % verdienen würde das Konto zahlt, £100 in Zinsen pro Jahr. Dies wird derzeit auf £80 netto für grundlegende Rate Steuerzahler reduziert. Sie sparen: £20.

■ Trick 3: nach der neuen Regelung würde die oben genannten Strategie £700 aus der £1.000 kostenlose Freibetrag entfallen. Sie könnten dann £18.800 in ein standard Sparkonto Zahlung von 1,6 % und £300 pro Jahr im Interesse verdienen.

Gesamtbetrag in Einsparungen statt: £40.800. Zinseinnahmen steuerfrei in 2016 / 17 gesamt: £1.000.

"Girokonten sind ein beliebter Weg erzielen eine bessere Rendite auf Ihr Notgroschen in den letzten paar Jahren gewesen, und die neue steuerfreie Zinsen machen diese noch attraktiver, so lange, wie die attraktiven Preise noch im Angebot April 2016 kommen sind" Hagger sagt.

Sie können dann Ihre £15.240 Isa Zulage nutzen (wie es im nächsten Steuerjahr; sein wird das Limit für 2016 / 17 muss noch bekannt gegeben). Wenn Sie dies in der besten einjährige festverzinsliche Isa von Shawbrook Bank setzen, würden Zahlung von 1,65 %, Sie eine weitere £250 im Interesse verdienen.

Was aufpassen

All dies setzt voraus, dass Sie eine beträchtliche Summe zu sparen. Wenn Sie weniger haben, können Sie Teil der Strategie. Haben Sie eine viel geringere Menge an Einsparungen, sind die Vorteile der persönlichen Ersparnisse Zulage vernachlässigbar.

"Zum Beispiel jemand mit £5.000 in Bar in einem einfachen Zugang Konto zahlen durchschnittliche 0,6 % werden nur £6 pro Jahr besser ab nächstes Jahr, und bei einem Zinssatz von 1,6 %, 16 £ pro Jahr besser dran – also kaum eine Stimme-Sieger," Hagger sagt.

Außerdem müssen Sie vorsichtig sein, wenn Ihre Einnahmen Sie in der Nähe der höheren Rate Steuerklasse bringen oder Sie in das Teil des Weges durch das Jahr wechseln. Dadurch ändert sich Ihre persönlichen Ersparnisse Zulage.

Alex Henderson, eine Tax Partner bei PricewaterhouseCoopers, sagt: "während von denen begrüßt, die profitieren, die Zulage setzt die Compliance-Pflicht für die Steuerzahler. Wenn Sie eine höhere Rate Steuerzahler geworden, es liegt in Ihrer Verantwortung, zusätzliche Steuer zahlen und dies ist komplizierter geworden."

Höhere Rate Steuerzahler

Für höhere Rate Steuerzahler (Steuerzahlung bei 40 %), die auf ihre persönlichen Ersparnisse Zulage schneller Essen, machen ISA noch Sinn. Calum Bennie, Einsparungen-Experte bei schottischen freundlich, sagt, dass Bargeld Isas "jetzt den vorbehalten der höhere Rate Steuerzahler sein dürften."

Mit Hilfe der obigen Strategie für einen Basissatz Steuerzahler identifiziert, würde eine höhere Rate Steuerzahler alle ihre Inbetriebnahme der Santander 123-Konto die maximale £20.000 Freibetrag aufbrauchen. Sie bekäme ein Netz von £560 Rückkehr im Interesse – £200 mehr als das, was sie jetzt bekommen.

Jedoch werden keine Einsparungen von mehr als £20.000 dann wie jetzt besteuert werden, so es dann Sinn macht zu nutzen, die £15.240 Isa Zulage um weitere 250 £ Interesse zu gewinnen.

Bewegliche nahe zu Hause...

Erstkäufer ein Isa im April öffnen beachten. George Osborne enthüllt ein weiteres Sparprodukt in seinem Haushalt letzte Woche: Hilfe-to-Buy ISA. Dies wird von Banken und Bausparkassen im Herbst ausschließlich für diejenigen sparen für eine Anzahlung für ihr erstes Haus verfügbar sein.

Sparer werden in der Lage, bis zu £200 pro Monat in der Isa steuerfrei zu verstauen, und die Regierung wird alle gespeichert, bis zu einem maximalen Bonus von 3.000 £ £12.000 Einsparungen von 200 £ £50 hinzufügen. Dieser Bonus wird dem Sparer bezahlt werden, nur, wenn sie kommen, um ein Haus zu kaufen. Ca. 1,200001 Millionen Males voraussichtlich aufgreifen, die Regelung, die auf vier Jahre angelegt ist.

Jedoch kann nicht die Hilfe-to-Buy-Isa geöffnet werden neben einem standard Cash Isa, also alle, die planen, nehmen Sie eine neue Bargeld Isa nach 6 April nach der Treasury schließen – auszusetzen das Geld darin zu besteuern – um eine Hilfe-to-Buy-Isa im Herbst öffnen musst.

Das meiste, was Sie in einem Jahr ein Hilfe-to-Buy-ISA setzen können ist £2.400 (£3.400 im Jahr, als Sie mit pauschal £1.000 geöffnet werden kann), die viel weniger als die normale £15.240 Zulage für das nächste Steuerjahr. Also um steuerfreie Einsparungen zu maximieren, werden diejenigen mit einer Hilfe-Uy Isa mehr als 2.400 £ sparen wollen ein Jahr wollen Girokonten und Sparkonten standard verwenden, um das Beste aus ihrer neuen Steuerfreibetrag nächstes Jahr machen.