Kreditnehmer: watch out für Blue Monday... und Maßnahmen ergreifen, um aus den roten Zahlen zu bekommen

Es ist die Zeit des Jahres, wenn die Weihnachten Kreditkarten-Ausgaben nach Hause trifft. Wir schauen uns die Art und Weise, die Sie Ihre Exposition gegenüber hohen Kosten einschränken können


Kommenden Montag soll der deprimierendsten Tag des Jahres, genannt "Blue Monday" als Verbraucher nicht nur die miserable Wetter, sondern auch ihre düsteren Finanzlage kämpfen. Millionen lassen ihre Kreditkarten oder Überziehungskredite entlasten von Weihnachten Mehrausgaben und nächste Woche ist der Punkt, wenn die finanziellen Hühner kommen nach Hause Roost.

Montag, 18 Januar sehen einen Anstieg der Anrufe an Schulden Wohltätigkeitsorganisationen wie Menschen, die bis Dezember hinkte haben und Anfang Januar entscheiden, die sie benötigen, um Hilfe zu bitten. Es beginnt eine Woche, wenn Millionen von Post-Weihnachts-Kreditkarten-Rechnungen auf Fußmatten landen wird.

"Letztes Jahr am dritten Montag im Januar war unsere beste Tag mit 1.893 Anrufe an die Helpline", sagte Edward Ware bei StepChange Schulden Charity Guardian Geld. "An diesem Tag beschäftigten wir uns mit fast 50 Millionen Pfund Schulden. Januar und Februar sind immer unsere verkehrsreichsten Monate."

Worrying der Bank of England Zahlen vor zwei Wochen zeigen, dass Verbraucher, die Kreditaufnahme auf Kreditkarten, Kredite und Überziehungskredite wächst mit der schnellsten Rate seit vor der Finanzkrise.

Wenn Sie in ernsthaften Schwierigkeiten sind, sollten Sie dringend Hilfe suchen kann, wenn Ihre Situation so prekär ist nicht es jedoch auch ein bewährtes Heilmittel für die finanzielle Kopfschmerzen, die Sie leiden.

Suchen Sie nach eine 0 % Balance Transfer deal

Viele Menschen mit bestehender Kredite und Shop-Schulden sparen Hunderte oder sogar Tausende von Pfund durch die Übertragung dieser Gleichgewichte zu einem anderen Anbieter einen besseren Preis anbieten.

Die gute Nachricht für Verbraucher jonglieren Schulden aufgebaut vor Weihnachten ist, dass des britische Kreditkarten-Marktes ist im Griff der eine nie da gewesene Balance Transfer Rate Krieg, und Sie erhalten jetzt Angebote mit 0 % Zinsen für drei Jahre oder mehr.

Nicht überraschend, die Anfang des Jahres ist in der Regel die geschäftigste Zeit für den Wechsel Karte Guthaben – fast 600.000 Transfers fand im Januar 2015. Der intensive Wettbewerb hat der zinslosen Durchschnittsbestand Transfer Begriff zu schob den höchsten aktenkundig 590 Tage verglichen mit 468 vor einem Jahr, sagt Finanzdaten Anbieter Moneyfacts.co.uk. Und viele aktuelle Angebote jetzt Gebühren sehr niedrig Balance Übertragung (in der Regel ein Prozentsatz der Höhe der Schulden über verschoben wird), wodurch bewegliche Kreditkarte Guthaben weitaus kostengünstiger.

Der Hauptvorteil einer 0 %-Deal ist, dass alle Ihre monatliche Rückzahlung geht in Richtung clearing den ausstehenden Betrag, und daher die Schulden schneller geklärt werden kann. MBNA hat vor kurzem einen deal anbieten 0 % Balance Übertragungen bis zu 39 Monate, obwohl die Ablösesumme ein hoch-als-durchschnittliches 2,98 ist %.

Also was bedeutet dieses in Pfund und Pence? Geld fragte Andrew Hagger auf finanzielle Website MoneyComms.co.uk zu crunch die Zahlen zu den Einsparungen, die jemand mit einer ziemlich klobig Menge Schulden auf ihre Kreditkarte-£5.000 – möglicherweise durch Übertragung auf einen anderen Anbieter mit einer 0 % Abkommen machen könnte.

Er sagt, dass wenn jemand wechselte £5.000 der MBNA Karte mit 0 % für 39 Monate, ihre einzige Kosten würde £149-dh, 2,98 % von £5.000 – sofern sie klar das Gleichgewicht innerhalb von 39 Monaten. Wenn anstatt die Schulden sie es an ihre aktuelle Kreditkarte geführt, die wir annehmen hat eine ziemlich typische Verzugszinsen in Höhe von 18,9 % und bezahlt es in gleichen Raten über die gleichen 39 Monaten Laufzeit, sie zahlten £1.586 im Interesse. Also, durch den Wechsel von Karten, dass einzelne erreicht eine Nettoersparnis (nachdem die Gebühr berücksichtigt wird) von £1.437.

Alternativ könnten unsere individuellen seine £5.000 Halifax Kreditkarte mit 0 % für 23 Monate ohne Gebühr auf Balance Übertragungen gemacht in den ersten 90 Tagen wechseln. Diesen Switch würde nicht sie einen Pfennig Kosten, sofern sie das Gleichgewicht innerhalb des Aktionszeitraums klar. Wenn die £5.000 blieb auf einer Karte 18,9 % Zinsen, und unsere individuellen es in gleichen monatlichen Raten über 23 Monate gelohnt, würde das Interesse £919 total.

"Die potenziellen Kosteneinsparungen zeigen, dass es auf jeden Fall lohnt sich die Mühe machen", sagt Hagger. Er fügt hinzu, dass die Angebote, die die längste geben dauern Sie mehr Flexibilität und die Fähigkeit zur Rückzahlung langsamer, aber als Faustregel gilt je länger das Angebot desto höher die Balance Übertragung gegen Gebühr.

Wenn Sie sich für eines dieser Angebote ist es wichtig, dass Sie mehr als die minimale monatliche Rückzahlung bezahlen und klar das Gleichgewicht vor dem Deal endet. Und zwar deshalb, weil nach Ablauf des Aktionszeitraums durchaus ein hohen Zinssatz gelten – zum Beispiel es bei der MBNA Deal – die auch Teil der Gewinne auslöschen könnte ist, 20,9 % nach Moneyfacts.

Hagger fügt hinzu: "vergessen Sie nicht, Ihre monatlichen Rückzahlungen pünktlich und innerhalb Ihrer Kreditlimite als, abgesehen von der Co-Operative Bank und Nationwide Building Society zu bleiben, werden Kartenanbietern Ihre 0 % Abkommen an Ort und Stelle beendet, wenn Sie die allgemeinen Geschäftsbedingungen halten nicht."

Die andere Sache, die das Wasser trübt das heißt um die beste Balance Transfer Angebote zuzugreifen, die Sie oft einen sehr guten Bonität haben müssen. MBNA des Kleingedruckten Warnung ist ziemlich typisch: "Eignung hängt von Ihren persönlichen Umständen. Das Produkt, APR und Promotion-Angebot könnte man von dem Beispiel abweichen kann. "

Ein besseres Überziehung Geschäft

Wenn Sie regelmäßig Ihre Kontoüberziehung verwenden, stellen Sie sicher Sie sind immer viel bist du nicht, zu bewegen. Einige Banken bieten spezielle Angebote für Überziehungen, Sie ermutigen, zu ihnen zu wechseln.

Genehmigten Überziehungskredit, die Kosten enorm zwischen Banken – einige tägliche Gebühren, einige monatliche Gebühren und einige kostenlos Interesse – oder es variieren könnte eine Kombination von einer dieser. Darüber hinaus laden einige Banken Strukturen bedeuten, die Sie ihren Kunden ganz anders behandeln werden, je nachdem, wie groß oder klein ihre Überziehung ist.

Nehmen wir das Beispiel von jemandem, der eine genehmigte Überziehung von £2.500 verfügt, die sie voll und ganz nutzen. Wenn sie Santander beliebte 123 Konto halten, ist die tatsächliche Kosten für die Kreditaufnahme £31 pro Monat. Und zwar deshalb, weil Santander eine flachen £1-a-Day Nutzung unabhängig von der Größe Ihrer angeordneten Überziehung Gebühr, und das war's.

Wenn unsere individuellen nationale FlexAccount hält, ist die Kosten für die Kreditaufnahme £2.500 über eine genehmigte Überziehung £37,02 für 31 Tage, während bei Tesco Bank £40,13 ist. NatWest und Lloyds wäre 44,81 £ und £44,51 bzw. für 31 Tage es (diese beiden verlangen eine monatliche Nutzungsgebühr £6 plus Zinsen).

Unter den teureren Banken auf der Grundlage dieses Szenarios sind Halifax (£62 pro Monat besteht aus 31 x £2 Tagestarif) und Barclays (eine saftige £93 pro Monat besteht aus 31 x £3 Tagestarif).

Es ist wirklich alles hängt jedoch davon ab, wie viel Sie leihen sind. Wenn Ihre Überziehung ist kleiner als in dem oben aufgeführten Beispiel sagen, £750 – dann Barclays ist billiger als Santander, weil erstere eine 75 p täglich Gebühren bis zu £1.000, während Letzteres wäre noch Gebühr seinen flachen £1 pro Tag.

Unnötig zu sagen, werden diejenigen, die in die roten Zahlen ohne Erlaubnis gehen oft mit kräftigen unerlaubte Überziehung Kosten getroffen werden. Beispielsweise wird Santander 123 Konto Menschen mit einer Gebühr von £6 pro Tag, berechnen, aber es eine Obergrenze von £95 pro Monat gibt. In ähnlicher Weise NatWest Gebühren £6 pro Tag begrenzt auf 15 Gebühren pro Monat (also eine Summe von £90).

In Bezug auf Ihr Konto zu einer anderen Bank wechseln lohnt es sich dessen bewusst, dass einige Ihnen ein kleiner Puffer Überziehung kostenlos, geben andere großzügiger sind. Zum Beispiel First Direct 1. Konto erhalten Kunden eine automatische £ über 500 Überziehung, von denen die ersten £250 ist zinslos. Ebenso, M & S keine-Fee Girokonto verfügt über eine automatische £500 Überziehung, von denen die ersten £100 ist zinslos. In beiden Fällen ist der Zinssatz über diese Beträge 15,9 % Ohr. Unterdessen wenn Sie zu Santander wechseln werden keine genehmigte Überziehung Nutzungsgebühr für die ersten vier Monate.

Aber können Sie Ihr aktuelles Konto wechseln, wenn Sie überzogen sind? Die kurze Antwort ist: vielleicht. Der Bankenbranche sagt, dass, wenn die neue Bank zustimmt, Ihre Kontoüberziehung zusammen mit Ihre Lastschriften und Daueraufträge weitergeleitet werden. Eine Sprecherin für die Bacs Betriebsprämie sagt, das ist etwas, das sehr auf eine von Fall zu Fall entschieden wird: "die Anlage gibt es die Überziehung über wechseln [aber] Es kommt unten an die einzelne Bank."

Die meisten der großen High-Street-Banken sagen sie möglicherweise in der Lage, Einrichtungen zu helfen, jede Überziehung auszahlen, aber wenn dies nicht der Fall dann müssen Sie separate Vorkehrungen zu treffen, Ihre alte Bank oder Bausparkasse zurückzahlen, was Sie Schulden.

Die Hypothek hinzufügen

Hypothekarzinsen sind viel billiger als Kreditkarte APRs, also eine 25 jährige Haus Darlehen zu einem Zinssatz von 2,5 % £10.000 hinzufügen nur £45 pro Monat kosten würde.

Aber Kreditgeber läuft strenge Erschwinglichkeit Kontrollen gegen Ihre Einkommen, sagt Hypothekenmakler Aaron Strutt der Dreifaltigkeit, und sind unwahrscheinlich, dass ein Bewerber mit weniger als 15 % akzeptieren Eigenkapital in ihre Heimat. Er sagt Halifax Gebühren Preise ab 2,59 % für Schuldenkonsolidierung, während Virgin Money will Sie bezahlen ihren standard zinsvariable plus 1 %, die bis zu 5,79 % hinzu.

David Hollingworth Makler London & Land sagt, dass Kreditgeber sind restriktiver auf Loan-to-Value bei Schuldenkonsolidierung Kapitalbeschaffung für so etwas wie Hauptverbesserungen gegenüber. "Zum Beispiel Santander schränkt die maximale LTV auf 75 % für Schuldenkonsolidierung und hat maximal £35.000 oder 35 % der gesamten Kreditvergabe, welcher Wert niedriger ist."

Hüten Sie sich vor, wieviel Hypothek Schuldenkonsolidierung langfristig Kosten. Nehmen Sie sich ein persönliches Darlehen von £10.000 bei 4,9 % über fünf Jahre die Gesamtzinsen wird £1.278, sondern kleben Sie es auf eine Hypothek mit 2,5 % mehr als 25 Jahren und dieses Interesse erhöht sich auf £3.460.

Hilfe steht zur Verfügung

Wenn Sie mit Schulden zu kämpfen gibt es Orte, die Sie kostenlos Beratung wenden können.

StepChange Schulden Charity Wenn Sie mit jemandem sprechen möchten, können Sie das Onlinetool Schulden Abhilfe. 0800-138-1111

Bürgerberatung Finden Sie Ihren lokalen Bureau bei Citizensadvice.org.uk

Nationalen Debtline Eine Wohltätigkeitsorganisation, die Beratung per Telefon und online. 0808 808 4000

PayPlan Kredit-Industrie finanziert. 0800-280-2816

• Ab 13:30 am Montag 18. Januar Guardian Geld veranstaltet eine Online-Schulden Q&A für Sie, Ihre Fragen an Experten stellen.

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