Neue Studie erinnert uns daran, dass die Amerikaner völlig unvorbereitet für den Ruhestand

Viele Amerikaner einfach haben keine Altersvorsorge überhaupt, oder fehlt die Zeit oder das Know-how, wissen, ob ihr Arbeitgeber Plan eine gute


Sind wir alle in Denial-of- oder ist es einfach unmöglich, genug für den Ruhestand sparen? Gibt es irgendeine Art von toxischen Kombination beider? Welchem Grund auch immer, noch eine weitere Studie – dieses von nicht weniger Autorität als überparteiliche US Government Accountability Office (GAO) – ist hier um uns daran zu erinnern, dass wir völlig unvorbereitet sind, finanziell gesehen, für den Ruhestand. Wir mögen alle haben Träume über wie wir unseren Lebensabend – Angeln, Golfen, die großen amerikanischen Roman schreiben zu verbringen – die Wahrheit ist, dass zwar weniger als die Hälfte aller Haushalte mit Amerikaner 55 und älter keine Altersvorsorge überhaupt. Nichts. Reißverschluss. Nada. Keinen Cent.

Und die Nachricht noch schlimmer, die GAO berichtet. Da Haushalte an der Spitze ältere Amerikaner, die Altersvorsorge nicht wie 401 (k) Pläne oder IRA Konten sind auch weniger wahrscheinlich, andere Einkommensquellen verfügen, die sie sich verlassen können, wenn sie in Rente, z. B. Renten oder sogar plain old Sparkonten gehen. Etwa 29 % haben überhaupt nichts: keine Rente planen, keine Ersparnisse, keine 401 (k), nichts.

Die Zahlen sind noch schlimmer je niedriger die sozio-ökonomischen Leiter gehen Sie hinunter, sagt Diane Oakley, geschäftsführender Direktor des National Institute on Ruhestand Sicherheit. "Die Ergebnisse sind also zugunsten der reichsten Amerikaner geneigt unteren Hälfte der Baby-Boomer, durch Reichtum Ebene hatte nur 4 % des Altersguthabens," sagt sie. "Die reichste 10 % hatten 56 % des Altersguthabens." Dies gilt auch dann, wenn Sie Minderheiten betrachten, fügt sie hinzu: nur 20 % der Latinos Rentenkonten, enthält mehr als $10.000; 75 % der Afro-Amerikaner sind im unteren Quartil, wenn es darum geht Altersguthaben.

Wenn Sie, dass du diese Nachricht vor gehört hast denken, bist du wahrscheinlich richtig. Umfrage nach Umfrage gezeigt hat, wie die Amerikaner bei Planung der Pensionierung kläglich scheitern. Die durchschnittliche 401 (k) Plan-Bilanz auf ein Allzeithoch von $91.800 im ersten Quartal dieses Jahres und einige langjährige Sparer hatten Salden von mehr als $251.600, nach Berechnungen von Treue, die der einzelne größte Stück Altersguthaben Plan des Landes verwaltet.

Das klingt beeindruckend, nicht wahr? Bis Sie merken, dass viele Finanzberater empfehlen, dass Sie mehr als 12 Mal Ihr Einkommen in Ihren letzten Lebensjahren der Beschäftigung socked entfernt in Ihrem Ruhestand Notgroschen zum Zeitpunkt in Rente gehen Sie, wenn Sie Ihren Lebensstil beibehalten möchten. Durch diese Berechnung würde jemanden mit der durchschnittlichen 401 (k) Balance ein jährliches Einkommen von nur $7.500 in ihrem letzten Jahr verdient haben; jemand mit diesem Supersparer Gleichgewicht hätte eine endgültige Einkommen von nur $21.000. Durch die Erweiterung, das sind die Arten nach der Pensionierung Einkommen den Nest-Eiern unterstützen können. Die Mathematik funktioniert einfach nicht.

Dann ist die Tatsache, dass viele Amerikaner einfach Rentenkonten überhaupt, ob nicht weil ihr Arbeitgeber ihnen bieten nicht (viele Kleinbetriebe nicht) oder weil sie selbständig sind oder freie Mitarbeiter. Wenn sie eine 401 (k) zur Verfügung haben, Mitarbeiter können fehlt die Zeit oder Know-how, um herauszufinden, ob es ist ein guter Plan oder in der Lobby für Änderungen, die machen es besser – oder sogar die Art der Lohn erhöht sich auf Rettung möglich machen. "Wir haben Verantwortung für die Sicherheit der Rente an Mitarbeiter übergeben, aber noch nicht erhalten sie die Möglichkeit, dieses Ziel zu erreichen", sagt Oakley.

Einige Tipps: ein großes Warnschild ist ein Plan, der stark gewichteten zu teuren Investmentfonds – oder schlimmer noch, die Aktien des Unternehmens. Es ist selten eine gute Idee, gegen Guthaben 401 (k) zu leihen, wenn du verzweifelt bist; Es ist immer eine gute Strategie, ein Arbeitgeber-Angebot entsprechend Ihre Beiträge – nutzen obwohl Amerikaner derzeit eine geschätzte $24bn pro Jahr auf den Tisch verlassen.

Aber wenn Sie, dass es jetzt düster aussieht denken, einfach zu warten.

"Wir sind schlechtere Zahlen in Zukunft sehen," sagt Bailey Childers, sie argumentiert, ist Geschäftsführer der nationalen öffentlichen Pension Koalition in Washington DCThe Problem, dass auch für diejenigen, die sie haben, "401 (k) Pläne hat nicht funktioniert."

Diese beitragsorientierte Pläne sind auf jeden Fall besser für die unteren Zeilen der Arbeitgeber des privaten Sektors. Unternehmen musst dir keine Sorgen über die Verwaltung von großen Pensionsverpflichtungen und in der Lage gewesen, ihre Mitarbeiter verantwortlich für sparen für den eigenen Ruhestand zu machen bietet ihnen die Fahrzeuge, um dies zu tun.

"Aber Pensionskasse Vermögen werden gebündelt und neigen dazu, viel höhere Renditen als 401 (k) Fonds mit niedrigeren Gebühren", sagt Childers. Die große Frage von Kosten und nutzen ist der Grund, dass der Zustand von West Virginia Rückkehr zu einem klassischen Rente (aka "defined Benefit") Modell für die Beschäftigten des öffentlichen Dienstes, nach einem langen und ziemlich katastrophal Versuch ausprobieren die 401 (k) (aka "Beitrags-") Ansatz von 1991 bis zur Finanzkrise 2008 endete.

Nur etwa 20 % der Arbeitgeber des privaten Sektors noch zahlen Renten – eine feste Summe jeden Monat oder ein Jahr – an ihre Rentner und die meisten dieser Pläne beschränken sich auf ältere Arbeitnehmer vor einem bestimmten Datum eingestellt; Wenn Sie eines dieser Unternehmen heute beitreten, werden Sie die Chance zur Teilnahme an einer 401(k)-Plan angeboten. Auch dann sind viele von ihnen ihre leistungsorientierte Pläne, mit Bank of New York Mellon angekündigt, es würde am Ende dieses Monats so effektiv beseitigt. Im Gegenzug erhalten Bankangestellten vor 2010 eingestellt, die sonst noch in diesem Plan teilnehmen würde zusätzliche 2 % ihres Gehalts, die sie zu ihren 401 (k) Plan weiterleiten können.

Aber diese Arbeitgeber sind kurzsichtig, Oakley argumentiert. Es kann logisch, dass sie nicht wollen, zahlen Sie mehr als nötig um Arbeitnehmer Abgangskosten bezahlen. Auf der anderen Seite fragt, was passiert, wenn Baby-Boomer sich nicht in der Lage finden zu verbringen, wenn sie Ruhestand erreichen? "Wir wissen, dass Ausgaben von Empfängern der Renten heute $1tn des Einkommens für die Wirtschaft erzeugt und 6 Millionen Arbeitsplätze in Rezessionen und Wiederherstellungen unterstützt,", fügt sie hinzu.

Arbeitgeber sind blind für andere Aspekte der sich abzeichnenden Ruhestand Krise, Oakley Notizen. Wer merkt, dass sie finanziell unvorbereitet für Ruhestand nicht geht in den Ruhestand, und Klammern sich an ihren Arbeitsplatz so lange wie möglich. Das blockiert die Aufwärtsbewegung des jüngeren Arbeitnehmern und vorliegenden Management vor großen Herausforderungen: wie man letztere davon abhalten, Verschraubung, indem wir ihnen Aktionen und wirft und wie gnädig, ältere Arbeitnehmer zu erleichtern, ohne dass es zu Alter Diskriminierung Klagen. "Es ist gefährliche Gebiet", sagt Oakley.

Baby-Boomer unter vorbereitet, kurz vor der Pensionierung, sind auch blind für bestimmte unbequemen Wahrheiten. Ein Bericht über das wirtschaftliche Wohlergehen der US-Haushalte vom Gouverneursrat des Federal Reserve System, letzten Monat veröffentlichten ergab, dass 26 % der Befragten erklärt, dass ihre "Altersvorsorge" war einfach weiterarbeiten; 12 % planen nicht, jemals aufhören zu arbeiten; weiteres 45 %, die in den Ruhestand planen soll zu einem gewissen Grad, die finanziellen Lücken zwischen ihre Ersparnisse und ihre finanziellen Bedürfnisse zu arbeiten. Das heißt, planen nicht nur 17 %, nach seiner Pensionierung zu arbeiten. Wenig überraschend: je geringer ihre Ersparnisse Summen, desto wahrscheinlicher sie waren zu sagen, dass sie weiterarbeiten – sollen klar davon aus, dass sie bei guter Gesundheit bleiben in den 90er Jahren und die Arbeitsplätze frei verfügbar bleiben werden.

"Unterm Strich ist jedoch, dass wir alle nicht Walmart Greeter sein", sagt Oakley.

Es gibt keine gute oder leicht, Antworten auf diese Flut von Daten. Um mit anzufangen, können wir jedoch mindestens vermeiden Schuldzuweisungen – Amerikaner zu sagen, dass es unsere eigene Schuld ist. Es ist wahr, dass wir nicht großartig an umfassenden kurzzeitigem Schmerz für langfristigen Gewinn – aber die aktuellen Ruhestand Sparsystems ist so lückenhaft und kompliziert, dass es Navigation und gewährleisten Ihren Plan (wenn Sie Glück haben) gut ist und bietet eine vernünftige Mischung von Anlageoptionen erfordert ein Maß an Raffinesse und ein Zeit-Engagement, das viele von uns haben einfach nicht.

Dann ist es auch einfach zu einfach, einen Fehltritt zu machen. Zum Beispiel, wenn Sie 30 und nicht bereits begonnen, speichern, sind Sie bereits hinter. "Mit Zinsen und Zinseszinsen, das Sie die ersten zehn Jahre beiseite, dass Sie endet als mehr Wert ist sparen als was Sie in den nächsten 35 Jahren sparen Geld" davon aus, dass Sie jedes Jahr den gleichen Betrag sparen sagt Oakley. "Versucht aufzuholen gegen Ende Ihrer Karriere nur nicht für Sie funktioniert."

Wir können beginnen, durch Lobbyarbeit für irgendeine Art von Reform, soziale Sicherheit, die die Realität gerecht werden, dass Millionen von Amerikanern, Altersvorsorge einfach nicht ausreichend für sie, mit der Zeit erreichen sie die 70er und 80er Jahren zu leben. Mit der Zeit, die getan hat, müssen wir denken über Möglichkeiten, um den Ruhestand Sparsystems selbst zwicken begonnen haben. Viele Vorschläge haben wurde geworfen in den Mix von Präsident Obama neue MyRA Konten zu den Vorschlägen durch ehemalige US Senator Tom Harkin für irgendeine Art von Australisch-Art gezwungen Einsparungen Mechanismus, aber Orwellschen das klingt zu den Amerikanern.

Wie der chinesische Fluch heißt: "Mögest du in interessanten Zeiten leben."

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