Was passiert hinter den Kulissen, wenn Sie mit Ihrem Handy kaufen

Sie haben beschlossen, ein neues Paar Schuhe zu kaufen, und du wirst dafür bezahlen, indem Sie auf Ihrem Smartphone gegen die Kasse Stand. Es ist wie mit Ihrer Kreditkarte bezahlen – mit der Ausnahme, dass es nicht. Hier ist, was wirklich passiert ist, das Geld auf Ihrem Handy, wenn Sie es ausgeben und wenn Sie es um nur tragen.

Durch Tippen auf das Telefon

Also zurück zu den Schuhen. Du hast sie an der Theke, und Sie nehmen Ihr Handy, es zu erschließen. Zum Zeitpunkt auftritt die Transaktion, NFC oder Near Field Communication, Netzwerk mit der Kasse Stand Mobilfunknetzes.

Ihr Telefon verfügt über einen NFC-Chip, der ein sehr kleines elektromagnetisches Feld verwendet, um Ihre Kreditkarten-Informationen an einen NFC-Chip in der Kasse Leser senden. Es funktioniert nur über eine Distanz von wenigen Zentimetern, so dass Sie Ihr Telefon ganz in der Nähe halten. Sobald Ihre Zahlungsinformationen übertragen wird, funktioniert der Prozess genauso, als ob Sie nur eine plastische Kreditkarte geklaut hatte.

Wir Ihre Zahlung genehmigt

Während dieser spannenden oder zwei Sekunden bevor das Register sagt "genehmigt", und der Angestellte an der Hände, die Sie Ihre Quittung vorgeht viel. Die Kasse terminal sendet Ihre Daten an die Händlerbank, die die Bank, die Kreditkarten-Transaktionen für den Speicher verarbeitet. Es heißt "Acquirer" oder nur "Erwerber".

Der Acquirer sendet eine Anforderung an die Bank, die Ihre Kreditkarte ausgestellt hat um Genehmigung bitten; im Wesentlichen, der Erwerber stellt sicher, dass Ihr Konto gültig ist und genug Geld zur Verfügung hat, um die Schuhe bezahlen. Der Kartenaussteller Ihrer – wahrscheinlich Ihre Bank bist du eine Visa oder MasterCard Inhaber; bei Verwendung von Discover oder American Express Kreditkarten-Unternehmen ist auch Ihren Kartenaussteller – sendet ein Autorisierungs-code an den Erwerber, und der Erwerber sagt des Händlers weiter zu machen und Ihnen die Schuhe zu verkaufen.

Aber Sie noch nicht wirklich bezahlt noch

Sie gehen aus dem Laden mit Ihren neuen Schuhen, aber das Geld, das Sie gerade verbracht hat nicht wirklich noch wechselten. Ihre Transaktion wird gespeichert, zusammen mit jedem anderen Verkauf macht der Laden während des Tages und am Abend, im Store sendet alle diese Transaktionen an den Erwerber in einem Batch.

Am nächsten Tag, während Sie in den neuen Schuhen, brechen das Geschäft der Erwerber sendet dieser Stapel von Transaktionen über das Netzwerk Karte – das ist die Marke auf Ihrer Kreditkarte, in der Regel Visa, MasterCard, American Express, oder Discover in den USA Dann sendet der Netzwerk Karte Ihre Transaktion entlang zu Ihrer Bank, der zieht des Geld von Ihrem Konto und sendet es zurück durch das Netzwerk Karte an dem Erwerber, wer den Store für Ihre Schuhe zahlt. Das ist, warum Ihre Einkäufe manchmal ein oder zwei Tage tatsächlich aus Ihrem Konto zu kommen, oder warum zeigen sie manchmal als "Ausstehend" für ein paar Tage.

Dieses Verfahren entspricht dem, ob Sie zahlen durch Streichen einer Magnetstreifenkarte, tippen eine EMV-Chip-Karte oder durch Tippen auf Ihrem Smartphone. Aber was ist los in Ihrem Telefon beim Festlegen von bis zu Google Wallet, Apple Pay oder andere e-Wallet-apps?

Geldbörse-Technologien

Hier wird es ein klein wenig komplizierter, denn es verschiedene Möglichkeiten gibt, Ihre Kontoinformationen für NFC-Zahlungen zu speichern, und jede mobile Geldbörse scheint einen etwas anderen Ansatz haben. Ihre Kreditkarteninformationen schützen indem Sie Ihre It in ein sicheres Stück Hardware auf dem Handy speichern. Andere Ihre Daten in der Cloud speichern, dann schicken eine verschlüsselte Version dieser Informationen auf Ihr Handy als Zahlung "Zeichen." Andere verbinden sich noch die ersten beiden, Ihre Kartendaten auf sichere Hardware und sicherstellen, dass das Check-out-Terminal sieht immer nur Token, nicht die realen Kartennummer speichern.

Lassen Sie uns betrachten, wie einige der wichtigsten mobilen Brieftaschen eigentlich funktionieren.

Apple Pay und Samsung Pay

Wenn Sie ein iPhone 6, ein Samsung Galaxy S6 oder einer der wenigen älteren Smartphones haben, enthält Ihr Handy einen Chip namens ein embedded secure Element, das speichert Ihre Kreditkarten-Informationen. Wenn Sie Ihr Handy an der Kasse terminal tippen, sendet das eingebettete sichere Element Ihre Karteninformationen zur Kasse durch Ihr Handy NFC-Chip. Dies ist, wie Apple Pay und Samsung bezahlen Ihre Karteninformationen - Art speichern. Es ist tatsächlich ein bisschen komplizierter.

Wenn Sie sich für Apple Pay anmelden, ist nicht Ihre echte Kreditkarten-Nummer im sicheren Element auf Ihrem iPhone gespeichert; Es ist in der Cloud gespeichert. Ihre Kreditkarte-Netzwerk arbeitet mit Apple, stellt Token, die für Sie echte Kartennummer einspringen können, und speichert sie in eingebettete sichere Element Ihres Telefons.

Diese Token sehen aus wie normale Kreditkarten-Nummern, aber sie arbeiten nur auf Ihrem persönlichen iPhone, so dass ein Verbrecher keinen Apple Pay-Token stehlen und Online-Nutzung. Es ist unmöglich, Ihre realen Kartennummer aus dem Token, entweder zu entschlüsseln. Die Idee hinter Tokenisierung ist, also selbst wenn kriminelle verwalten, Ihre Token zu stehlen sie sind nicht viel Wert.

Samsung Pay verwendet einen etwas anderen Prozess seine Token zu erstellen, und sie werden in der Regel nur ein einziges Mal zu arbeiten. Samsungs Token werden auch in einem embedded secure Element oder in den Speicher des Telefons in einem gesicherten Bereich, genannt die vertrauenswürdigen Ausführungsumgebung gespeichert.

Also, kommen wir zurück zu Ihrem Schuh-Kauf: Wenn Sie tippen Sie auf Ihrem iPhone oder Galaxy S6, diese Schuhe zu kaufen, Ihr Telefon nutzt das Token und Ihre Transaktionsdaten erstelle ich ein "token Kryptogramm", die durch den Erwerber zu Ihrem Netzwerk Karte gesendet wird, die das Token zurück zu Ihrem realen Kartennummer verfolgen können (Dies nennt man "Re-mapping"), und dann die Transaktionsinformationen an Ihre Bank sendet. Das Geschäft und seine Erwerber sehen nie Ihre realen Kartennummer.

Um Ihre Bankkarte in den mobilen Geldbörsen zu erhalten, muss Ihre Bank ein Abkommen unterzeichnen mit Samsung oder Apple, und es kostet Geld. Wenn Sie Ihre Kreditkarte verwenden, zahlt der Shop eine kleine "Interchange Fee" an die Bank, die Ihre Karte ausgestellt hat. Wenn Ihrer Bank auf Apple Pay oder Samsung bezahlen will, hat es Apple oder Samsung Teil seiner Abwicklungsgebühren zurückgeben.

Handy-Hersteller können auch auf eingebettete sichere Elemente an Banken mieten wollen, starten Sie ihre eigene mobile Geldbörsen für ihre Kunden. Das bedeutet, dass eine Bank ein kleines Stück Ihres Telefons mieten kann, auch wenn Sie nicht über eine mobile-Payment-System verwenden.

Google Wallet

Google Wallet funktioniert etwas anders. Sie können Google Wallet eine Kreditkarte hinzufügen, oder verknüpfen Sie Ihr Bankkonto auf den Dienst, und Google speichert diese Kontoinformationen in seinen Servern; Es funktioniert ein bisschen wie ein PayPal-Konto eine Karte oder Bank-Konto hinzufügen.

Ihre Kreditkarteninformationen nicht auf Ihr Android-Handy gespeichert. Stattdessen erstellt Google eine virtuelle Kreditkarte, genannt Google Wallet virtuelle Karte, die im Wesentlichen als ein Token für Ihr Echtgeldkonto Informationen handelt. Die virtuelle Karte ändert sich bei jeder Transaktion – es ist eine Form der Sicherheit wie Samsung Pay Singe bedienenden Token. Durch Ändern der Anzahl für jede Transaktion, verhindert Google Wallet Ihr Token gestohlen und wiederverwendet werden.

Statt einer sicheren Elements verwendet Google Wallet eine Technologie namens Host-Karte-Emulation, die Software verwendet, um die gleichen Aufgaben wie die Hardware in einem sicheren Element.

NFC SIM-Karten

Apple hat NFC-Zahlungen nicht erfunden; Sie haben schon seit mehreren Jahren. Die Grundidee ist es, Ihre Kartendaten auf einem Chip zu speichern, die NFC zum Senden die Informationen an der Kasse terminal verwendet, wenn Sie klopfen um zu zahlen. Eine Möglichkeit, dies zu tun ist durch die Speicherung Ihrer Daten auf einer SIM-Karte mit einem NFC-Chip, die Sie von Ihrem Mobilfunk-Unternehmen bekommen würde. Zum Beispiel, wenn Sie ein AT&T sind T-Mobile und Verizon-Kunden in den USA, Sie erinnern sich vielleicht an Softcard (ehemals Isis, bis sie ihren Namen, peinliche Verwechslungen im Lichte der aktuellen Ereignisse zu vermeiden geändert), die NFC SIM-Karten verwendet, um Karteninformationen für seine mobile Wallet-Anwendung gespeichert. Wenn Sie in Europa leben, können Sie Ihr Handy-Unternehmen versuchen, einen ähnlichen Ansatz gesehen haben.

Wenn Ihr Mobilfunk-Unternehmen beschließt, seine eigene Version einer mobilen Brieftasche zu starten, ist es wahrscheinlich NFC SIMs benutzen wollen, weil dieser Ansatz gibt das Telefon Unternehmen vollständige Kontrolle über die mobile Geldbörse. Wenn Sie Sie sich melden möchten, Sie gehen zum nächsten Store Ihr Handy-Provider und bitten um eine SIM-Karte. Es können geben sie dir kostenlos, wie Softcard getan hat, oder sie Sie eine geringe Gebühr gegen können. Dann Sie Ihre app-Store herunterladen mobile Wallet-app und die mobile Wallet – Ihre Karte hinzufügen, wenn Ihre Bank unterstützt wird.

Wenn eine Bank seinen Kunden möchte-Informationen auf einer Telefongesellschaft SIM-Karte speichern lassen, werden die Bank der Telefongesellschaft eine Gebühr, um Speicherplatz auf der SIM-Karte mieten zahlen müssen. Die Bank und das Handy-Unternehmen haben auch ein anderes Unternehmen, vertrauenswürdigen Servicemanager genannt, um einige Sicherheitsdienste behandeln zu mieten; in der Regel jede Partei stellt seine eigenen vertrauenswürdigen Dienst-Manager, und dann haben sie alle zu koordinieren. SIM-basierte NFC-Zahlungen nicht sehr beliebt in den USA so weit gewesen, obwohl Google Wallet Softcard Anfang dieses Jahres gekauft.

Die wichtige Sache im Auge zu behalten, wie Sie Ihre mobile Geldbörse Zahlungen ist, dass diese Anwendungen, mit denen mehr Spieler, mehr Stücke der Hardware auf Ihrem Handy zu besitzen. Es bedeutet auch, dass Ihr Handy-Provider jetzt eine Partnerschaft mit Ihrer Bank direkt oder indirekt Eintritt.

Beim Kauf die Schuhe mit Ihrem mobile Geldbörse, verwenden Sie waren nicht nur eine neue Technologie. Sie halfen, um die Entstehung einer neuen Reihe von Unternehmens-Partnerschaften, zu fördern, wie Sie bank berührende, wie es die Chips auf Ihrem Handy.