Wie kann Ihr Leben auf den Kopf von Rating-Agenturen umgewandelt werden, die es falsch machen
Wenn eines der riesigen Bewertungen Unternehmen einen Fehler macht, können die Ergebnisse in vielerlei Hinsicht katastrophal
Als Caroline Dix eine neue Hypothek nach dem Verkauf ihrer Wohnung beantragt, war sie erstaunt, verweigert werden. Genaueren Untersuchung ergab, dass ihr Kredit-Rating hatte über Nacht stürzte von ausgezeichnet bis sehr schlecht. Dix, der Yeovil, keine schlechte Schulden hatte und ihr Kontostand war ungewöhnlich gesund durch die Erlöse aus ihren Immobilienverkauf. Ihr Vergehen war umgezogen haben. Sie entdeckte die Auskunftei Referenz (CRA) Equifax hatte ihre neue Adresse ungenau, aufgezeichnet, sodass sie von potentiellen Kreditgeber suchen eine Bonitätsprüfung nicht identifiziert werden konnte.
"Ich Equifax mit einen Brief von der kurfürstlichen Offizier, meine richtige Adresse zeigen, das sie nur abgespeist, und ich war ratlos, was als nächstes zu tun", sagt sie. " Es beeinflusst, wie ich mit meinem Leben nach einer Scheidung weitergehen konnte wie ich ein neues Haus kaufen konnte."
Dix Notlage ist nicht isoliert. Wilma Chapman Kredit-Rating sank 80 Punkte nach zog sie flach und Experian versäumt, seine Datensätze zu aktualisieren. "Ich war richtig in das Wählerverzeichnis eingetragen, meine Bank hatte meine aktualisierte Daten, wie mein Energieversorgungsunternehmen, HMRC, Arbeitgeber, der DVLA, Etc, und noch sieben Wochen, ich war immer noch die Zahlung £14,99 pro Monat zu Experian falsche Daten anzeigen, sie mich hielten," sagt Chapman.
Equifax, Experian und CallCredit sind unbekannte Namen für viele von uns, doch diese Unternehmen können einen dramatischen Einfluss auf unser Leben haben. Dazwischen halten sie detaillierte Informationen über jeden Erwachsenen Ausgaben Geschichte für die letzten sechs Jahre. Es ist unmöglich, eine Hypothek zu sichern, einen Handy-Vertrag oder Zeichen um ein Versorgungsunternehmen ohne ihre Sanktion. In der Theorie ist es die Kreditgeber, die entscheiden, ob Sie einen Kunden anhand von Referenz-Agenturen verkauft Kredit-Geschichte zu übernehmen; in der Praxis verkaufen alle drei Software, um Finanzinstitute ihre Daten zu interpretieren. Diese Software hilft festzustellen, das Individuum so wichtigen Kredit-Score, auf denen die Entscheidung, ob oder nicht verleihen basiert.
Es ist ein profitables Geschäft für Rating-Agenturen. US-amerikanischen Equifax, der größte von ihnen, prognostiziert global einen Umsatz von $2 .67bn in diesem Jahr nach Expansion in Kreditkarten-Marketing. Experian, die in den 70er Jahren begann, stellte sich über 277m weltweit im vergangenen Jahr während relativer Neuling CallCredit, gegründet von Skipton Building Society, einen Gewinn vor Steuern von £29 gemacht. 3 m.
Für den Verbraucher kann die macht diese schattenhafte Monolithen einen Alptraum beweisen. In einer Untersuchung von Verbraucher-Gruppe die? im vergangenen Jahr ein Drittel der Forscher, die ihre Kredit-Datei zugegriffen bestritten die darauf gespeicherten Daten. In einigen Fällen Agenturen habe es versäumt, die persönlichen Daten zu aktualisieren, aber meistens ist es die Banken und Kreditgebern, die die Informationen liefern und nur sie sind erlaubt, es zu ändern, wenn sie es falsch machen.
Alles, was Verbraucher tun kann, wenn sie einen Fehler finden ist einen Streit mit der CRA zu erhöhen, was dann mit dem betreffenden Kreditgeber arbeitet. Die CRA hat 28 Tage, um wieder an den Kunden, die in der Zwischenzeit ihre Kreditwürdigkeit gefährdet finden kann. Wenn der Kreditgeber sich weigert, die strittigen Daten ändern muss der Kunde machen mit ihrer Datei erklären, warum sie die Informationen bestreiten eine Erklärung von bis zu 200 Wörter hinzufügen. Es liegt an andere potenzielle Geldgeber, ob sie dies berücksichtigen.
Im vergangenen Jahr wurde Richter am Bundesgerichtshof Großbritanniens von Andrew Smith QC gesagt, dass die Fähigkeit einer Bank "eine Person, die Auskunfteien Bericht zu erstatten" "eine mächtige Waffe, die dramatische und katastrophale Auswirkungen haben können". Smith sprach bei Richard Durkin, der behauptete, HFC Bank ihn daran gehindert, ein Haus nach einem Streit über einen Kreditvertrag für einen zurückgegebenen Laptop zu kaufen.
Eine einzelne verpasste Handy-Zahlung ist genug, um ein Rating zu zerstören, aber angesichts 68 % der Bevölkerung hat ihre Kredit-Dateien nie geprüft, laut einer aktuellen Umfrage von YouGov, Fehler und Anomalien könnte nur ans Licht kommen, wenn eine Darlehen fällt durch. Ein Leser wurde für eine Hypothek abgelehnt wegen einer £2 Schulden angemeldet durch seinen ehemaligen Mobilfunkanbieter, von denen er nicht bewusst gewesen war. Ein anderes verloren die Chance, ein Haus zu kaufen, da seine Versorgungsunternehmen eine unbezahlte Rechnung für einen anderen Kunden bedeutete angemeldet hatte.
Die Lage ist kompliziert durch die Tatsache, die verschiedene Kreditgeber melden Sie sich für verschiedene Ratingagenturen, und diese nicht Daten miteinander teilen außer in Fällen von Betrug. Dies bedeutet, dass ein Individuum Kredit-Score abweichen kann nach Angaben der Agentur ein potenzielle Kreditgeber verwendet. Wer ihren eigenen Status zu überprüfen will hat, die drei verschiedenen Firmen das vollständige Bild zu zahlen. Unter der Consumer Credit Act 1974 haben Sie das Recht, innerhalb von sieben Tagen gegen eine Gebühr von £2 Ihrer Kredit-Bericht erhalten. Aber für unbegrenzten Zugriff auf Ihre Datei, Experian und Equifax eine monatliche Gebühr von £14.99. CallCredit bietet den Service kostenlos.
Für Verbraucher gibt es keine opt-out. Dem Data Protection Act erfordert nicht die CRA oder einer anderen Organisation, Ihre Zustimmung, bevor sie Ihre personenbezogenen Daten verarbeiten. Jedes Unternehmen, das der CRA anmeldet kann Ihre Datei anzuzeigen. Darüber hinaus verpflichtet das Finanzdienstleistungsgesetz, die letztes Jahr in Kraft getreten, Kreditgeber, harte neue Erschwinglichkeit Kontrollen durchzuführen, die nur die Macht der Ratingagenturen stärken wird.
Seit April letzten Jahres, Regulierung von Ratingagenturen ist geteilt zwischen der Information Commissioner es Office und der Financial Conduct Authority, die sagt, dass es strengere in seinen Anforderungen, Kunden fair zu behandeln. Ratingagenturen müssen nun jede Änderung eine Kredit-Datei innerhalb von 10 Tagen alle Kreditgeber melden, die eine Suche durchgeführt haben. Kunden können nun an den Financial Ombudsman Service beschweren, wenn sie unzufrieden sind mit wie eine Agentur eine Beschwerde behandelt hat.
Wie man eine gute Kredit aufnehmen
■ Verwenden Sie einige Kredit - wie Kreditkarten, Handyverträge, Konten und Kredite - pünktlich jeden Monat bezahlen, und halten Sie alle vereinbarten Fristen. Ein Mangel an Kredit-Geschichte wird voraussichtlich als negativ gesehen werden.
■ Stellen Sie sicher, dass Sie an Ihrer aktuellen Adresse in das Wählerverzeichnis eingetragen sind.
■ Ihrer Kredit-Bericht, insbesondere vor einer wichtigen Anwendung überprüfen und sicherstellen, dass alle Informationen zu Ihrem Bericht ist korrekt und auf dem neuesten Stand. Bestreiten Sie alles, was Sie nicht zustimmen.
■ Wenn Sie haben finanzielle Verbindungen zu Menschen auf Ihrer Kredit-Bericht, die nicht mehr korrekt sind, fordern Sie sie entfernt werden (z.B. Wenn Sie geschieden oder getrennt sind, aber Ihr ehemalige Partner wird immer noch angezeigt).
■ Verwenden Sie eine Bekanntmachung über die Korrektur, um besondere Umstände hinter früheren Rückstände von Standardeinstellungen, wie Krankheit oder Redundanz zu erklären. Dies ist eine Aussage von bis zu 200 Wörtern, die zukünftigen Kreditgeber sehen werden, bei der Überprüfung Ihrer Kredit-Berichts.
■ Stellen Sie sicher schließen Ihre alten Kreditkartenkonten. Kreditgeber werden schauen, wie viel Guthaben Sie bereits zur Verfügung haben, bevor Sie verleihen Ihnen zustimmt.