Anprangerung Wonga ist groß, aber es wird nicht helfen, Menschen, die die Rechnungen zu bezahlen

Es kann schon abgeschrieben einen Teil seiner Schulden, aber bis die Löhne steigen in realen Werten, räuberischen Kreditgeber wie Wonga bleibt ein fester Bestandteil unserer Welt

Vor ein paar Jahren war Zahltag Darlehen – bietet Darlehen an himmelhohen Zinsen, den Kreditnehmer bis zum nächsten Zahltag zu halten – ein kleines Geschäft. Heute ist es Wert mehr als £800m pro Jahr. Millionen unserer Mitbürger sind so nahe dem finanziellen Rand, dass sie absurd Zinsen zahlen, zum Beispiel £37 von Interesse über 30 Tage, legen Sie ihre Hände auf einer schnellen £100 annehmen werden. Und zwar bevor Sie die Standard-Gebühren. Das ist altmodisch Wucher im großen Stil, ein Zeichen der Verzweiflung zu viele in Großbritannien und die Bereitschaft, unbarmherzigen Kapitalismus zu frönen.

So war es erfreulich letzte Woche, dass das Land der größte Zahltag Kreditgeber, Wonga, nach Verhandlungen mit der neu erstellten finanzielle führen Authority (FCA), vereinbart von 220 Millionen Pfund Schulden von 330.000 ihrer Kreditnehmer zu schreiben, die seit mehr als 30 Tage in Verzug sind. Es wollte nie das Geld zurück und seinem neuen Vorsitzenden zu bekommen, kontrolliert Andy Haste, akzeptiert, dass die Kredite nie Kunden hätte erfolgen müssen deren Fähigkeit zur Rückzahlung besser hätte sein sollen. Eine weitere 45.000 Kreditnehmer, die Rückzahlungen verpasst haben werden nicht aufgefordert werden, zur Zahlung von Zinsen.

In der Tat war Eile den Rückzug gut beurteilt, wie seine Anerkennung war, die das Unternehmen ändern musste. Wonga hatte bereits beschlossen, haben es ab 185 Millionen Pfund Schulden vor dem FCA trat, zu schreiben, damit die zusätzlichen £35 m ein kleiner Preis war zu zahlen, um einige der Kritikpunkte zu entschärfen.

Zahltag Darlehen ist nervös. Der Kreditgeber weiß, dass viele ihrer Kreditnehmer nie die Darlehen zurückzahlen. Wucherzinsen erstellen das Gewinn-Kissen, das ermöglicht Zahltag Kreditgeber, uneinbringliche Forderungen zu akzeptieren, die normale Kreditgeber nicht akzeptabel wäre. Im Jahr 2012 eine viel kleinere Wonga schrieb ab £126m und noch einen schönen £84. 5m Gewinn (vor Steuern). Auch nach diesen neuesten Abschreibungen ist es immer noch ein sehr tragfähiges Geschäftsmodell.

Dennoch ist die Veränderung im Gange. Ab kommendem Januar werden ein Zahltag Kreditgeber begrenzt auf maximal £24 pro £ 100 von Schulden, die sie mehr als 30 Tage, zusammen mit einer Kappe auf Standard Strafen, Wongas Ränder um ein Drittel senken verleiht aufladen. Sie haben auch mehr dafür verleihen gründlicher Überprüfung der Kreditnehmer die Fähigkeit zur Rückzahlung des Darlehens haben; und es wird nicht in der Lage, Schulden mit den damit verbundenen Gebühren zu überrollen zu halten. Ziel ist es, dass niemand sich Zahlen mehr Zinsen und Gebühren als die ursprüngliche Summe lieh sie finden, die wofür wir alle sollen einen kollektiven Seufzer der Erleichterung bieten. Aber diese Wölfe bleiben Wölfe und die sozialen Realitäten, die sie ins Leben gerufen haben bleiben so akut wie eh und je.

Ist über die sieben-Jahres-Lebensdauer Wonga gelungen, fast jede Funktionsstörung in der britischen Gesellschaft zu demonstrieren. Es hätte nie ein großer Markt für was euphemistisch "teure kurzfristige Kredit" genannt wird, wenn Löhne für die meisten Briten weiterhin real wachsen. Wonga wuchs als Reallöhne stagnierte.

Die Erfahrung der unter der 30er Jahre, einer der wichtigsten Märkte für Zahltag Kreditgeber ist noch schlimmer. Seit 2008 haben die Reallöhne von 18-25-jährigen 14 % getaucht und für 25-29-jährigen um 12 %. In ihrer Verzweiflung haben Hunderttausende von Jugendlichen Zahltag Kreditgeber ihren Lebensstandard aufrechterhalten geworden. Die tragischen Geschichten von Individuen überwältigt von Schulden sind oft die Twentysomethings deren sinkenden Einkommen sie in die Arme von einem Zahltag Kreditgeber gezwungen hat.

Es gab keine systematische Reaktion. Der Rückgang der Reallöhne ist für EU-Einwanderer, die Schuld, wenn der wahre Schuldige eher altmodischen ist: Arbeitnehmer im allgemeinen und junge Arbeitnehmer insbesondere nicht organisiert worden Gegenmacht Arbeitsmarkt anzubieten. Es ist keine Technologie, Globalisierung und Einwanderung, die eine generalisierte ausgelöst haben Zusammenbruch der Reallöhne – es ist die Schwäche der Gewerkschaften.

Es ist auch nicht die einzige schwache britische Institution. Mainstream-Banken, gestochen von der Kreditkrise haben ihre Kreditvergabe unterstützen nur gute Kreditrisiken zurück ziehen. Erhebliche soziale Geldgeber wie der Genossenschaftsbanken oder gegenseitige Bausparkassen, seit dem 19. Jahrhundert, die Kreditnachfrage von gewöhnlichen Menschen mit normalen Einkommen zu unterstützen mit viel Mühe aufgebaut haben am Weinstock verdorrt. Sie haben ihren Weg verloren, wie die Co-op oder demutualisierter worden, wie Regisseure ausgezahlt haben, sich um selbst zu bereichern. Die letzte Linie der Verteidigung sind 500 oder so Kreditgenossenschaften mit rund 1 Million Mitgliedern.

Wie Zahltag Kreditgeber sie bieten ungesicherte, kurzfristige Kredite, aber es ist ein anderes Universum. Die FCA schlägt ab kommendem Januar Cap Zinssatz Zahltag Kreditgeber können kostenlos bei 0,8 % pro Tag: Genossenschaftsbanken dürfen nur 3 % Zinsen pro Monat kostenlos! Das Problem ist, dass Anspruch auf ein Darlehen zu sein, du die Credit Union beitreten musst, indem eine gemeinsame Anleihe mit den anderen Mitgliedern zeigen – Leben in der Nachbarschaft, teilen den gleichen Beruf oder glauben. Und dann musst du für einen Zeitraum vor dem Anspruch auf ein Darlehen zu sparen: nicht viel nützen einem gebeutelten Twentysomething, der dringend Geld braucht.

In die Bresche trat der Zahltag Kreditgeber. Wonga Gründer Errol Damelin, der neben der Leitung des Unternehmens im Sommer stand, war darauf bedacht, die trendige wirtschaftsfreundliche Phrasen zu kreuzen, wie er seine Firma ins Leben gerufen. Es war ein "disruptive" Geschäft schläfrig Amtsinhaber mit cleveren Algorithmen, die Kreditrisiken schneller verarbeiten würde eine Herausforderung. In der Tat habe seine Technologie lediglich schneller Geld auf Bankkonten der Klägerinnen, extravagante Zinsen laden. Eigene Aktien waren in den British Virgin Islands untergebracht und Wonga Wachstum zufrieden seine private Equity und Venture Capital Geldgeber. Es war eine amoralische Welt in der alles bekanntlich Hatz Kreditnehmer in Verzug mit Drohbriefe von imaginären Anwälte einschließlich ging.

Wonga hat jetzt seine Flügel abgeschnitten, Beweis dafür, dass die oppositionellen Kräfte noch vorhanden sind. Labour MP Stella Creasy Kampagnen über die Übel der Zahltag Darlehen zeigte, gab es noch etwas Leben in die Labour Party, während Justin Welby ebenfalls im Namen der Church Of England tat. Die FCA hat auch gezeigt, dass es einige Zähne hat. Aber sie bilden eine sehr dünne rote Linie. Für die zugrunde liegenden Kräfte, die die Nachfrage nach Zahltag Darlehen sind so akut wie eh und je und die Eigentümer von Wonga weiterhin ihre Pfund Fleisch zu wollen.

Wenn Großbritannien an die Wurzel des Problems zu bekommen will, werden es tiefer handeln müssen. Wir brauchen stärkere Gewerkschaften materielle soziale Kreditgeber, großzügiger Sozialeinrichtung und ein Geschäft zu akzeptieren, es muss Ethik – nicht alle herzlich willkommen in der gegenwärtigen Situation. Aber das bedeutet nicht, dass wir sie brauchen. Wonga ist ein Symptom, keine Ursache.