Ist ein Remortgage oder eine zweite Ladung Hypothek für Hauptverbesserungen?

Sagen Sie benötigen £30.000 für eine home-Erweiterung, betrachten wir die vor- und Nachteile, und die Sache wird kostengünstigste

Während viele Eigenheimbesitzer träumen des Tages werden sie Hypothek-frei, immer mehr Menschen entscheiden sich für eine Hypothek aufnehmen. Und sie benutzen das Geld, um alles vom Hause Erweiterungen zur IVF-Behandlung zu finanzieren.

Nach den neuesten Daten, so genannte zweite Ladung Hypothek Darlehen ist im Galopp voran und hat sprang auf den höchsten Stand seit 2008. Im Laufe des Jahres bis 29 Februar wurden 887 Millionen Pfund der zweite Hypotheken von den Eigenheimbesitzern hinausgeführt. Das ist 36 % bis auf das Jahr bis Februar 2015, und mehr als dreimal die £293m zweite Hypotheken 2011 / 12.

Warum entscheiden Menschen sich dafür, sich mit einer zweiten Hypothek Sattel? Wie funktionieren sie, wie teuer sie sind und was sind die Nachteile? Und warum nicht einfach einen weiteren Fortschritt von Ihrem bestehenden Kreditgeber?

Eine zweite Ladung Hypothek ist ein Darlehen, das ermöglicht es Ihnen, alle Aktien verwenden, müssen Sie in Ihrem Haus als Sicherheit, und es effektiv auf Ihrer bestehenden Hypothek sitzt. In der Regel erhalten Sie eine von einem separaten Darlehensgeber – es gibt eine Reihe von spezialisierten Firmen. Wenn Sie ein heraus nehmen, bedeutet dies, dass Sie zwei Hypotheken auf Ihrer Homepage haben; die wichtigsten Hypothek wird immer Vorrang gegenüber der zweiten Wohnungsbaudarlehen. Aber wäre es nicht besser, nur remortgage – oder nehmen Sie einen weiteren Fortschritt aus dem gleichen Kreditgeber – benötigen Sie etwas mehr Geld zu erhöhen?

Die Antwort ist, dass für manche Menschen es sinnvoll wäre nicht ihre wichtigsten Hypothek refinanzieren, während andere nicht diese Option haben. "Es nicht immer Kreditnehmer zu remortgage, passt", sagt Mark Harris, Chief Executive von Makler SPF Private Clients. "Zum Beispiel können Kreditnehmer mit einem extrem niedrigen Lebensdauer Basiszinssatz Tracker potenziell diese Rate verlieren wenn sie remortgage, so dass sie eine zweite Ladung daneben laufen bevorzugen können." Gleiches gilt möglicherweise für Menschen mit Interesse nur Angebote.

Einige Eigenheimbesitzer können feststellen, dass wenn sie ihre aktuellen Kreditgeber, um ein weiteres Darlehen bitten nähern, es nur ja sagen unter der Bedingung, dass sie ganz ihre ursprüngliche Hypothek mit einer neuen höheren Rate Re-Hypothek, oder von einem Interesse nur Darlehen zu einer Rückzahlung der Hypothek verschoben werden. Andere Schuldner sind nicht in der Lage, mit ihrem bestehenden Anbieter aufgrund ihres Alters Re-Hypothek-einige ältere Kreditnehmer wird nicht bestehen, die Erschwinglichkeit-Tests – oder eine Änderung der Umstände, die zu einem Rückgang der Einnahmen geführt hat.

Unterdessen wenn Ihre Hypothek eine hohe frühzeitige Rückzahlung aufgeladen ist, kann es billiger für Sie, nehmen Sie eine zweite Hypothek sein anstatt Remortgage, weist darauf hin das Geld Beratungsservice-Website, von der Regierung eingerichtet. Es gibt das Beispiel von "John und Claire", die haben ein £200.000 fünf-Jahres-Festhypothek mit drei Jahre um zu laufen, die eine Vorfälligkeitsentschädigung von 5 % des Beleihungswertes – d. h. £10.000 hat. Sie wollen £25.000 für Hauptverbesserungen zu leihen, aber wenn sie remortgage, sie werden die £10.000 Strafe zahlen müssen, und gibt es keine Garantie, dass sie in der Lage, einen besseren Zinssatz als sie derzeit – in der Tat zahlen können sie haben, mehr zu bezahlen. Wenn sie eine zweite Ladung Hypothek aufnehmen, werden sie zahlen einen höheren Zinssatz auf die £25.000 als sie Zahlen auf ihre wichtigsten Hypothek zuzüglich der Gebühren für die Vermittlung es, dies ist jedoch noch viel weniger als die £10.000 Strafe zahlen und eventuell eine höhere Rate an ihre erste Hypothek.

Ein weitere Fortschritt aus ihrer bestehenden Hypothek kreditgebende Stelle wird wahrscheinlich eine bessere Wahl für viele Menschen sein. Jedoch einige Eigenheimbesitzer gefunden zu haben, sich selbst "gefangen", mit einer kreditgebenden Stelle, die keinen weiteren Fortschritt ermöglichen, sagt Spezialist Kreditgeber präzise Hypotheken.

Simon Collins, technischer Produktmanager bei Brokern John Charcol, hat einen große Anstieg der Zahl der Bewerber für eine zweite Hypothek kostenlos während der letzten paar Jahre gesehen.

"sie sind nicht so teuer, wie sie verwendet werden," sagt er und fügte hinzu, dass sie nicht mehr "die dunkle Schafe der Hypothek-Familie" sind.

Preise auf zweite Ladung Hypotheken sind in der Tat gefallen – aber einige Leute werden immer noch das Gefühl, dass sie zu hoch sind. Die niedrigste Quote im Jahr 2012 war 6,9 %, aber bis zum letzten Jahr war es etwa 4,55 % Collins sagt. Letzte Woche, sagte präzise Hypotheken, es war, die Preise ab 4,45 % Basiszinssatz Tracker mit festverzinslichen Darlehen von £5.000, während Shawbrook Bank-Preise bei 4,49 %, mit Variablen und festem Zinssatz Darlehen von £3.000 beginnen erhältlich. Einige spezialisierte Unternehmen kostenlos viel mehr – bis zu 10 % oder 15 % in einigen Fällen, obwohl wie Collins sagt: "die höheren Preise werden voraussichtlich für die schwierigeren Fälle – diejenigen, die haben wahrscheinlich einige negativen Kredit, aber möchten nicht ihre wichtigsten Hypothekenzins zu opfern."

Die Erschwinglichkeit Anforderungen für zweite Hypotheken kann weniger belastend als für standard Wohnungsbaudarlehen. Dennoch, man herausnehmen "ein wichtiger Schritt", sagt der Geld-Beratung. Sie fügt hinzu, während einige Leute für einen angemeldet haben um ihre Schulden zu konsolidieren da eine zweite Ladung Hypothek für 25 bis 30 Jahren ausgeführt werden kann, das bedeutet, dass Sie am Ende zahlen mehr Zinsen auf lange Sicht. Sie sind auch Umwandlung von ungesicherten Kredit in gesicherten Kredit, und wenn Sie Ihre zweite Hypothek nicht bezahlen, kann die kreditgebende Stelle Besitz Verfahren starten.

"Wenn Sie eine kleine Menge von Geld leihen müssen, sind Sie besser dran für eine ungesicherte Produkt wie einen persönlichen Kredit. Wenn Sie keine große frühzeitige Rückzahlung kostenlos auf Ihre Hypothek und Sie haben einige Billigkeit in Ihrem Haus und Ihre Umstände nicht geändert, Sie werden fast zweifellos besser remortgaging oder nehmen Sie einen weiteren Fortschritt aus der gleichen Kreditgeber"heißt die Geld-Beratung-Service-Website.

Eine ist gute Neuigkeit, dass ab März dieses Jahres, sowohl erste und zweite Ladung Hypotheken jetzt unter dem gleichen Regime der Financial Conduct Authority geregelt sind (Letzteres verwendet, um als Verbraucherkredit geregelt werden).

Der & Leasing Finance Association, die die neuesten Industrie-Daten ausgegeben, sagt, dass obwohl Neuausleihungen auf die zweite Ladung Hypothekenmarkt im Jahr 2015 sprang, "es deutlich unter dem Niveau vor der Krise, blieb beim Höchststand von mehr als 5 Mrd. £ [pro Jahr]."