Sollte ich S2P Renten Regelung im Vertrag?

Q , erzählte ich von der Firma vorausgesetzt meine kleine persönliche Altersvorsorge muss ich beachten, "vertragen", die zweite Rentenversicherung. Ich habe keine Ahnung, wovon sie reden. Ist es eine gute Idee und worum es geht?

A mindestens Sie haben wurden gegeben die Wahl. Einige der großen Versicherungsgesellschaften haben Investoren in "geeignete persönliche Altersversorgung" automatisch zurück in das staatliche System übertragen, aber dieser Ansatz ist nicht unbedingt jedem Recht machen. Um make up your Mind ist es nützlich zu wissen, den Hintergrund auf Ihrem Rentenversicherungsträger Frage.

Es gibt zwei separate staatlichen Rentensysteme: die Grundrente-Schema, basierend auf der Anzahl der Jahre, für die Sie, Sozialversicherung bezahlen, und die zweite Rentenversicherung (bekannt als S2P). Dies ist der Nachfolger der Gewinn Verwandte Rentenversicherung (Serps), die ursprünglich eingeführt wurde, um ein "Nachfüllen" zu bieten den Grundzustand pension Scheme und Arbeitnehmer, deren Arbeitgeber keine Rente bieten, abzielen.

S2P ist auch aus nationalen Versicherungsbeiträge finanziert, aber diese variieren je nach wie viel Sie verdienen, was bedeutet, dass die Rente möglicherweise mehr Wert auf höhere Einkommensgruppen. Und im Gegensatz zu den Beiträgen, die die Grundrente zu finanzieren, sind optional. Haben Sie eine private Rente können Sie "Vertrag" und erhalten Sie einen Rabatt von nationalen Versicherungsleistungen in Ihr Schema. Viele betriebliche Altersversorgung beschlossen, "Vertrag" und verwendet die Beiträge um eine garantierte Mindestrente für Versorgungsanwärter bereitzustellen.

Die allgemeine Ansicht war, dass der Private Sektor viel besser als die staatlich geführte Regelung Renten könnten. Aber die Dinge haben sich geändert. Ein kürzlich veröffentlichter Bericht von der Financial Services Authority (FSA) kam zu dem Schluss, dass diejenigen, die vergeben durchschnittlich £4 eine Woche wann sie in Rente sie entschieden hatten, um in S2P bleiben gehen als schlechter sein könnte.

Es gibt mehrere Gründe für diese Minderleistung. Ein schwerer Schlag war Gordon Browns Entscheidung, Schrott, erweiterte Körperschaftsteuer, eines der größten steuerlichen Begünstigungen der Privatwirtschaft Pensionskassen zu entfernen. Es wird geschätzt, dass dies die Rente-Industrie rund um £ 5 Mrd. pro Jahr gekostet hat. Schlechten Börsenentwicklung in den letzten Jahren, niedrige Inflation und niedrigen Zinsen haben auch ihren Tribut an Pensionskassen, Verringerung der potenziellen Wachstumsraten. Und die nationale Versicherung Rabatte für Sparer gekürzt worden.

All diese Faktoren zusammen, und Sie können sehen, warum Investoren stark gedrängt sind, zurück in das staatliche System Vertrag. Versicherungen sind verängstigt, dass sie schlechte Beratung durch Beiträge zur Sozialversicherung in persönlichen Pläne akzeptieren weiterhin vorgeworfen werden können. Einige reagierten Investoren automatisch zurück in die staatliche Regelung, Vertrags-, während andere - wie Ihr Unternehmen - die Entscheidung überlassen, Personen mit einer Empfehlung an betrachten Auftraggeber zurück in verlassen haben.

Sie können jederzeit entscheiden "in" wieder zu S2P und nicht mehr den nationalen Versicherung Rabatt erhalten obwohl Rabatte auf jährlicher Basis bezahlt werden, so gibt es keinen Unterschied zwischen öffentlichen Auftraggebern im jetzt oder am letzten Tag des Steuerjahres.

Es gibt Argumente für die Auftragsvergabe: der Betrag der Rente Sie von S2P erhalten ist nicht abhängig von Investment-Performance oder Variationen in den Kosten von Renten. Darüber hinaus erhebt sich wie die Grundrente jedes Jahr entsprechend der Inflation, gemessen an den Einzelhandel Preise Index. Es ist daher eine ziemlich großzügige Sache.

Allerdings gibt es auch ein Fall für die Auslagerung. Das Hauptproblem mit S2P ist der Mangel an Flexibilität, obwohl es für eine Reihe von Jahren aufgeschoben werden kann nichts kann ausgezahlt, bis Sie das offizielle Rentenalter erreichen. Im Gegensatz dazu private Renten ab Alter 50 - Aufgang bis 55 bis 2010 - herausgenommen werden können und bieten Anlegern die Möglichkeit, einen steuerfreien Pauschalbetrag in den Ruhestand zu nehmen. Nach 6. April nächsten Jahres werden einzelne Menschen auch eine Rente unter Vertrag-Out "Topf" ihre Erben vermachen können.

Die größere Flexibilität der privaten Altersvorsorge ist von besonderem Nutzen für Menschen mit medizinischen Problemen, wodurch möglicherweise die reduzierte Lebenserwartung. Sie können die Rente in Anspruch nehmen, wenn es am meisten gebraucht und kann auch davon profitieren, die höheren Preise beeinträchtigt Leibrenten ab. Raucher können auch gut großzügigere Bedingungen für Rente Renten erhalten können.

Es gibt auch die Frage des politischen Risikos und wie viel Vertrauen haben Sie in der Regierung Rente Zusagen zu erfüllen. Die letzten u-turn auf Wohnimmobilien in selbst angelegten persönlichen Renten (Sipps) soeben angekündigt, von der Kanzlerin ist das jüngste Beispiel für die Art und Weise, in der Regierungen ihre Meinung aus politischen und wirtschaftlichen Gründen zu ändern. Tatsache ist, dass wenn zu viele Menschen zurück in die zweite staatliche Regelung Vertrag gibt es eine zunehmende Wahrscheinlichkeit, dass die Regierung einfach nicht die versprochenen Vorteile leisten kann. Diese langfristige Bedrohung könnte gut zu S2P in Zukunft verschrottet.

Ein kürzlich veröffentlichter Bericht der Vereinigung von unabhängigen Finanzberatern (Aifa) zugegeben, dass Fremdvergabe "Komplex", die sehr individuellen Umständen abhängt. Im Wesentlichen ist jedoch ein starkes Argument für die Auftragsvergabe, insbesondere bei älteren Menschen - Mitte vierzig aufwärts.

Jüngere Menschen, angesichts einer steigenden minimale rentenfähige Alter und die Aussicht auf höhere langfristige Wachstum von Investitionen in Aktien, bevorzugen die größere Flexibilität der Fremdvergabe, vor allem, wenn sie kein Vertrauen in künftige Regierungen nicht um die Regeln noch einmal zu ändern. Die Vereinigung britischer Versicherer (ABI) hat eine sehr nützliche Factsheet fasst die vor- und Nachteile auf unparteiische Weise produziert. Es ist auf seiner Website.