Umgehung der Fiskus

Marianne Curphey schaut die finanziellen Vorteile der Abzahlung der Hypothekarkredits früh

Vielleicht ist es weniger spannend als weht es alle auf einen einmaligen Urlaub oder sichern eine 10-zu-eins-Chance in der Grand National. Und es kommt nicht in der Nähe von den aufregenden Nervenkitzel abstecken Ihr kostbares Geld auf einem volatilen Fonds in einem Schwellenland. Aber wenn Sie seitlich denken und einen Pauschalbetrag verwenden, um alle oder einige Ihrer Hypothek abzahlen kann eine Ton, wenn konservative, Investitionsentscheidung.

Der Netto-Effekt für die Steuerzahler - insbesondere auf höheren Raten - ist das Äquivalent zu investieren Ihr Geld in einen supersicheren zweistelligen Zinssatz-Umwelt- und das einfach nicht gegenwärtig existiert. Weniger oder gar keine Zinsen zahlen, ist das Äquivalent von mehr von Ihren monatlichen Lohn-Scheck zu verbringen.

Und es ist steuerfrei. Angenommen Sie, Sie sind 7 % Zinsen zahlen und Sie reduzieren Ihr Darlehen von £10.000. Das ist £700 pro Jahr- oder 58,33 £ pro Monat. Um £700 verdienen müsste extra von das gleiche Geld woanders investiert jährlich einen Zinssatz von 8,75 % während der höhere Rate Steuerzahler entspricht 11.66 % ist. Und diese beiden Sätze sind einfach nicht für Sparer auf der Suche nach einer sicheren Rendite.

In der Vergangenheit, als Inflation hohe oder steigende war, machte es wenig Sinn, Hypotheken abzuzahlen.

Die Wirkung von steigenden Preisen und großen Lohn Gewinne wurde zur Verringerung der Belastung Ihrer Schulden in realen Werten. Aber bei einer Inflationsrate von niedrigen und keine Anzeichen dafür, dass es über steigende stark, sehr wenig Ihrer Schulden beginnen konkret wenn ausgehöhlt werden Sie es nicht allein lassen.

Wo sobald Sie weniger als die Inflation für Sie Darlehen, vor allem nach Steuererleichterungen, bezahlt Sie nun einen kräftigen zusätzlichen Betrag zahlen.

Mit pauschal um sich auszahlen alle oder einen Teil Ihrer Schulden ist eine gute Idee - aber um das Beste aus Ihrem Geld zu machen, Sie sollten das richtige Timing, oder wechseln Sie in eine flexible Hypothek. Viele Hypothekenbanken Kredit-Zahlungen auf Ihr Konto nur einmal im Jahr.

Es hat keinen Sinn bei der Bezahlung mehrere tausend Pfund an Ihre kreditgebende Stelle im Februar nur feststellen, dass Ihre ausstehenden Hypotheken bleibt, bis zum folgenden unberührt Januar.

Einige Unternehmen berechnen Hypothekenzinsen auf einer täglichen Basis. Aber flexible Hypotheken von Leuten wie der Bank of Scotland, Royal Bank of Scotland, Yorkshire Bank, rechtliche & allgemeine, Standard Life, Ei und erste aktive sind einige, die tun wobei Kreditnehmer zu viel ohne Strafe um wieder auf ihre Schulden bezahlen.

Woolwich Open Plan flexible Hypothek berechnet Zinsen auf monatlicher Basis.

Patrick Bunton von London & Land Hypotheken, sagte der Vorteil, flexible Hypothek Pläne, mit denen Sie zu viel bezahlen, Sie weniger Zinsen während der Laufzeit des Plans zahlen. Er fügte hinzu: "der Nachteil ist, dass der Zinssatz höher als der Durchschnitt sein kann."

Einige Kreditgeber haben ihre Entscheidung zur Berechnung von Zinsen auf jährlicher Basis darauf hinweisen, dass wenn Kreditnehmer in Verzug mit der täglichen Zinsen fallen, die Höhe stapeln sich schneller sie verdanken verteidigt. Herr Bunton, sagt: "kein Kreditgeber sollten auf ein Kreditnehmer, die sie möglicherweise denken standardmäßig nehmen."

Früher gab es ein Argument, dass Sie nicht Ihre Schulden unter £30.000, reduzieren sollte, weil Sie den Freibetrag auf das Interesse, bekannt als Miras verlieren würde. Aber dies wird ganz am Ende des laufenden Steuerjahres verschrottet werden.

Denken Sie daran, auch Sie Ihre Hypothekenschulden aus versteuertem Einkommen bezahlen. Reduzierung der monatlichen Zahlungen lohnt sich eine beträchtliche Summe für die höhere Rate Steuerzahler.

Es gibt eine Reihe von Punkten, die Sie berücksichtigen sollten, bevor Sie handeln.

Überprüfen Sie, ob der Vertrag mit Ihrem Kreditgeber eine Erlösung Strafe beinhaltet, wenn Sie alle oder einen Teil des Darlehens vor einem bestimmten Zeitpunkt auszahlen.

Die Erlösung Strafe ist eine Gebühr für die Beendigung des Vertrages früh - es könnte so viel wie sechs Monate Interesse.

Die plus-Seite der Hypothek zu bezahlen ist, dass es ohne Risiko. Es gibt keine Bedrohung für Ihr Kapital. Außerdem, wenn das Haus Ihr erstes Haupt ist, müssen Sie nicht Kapitalertragssteuer zu zahlen, wenn Sie es verkaufen.

Es gibt einige Argumente gegen den Einsatz eines Pauschalbetrags, um Hypothekenschulden abzuzahlen. Muss es sein Geld, die Sie nicht, auf mittlere Sicht brauchen, weil es schwierig ist, sie zu lösen sein wird.

Im Gegensatz zu Anleihen oder Aktien Häuser sind nicht liquide Anlagen - sie sind schwer zu kaufen und zu verkaufen und sind nicht leicht in Bargeld umgewandelt.

Aber flexibelste Kredite ermöglichen es Ihnen, Nachzahlungen über Zeitplan zu leihen - einige sogar geben Ihnen eine besondere Scheckheft können Sie für größere Anschaffungen verwenden. Systeme haben in der Regel eine £500 Wort auf Scheck Auszahlungen.