Vergessen Sie Zahltag Kreditgeber – gibt es eine viel bessere Möglichkeit zum ausleihen

Fehlender Zugang zu mainstream-Fonds treibt viele Kredite zu horrenden Preisen zu finden aber es ist eine echte Alternative. Und Sparer zu profitieren

Wonga lädt ein APR von 1.509 %, QuickQuid 1.270 %, während die Tür Verkäufer Provident - finanzielle Angebote 1.068 %. Dennoch gibt es eine alternative Quelle der Darlehen für die gebeutelten Menschen ohne einen guten Kredit-Geschichte, und wo nur 12,7 % Zinsen beginnen.

Kreditgenossenschaften – kooperativ verwaltet "Ausführen von Ihnen, für Sie" Organisationen – bieten Spar- und Darlehen Produkte ab nur £50, und nach Jahren in den Schatten endlich einen größeren Einfluss in England machen.

Sie dienen jetzt 1,2 Millionen - Menschen, darunter 128.000 junior Sparer in ganz England, Wales und Schottland, mit einem Vermögen von fast £1 .3bn – und über - durchschnittliche, 126 neue Mitglieder kommen jeden Tag. Und sie nehmen einen ganz anderen Ansatz für die Kredithaie, die auf Großbritanniens ärmsten Beute.

An den Standorten London Hauptstadt Credit Union Torbogen grüßt Geschäftsführer Martin Groombridge fröhlich Kunden mit Namen wie sie durch die Tür kommen. Er trägt schwarze Jeans und weiße Leinenschuhe und sagt, die keine einheitliche Politik zeigen, dass diejenigen, die Arbeiten sind nicht anders als die Kunden – sie sind alle Mitglieder. Witze in der gleichen Geschwindigkeit wie das Glas Bourbon Kekse zirkulieren, und Computer-Bildschirme schwenken rechts umgekehrt, so dass Kunden sehen können, was vor sich geht.

Ein neuer Kunde kommt in seinem Konto einrichten und übergeben eine Broschüre mit dem Titel "wichtig, wir sind keine Bank – sprechen Sie mit uns, wenn Sie mit Geld Hilfe". Groombridge rät ihm, scheuen sich nicht, zuzugeben, wenn er kämpft, um einen Kredit zurückzahlen: "Wenn Sie es nicht bezahlen – sagen Sie uns. Wenn Ihre Waschmaschine bricht und Sie einige mehr, lassen Sie uns wissen müssen. "Und wenn Sie Ihren Job verlieren wir frieren das Interesse."

Als neue Kunde verlässt, ein junger Mann hereinkommt und bittet um ein Darlehen Formular. Einer der freiwilligen Büro ist über winkte, zu helfen, ihn ausfüllen, denn er kämpft, aufgrund seiner Legasthenie zu schreiben.

Sein Name ist Husyin Yorganci, und er arbeitet im Bereich recycling von Haringey Rat, £16.500 pro Jahr verdienen. Er häufig verwendet, um vor dem Ende des Monats das Geld ausgeht und geriet ins Visier für Haustür Kreditgeber. Im Jahr 2011 fand er sich aufgewickelt in der Schuld, da er gezwungen war, mehr und mehr hoch verzinste Kredite aufnehmen, um zurück zu seinem vorherigen Zahlen.

"Es wirklich aus der hand bekam," sagt er. "Zum Beispiel gab es ein Mal wann ich lieh mir £400 nur um mich bis zum Zahltag überbrücken und sie wollten mich zu £530 zurückzuzahlen. Ich konnte die ursprüngliche Summe, aber nicht das Interesse leisten. "Ich musste ein weiteres Darlehen für £200 zu bekommen, so dass ich ihnen auszahlen könnte."

Vor vier Jahren London Hauptstadt kam zu seiner Arbeit mit einige Flugblätter und er beschloss, beizutreten. Er hat jetzt einen - Dauerauftrag, der gerade aus seinem Lohn kommt: das meiste Geld geht zu - sein Darlehen zurück zu zahlen, aber ein Sechstel an seinem Sparkonto gesendet wird. "Ich bin nicht berechtigt, an den Einsparungen zu bekommen, bis ich, aus dem Darlehen bezahlt habe; Dies bedeutet, dass sobald ich meine Schulden bezahlt habe ich noch Geld auf meinem Konto haben werde." Er schaudert bei der Erinnerung der Zahltag Kreditgeber war er vor mit: "Es war wie Halsabschneiderei. "Aber die Credit Union hat wirklich mein Leben verändert – ich könnte nie speichern und jetzt tun sie es für mich."

Kreditgenossenschaften betreiben alle über das Vereinigte Königreich. Es gibt rund 362 davon in England, Wales und Schottland. Molly Zacharias ist Mitglied der Cardiff & Vale Credit Union. Sie jetzt als Finanzverwalter für eine UN-Organisation arbeitet und lebt mit ihrem Sohn Jackson in eine zwei-Zimmer-Wohnung am Rande der Stadt. Dies ist nicht immer der Fall gewesen-in der Vergangenheit wurde sie obdachlos, arbeitslos und schwer in der Schuld. Sie dankt der Credit Union dafür, dass sie ihren Weg aus der Armut zu arbeiten.

"Wenn es nicht für sie war ich nie in der Lage, ein stabiles Leben für mich und meinen Sohn gewesen wäre,", sagt sie. "Das erste Darlehen, die, das ich nahm, wurde für £1.000 und kaufte mir Fahrstunden und half mir ein Auto zu bekommen. Haben einen Führerschein auf meinen Lebenslauf hat mir einen Job. Auch Sonderschule ohne das Auto, das ich in der Lage an der Fähre gewesen wäre mein Sohn zu seinem speziellen sieben Meilen entfernt.

"Die Art und Weise, in der ich das Darlehen zurückzahlen mussten, war hilfreich. Ich hatte einen wöchentlichen Dauerauftrag von £20, £12 davon ging an die Darlehen und £8 auf meinem Sparkonto. Es dauerte 102 Zahlungen, bis ich die ganze Summe [an] £1.224 bezahlt hatte. Weil ich allmählich bezahlt und meine Ersparnisse aufgebaut war es nicht so schlimm. Wenn ich eines dieser Wonga-artige Darlehen genommen hatte würden wir verhungert haben versucht, es zurück zu zahlen."

Zacharias zeigt mir eine Tabelle mit ihren wöchentlichen Kosten lachen, dass ihr Leben früher über Musik und Partys, aber jetzt dreht sich um sorgfältige Aufwendungen Diagramme – sie, dass die Genossenschaftsbank sagt für die Änderung ihrer finanziellen einmal rücksichtslosen Verhaltens verantwortlich ist. "Ich hatte nie Einsparungen – die Credit Union hat mich dazu." Jetzt plane ich eine weitere Darlehen herausnehmen, das letzte Modul der meine Buchhaltung Qualifikation bezahlen."

April McCanns finanziellen Verhalten änderte sich auch nach einer Mitgliedschaft von 1. Allianz Credit Union in Ayrshire, Schottland. Sie war in der schrecklichen Schuld, die schlimmer, wenn sie eine Online-Glücksspiele Gewohnheit entwickelt. Ihr Einkommen wurde schnell verschwinden und sie war nicht in der Lage, ihre Kredite zurückzuzahlen. Sie erinnert sich an Kreditgeber kommen, um ihre Tür zu Rückzahlungen fordern. "Wenn ich nicht das Geld zahlen sie zurück sie waren manchmal alles in Ordnung – und zu anderen Zeiten ziemlich abrupt, aber gab es nichts, was ich tun konnte."

McCann sagt, dass sie gelockt wurde, durch die Geschwindigkeit und Leichtigkeit, mit denen sie das Geld erhalten würde. "sie würden nur auftauchen, machen Sie ein Formular ausfüllen, und geben es Ihnen."

Sie hat jetzt eine Prepaid Debit-Karte, die ihr Budget für Online-Glücksspiel-Sites blockiert Zugang hilft. "Die Credit Union behandelte mich wie in einer Familie, wenn ich sie am meisten brauchte. Manchmal ich versuchen und spielen auf der Karte, aber es lässt mich nicht. "Ich habe Angst nicht mehr über die Ernährung meiner Familie,", sagt sie.

Der Genossenschaftsbank Sektor in Großbritannien wächst, aber es gibt einiges zu tun bevor Kredithaie aus der Existenz getrieben werden. In den USA gehören 46 % der Bevölkerung eine Credit Union; in Australien 30 %; und in Irland eine beeindruckende 75 %. Unterstützung durch die ganze Gemeinde, nicht nur die in finanzielle Not, würde dazu beitragen, dass die Gewerkschaften weiter wachsen und mehr von diesen Bedürftigen.

Case studies

John Shipman, 59, Kehrmaschine für Rat

Nahm einen Kredit von 500 Pfund zu zahlen für eine Operation, um die neuen Zähne rechtzeitig zur Hochzeit seines Sohnes zu bekommen. Er fand eine Verabredung, die er sonst leisten können hätten, als sie vor seinen Zahltag fiel.

Angela Quarm, 49, Fraktionsvorsitzender der Taggs Gemeinschaft in Edgware

Kreditgenossenschaften, Menschen auf ihrem Anwesen veröffentlicht, wie viele der Haustür Kreditgeber in kamen. Sie will helfen, die in ihrer Gemeinde werden verantwortlich Sparer und verringern die Zahl immer in langfristige Schulden. Sie findet die Credit Union hilfreich sich, wie können Sie in kleinen Mengen Zahlen und kleinen Bits speichern.

Jemma Burbridge, 30, Business dabei Haare verwöhnen Partys für Kinder

Sie lief in Schwierigkeiten, wenn ihr Partner links und unter auf Kind-Nutzen-Verhältnis Berufung wurde. Inspiriert durch ihre Tochter habe sie beschlossen, die Gründung eines Unternehmens, die Gestaltung von Frisuren für Mädchen bei Partys. Sie nahm eine £800 Kredit für ihr Geschäft am laufen zu erhalten.

Wie finde ich eine?

Webseite FindYourCreditUnion finden die liebsten zu Hause oder am Arbeitsplatz, Patrick Collinson schreibt. Viele Kreditgenossenschaften sind beschränkt auf bestimmte geographische Gebiete oder im Zusammenhang mit Arten von Jobs oder Berufe.

Wie viel kostet eine Darlehen?

Kreditgenossenschaften berechnen wie jede kreditgebende Stelle unterschiedliche Zinssätze abhängig von der Summe geliehen und wie der Kreditnehmer schlägt, Rückzahlungen zu leisten. Zum Beispiel London gegenseitige Credit Union Gebühren 13,7 % auf seiner Premiere Darlehen von bis zu £7.500 für Menschen, die in Arbeit sind.

Seinen CUOK.uk Arm bietet auch Zahltagdarlehen zu einem Bruchteil der Kosten für gewerbliche Betreiber, aber immer noch verspricht eine instant-Darlehen Entscheidung und am selben Tag Zahlung. Er sagt, eine £400 Darlehen zurückgezahlt über einen Monat kostet nur £12 im Interesse, im Vergleich zu den £96, die, den Sie über einen kommerziellen Zahltag Kreditgeber bezahlen konnte.

Verband der britischen Genossenschaftsbanken hat eine Kredit-Rechner auf ihrer Website unter abcul.coop/Darlehen-Rechner

Vergleich sind nicht sie ein wenig teuer im zu den günstigsten Privatkredit?

Es gilt die Best-Buy-Privatkredit im Moment rund 3,5 % von M & S-Bank und nicht viel mehr von den gleichen von Nationwide, Tesco und Clydesdale Bank ist. Aber diese Angebote sind für Menschen mit hervorragenden Kredit-Scores vorbehalten. Bist du nicht in die Halterung, die die Preise plötzlich springen, dass Credit Union Angebote sehr attraktiv.

Welches Interesse können sie auf Einsparungen bezahlen?

Kreditgenossenschaften sind in der Regel eine Dividende, Mitglieder, anstatt einen bestimmten Zinssatz. Diese sind nicht groß, aber sind nicht schlechter als die Geschäftsbanken – und manchmal besser. Zum Beispiel bezahlt die Glasgow Credit Union 1,5 % auf die Salden des Vorjahres und 2,5 % im Jahr 2013.

Sind sie sicher?

Wie Banken Kreditgenossenschaften sind von der Financial Conduct Authority reguliert und sind vollständig abgedeckt durch finanzielle Dienstleistungen Entschädigung Scheme (FSCS) bis das Standardlimit von £85.000 pro Person – die auf 1. Januar 2016 auf £75.000 sinkt.