Warum UK Renten sind so kompliziert?

Häufige Änderungen und eine riesige Auswahl an Regelungen haben Renten eine Minenfeld gemacht.

Chefökonom der Bank of England Andy Haldane hat davor gewarnt, dass das Rentensystem UK ist zu kompliziert, zuzugeben, dass auch er es verwirrend findet.

"Ich halte mich mäßig finanziell lesen und schreiben", sagte er. "Noch gestehe ich, nicht in der Lage, die entferntesten Sinn Renten."

In seiner einfachsten ist eine Rente ein Sparkonto Sie in Zahlen und können nur Geld aus abheben, wenn Sie das 55. Lebensjahr erreicht. Das klingt einfach. Warum sind Renten so verwirrend?

Es gibt viele Regeln darüber, was Sie können und was nicht

Im April 2015 führte die Regierung "Pension Freiheiten", die die Regeln, was Sie tun können, wenn Sie in Rente ein bisschen einfacher gehen gemacht. In der Theorie können Sie nun Ihr Geld zugreifen, wie Sie, auf einigen der Auszahlungen steuerpflichtig wollen.

Jedoch bevor Sie so weit kommen gibt es Regeln auf wie viel Sie in jedem Jahr setzen können (£40.000, wenn Sie eine hohe Verdiener sind), wie viel Sie insgesamt (£1 m) zu investieren und was mit Ihren Fonds, passiert wenn du stirbst (lassen Sie es an jemanden steuerfrei wenn du vor 75 stirbst, aber danach gibt es einen Steuerbescheid). Und verschiedenen Rentensysteme haben ihre eigenen Regeln und Gebühren.

Regierungen halten damit hantieren.

Das Rentensystem beinhaltet viel Geld und viele Leute, so aufeinander folgenden Regierungen Änderungen daran vorgenommen haben. Diese sind in der Regel darauf ausgerichtet, so dass das System gerechter, die Menschen ermutigen, speichern und schließen unbeabsichtigte Konsequenzen der vorherigen Änderungen. Die Ergebnisse sind aber Schicht um Schicht von Regeln.

Im Jahr 2006 hoffte die Renten-Industrie, ein Ende der Verwirrung, mit 6 April desselben Jahres "Renten Vereinfachung" bringen soll. An diesem Tag, acht Sätze der alten Regeln zusammengeführt wurden und einige alte Grenzen wurden verschrottet. Es hat einige Bits des Systems leichter machen – zum Beispiel könnte jemand jetzt öffnen eine persönliche Regelung neben ihrer Pensionskasse. Aber seitdem wurden weitere Renten-Acts, alle bringen ihre eigenen neuen Regeln und Vorschriften. Erst am Mittwoch sahen wir die Ankündigung einer anderen Renten-Rechnung in der Thronrede.

Sowie die Regeln zu verkomplizieren, die Tatsache, dass MPs das System ständig könnte sein aufschieben Menschen hindern, damit – nach allem, was ist der Sinn des Lernens, wie es funktioniert, wenn es nächstes Jahr wieder ändern könnte.

Es gibt viele verschiedene Arten von Rente

Grob gesagt gibt es zwei Arten von Rente: die staatliche Rente und diejenigen von entweder eine Einzelperson oder Arbeitgeber organisiert. Aber in beiden Gruppen gibt es verschiedene Systeme, und über Ihren beruflichen Alltag, Sie könnten am Ende mit mehreren Renten, laufen auf unterschiedliche Weise.

Die staatliche Rente basiert auf Ihre Sozialversicherung (NI) Beiträge. Für alle, die vor dem 6. April 2016 in den Ruhestand gibt es möglicherweise zwei Sätze Zahlungsmittel – die Grundrente, derzeit Wert von bis zu £119,30 pro Woche, und die zweite staatliche Rente bezahlt, auf der Oberseite der Grundzustand eines. Wer am oder nach dem 6. April 2016 in den Ruhestand, bekommt die neue staatliche Rente – Wert von bis zu £155,65 pro Woche. Es gibt keine weitere staatliche Rente mehr, aber um Dinge zu komplizieren, werden Menschen, die genug NI Beiträge, während ihres Arbeitslebens geleistet haben qualifizieren Sie sich für eine zusätzliche Zahlung an der Spitze.

Neben der gesetzlichen Rentenversicherung gibt es Severaltypes Regelung. Arbeitsplatz Renten werden von Arbeitgebern angeboten, aber können als "defined Benefit" oder "Beitrags-" Systeme ausgeführt werden. Definierte Sozialleistungssysteme sind in der Regel Endgehalt Systeme, und wie viel Sie bezahlt werden auf Ihre Einnahmen hängt, wenn Sie in Rente gehen. Definierte Beitrag Schemata wird festgelegt, wie viel Sie jeden Monat zahlen müssen und Ihre Auszahlung wird davon abhängen, wie die Rentenversicherung Investitionen durchführen. Ihr Arbeitgeber wird jeden Monat auch beitragen, eine Arbeitsplatz-Rente in der Regel Anmeldung lohnt sich also. Zuvor, Arbeitgeber ihren Arbeitnehmern zum Einrichten ihrer eigenen Schema verlassen konnte, aber unter Auto-Einschreibung müssen sie alle bieten ein Schema und Zahlungen hinein.

Persönliche Vorsorge werden von Einzelpersonen – oft Freiberufler oder Contracters, die keinen zu einem Arbeitsplatz-System Zugang eingerichtet. Sie wählen ihre eigenen Investitionen und Zahlungen auf ihr Konto jeden Monat oder Jahr.

Die Regierung führte auch die Lifetime-Isa, die jeder beharrt grundsätzlich nicht um eine Pension handelt, aber wie es bietet Menschen eine Möglichkeit, bis zum Ruhestand sparen, es ist wahrscheinlich, als Alternative für einige Sparer in Betracht gezogen werden.

Sie beinhalten Mehrwertsteuer

Dazu anregen, die Regierung zu sparen bietet die steuerliche Erleichterung bei Geld in Rente. Wenn Sie eine grundlegende Rate Steuerzahler sind lohnt es 20 %, wenn Sie die höhere Rate zahlen ist es Wert von 40 % und der Spitzensteuersatz lohnt es 45 %. Dies bedeutet, dass Ihre Rente £100 umsetzen nur £80 Sie kostet wenn Sie eine Basicrate Zahler und £55 bei der Spitzensteuersatz.

Wenn Sie in eine Arbeitsplatz-Rente zahlen dauert Ihr Arbeitgeber Ihre Beiträge von Ihrem Lohn vor Abzug von Steuern, aber wenn Sie in einen persönlichen Entwurf Zahlen der Anbieter wird nur zurückfordern 20 % – Wenn Sie eine höhere Rate oder Spitzensteuersatz Steuerzahler Sie die Differenz über die Steuererklärung zurückfordern müssen.

Wenn Sie eine nicht-steuerpflichtige und Einzahlung in eine Rente Sie 20 % Steuerermäßigung auf die ersten £2.880 jedes Steuerjahr erhalten.

Niemand weiß, wem man Vertrauen für Beratung und information

Nach Verkaufspraktiken Skandale um Renten und anderen Finanzprodukten stehen viele Menschen skeptisch unter Beratung darüber, was mit ihrem Geld zu tun. Die Renten-Beratung hat viele Ressourcen und einen Telefonanschluss, wenn Sie Fragen haben – es nicht Renten zu verkaufen, so dass Sie unter Druck, sich für etwas gesetzt wird nicht.