Wie ist Ihre Rente entwickelnd?

Im zweiten Teil unserer drei Pension "Bootcamps" beantworten wir Fragen aus Fiftysomethings, die demnächst in den Ruhestand

Ist Ihre Rente auf dem richtigen Weg?

Es gibt wachsende Befürchtungen, dass Rentner nicht genügend Informationen über ihre Möglichkeiten bei der Pensionierung als radikale Regeln treten in Kraft ab dem 6. April – sowie weitere Bedenken hinsichtlich einer potentiellen neuen Welle von Verkaufspraktiken. Die Änderungen Sparer ihre Pensionierung Töpfe ab dem Alter von 55, geben.

In diesem Monat stellte die Regierung seine Pension Wise-Webseite zu helfen, Rentner durch das Labyrinth der Möglichkeiten im Rahmen der Reform. Sparer werden auch in der Lage, für 1: 1-Führung-Session mit Bürgerberatung zu registrieren.

Aber ein Pilotprojekt von Rente Firma Royal London geführt, den Sparer Zugang zur Pension weiser Berater, deutet dieser Inanspruchnahme enttäuschend sein wird. Royal London Chief Executive Phil Loney sagte: "Ich fürchte, dass viele falschen, oft irreparablen Entscheidungen über ihren Ruhestand und dies dazu, dass einige sehr schlechte Ergebnisse führen wird."

Was müssen Sie wissen über die Reformen? In der zweiten der drei spezielle "Bootcamps" bitten wir unsere Jury aus Experten, mehr Fragen von Lesern zu bewältigen. Diese Woche haben wir für die Leser in ihren 50ern, einige mit größeren beitragsorientierten Einsparungen und andere mit kleineren Töpfen Finale-Gehalt gesprochen.

Die clevere Software-Spezialist

Gerard Crummay, 53, und seine Frau Frances, 52, aus Flotte in Hampshire, hoffen, dass bei 60 mit einem gemeinsamen Ruhestandeinkommen von £50.000 funktioniert nicht mehr. Sie haben mehr als 400.000 £ in Sipps, plus einige Finale-Gehalt Renten. Sie wollen wissen:

• Wie einfach ist es, die steuerfreie Pauschale nehmen?

• ichs es Wert ist, gespeichert in ISA oder sollten sie ihre Gelder umzulenken, in Renten?

Schlagen eine Pension von £50.000 im Alter von 60 Jahren ist durchaus möglich. Gerard, der als Software-Entwickler arbeitet, hat mehr als 350.000 £ in seine Sipp und £13.000 in seiner definierten Beitragsordnung und setzt eine weitere £ 16.000 pro Jahr. Frances, der als ein IT-Leiter arbeitet, hat einen kleineren Topf mit Einsparungen in Höhe von £114.000, aber ist ganz abgesehen von einer zusätzlichen £25.000 pro Jahr. Sie hat auch eine endgültige Gehalt-Stil-Rente von ihr vorbei Rollen im öffentlichen Sektor, Wert £11.800 pro Jahr im Alter von 60 Jahren.

Unsere Experten vermuten, dass Frances erwarten konnte, um einen Fonds bei der Pensionierung Wert £325.000 haben, die ihr über £16.200 pro Jahr bezahlen müssen. Gerard könnte erwarten eine Pensionskasse von £500.000, aus denen er ein Einkommen von rund 25.000 £ pro Jahr generieren konnte. Die staatliche Rente von £8.000 hinzufügen und sie leicht ihre £50.000 Ziel zu treffen.

Zog ihn nach unten steuern zu minimieren, ist oben auf ihren Köpfen. Tom McPhail, Forschungsdirektor des Renten Hargreaves Lansdown, sagt, dass das Paar eine steuerfreie 25 % ihrer Pensionskasse im Voraus, in einem Rutsch oder in Phasen dauern kann. Zum Beispiel könnten sie bewegen sich £50.000 von ihren £400.000 Sipps Einkommen Drawdown, aus denen sie könnte dann nehmen £12.500 steuerfrei – investiert, so dass das Gleichgewicht und die Möglichkeit, weitere steuerfreie Pauschalbeträge später.

Er fährt fort: "im folgenden Jahr sie das gleiche tun könnte wiederum schrittweise Absenkung den gesamten Pot über Einzug. In diesem Beispiel nach acht Jahren würde £400.000 in Drawdown, acht viele £12.500 was eine Gesamtzahl von £100.000 Auszahlung verschoben wurden. Dabei wird davon ausgegangen, kein Anstieg der Investitionen. Nach acht Jahren wäre alle Abhebungen zukünftiges Einkommen steuerpflichtig."

Geht es um ISA oder Renten Andy James, am Reichtum argumentiert Manager Towry, dass das Paar besser maximieren ihre Beiträge in ihre Renten zugunsten von Steuererleichterungen auf deren Grenzsteuersatz sind. Er sagt: "sicherlich die Steuererleichterungen für Rentenbeiträge hat immer gegeben Renten den Rand über ISA."_FITTED Deshalb, weil man einen ersten Schub in Ihre Investitionssumme über Steuererleichterungen, was dann bedeutet, dass zukünftiges Wachstum auf eine höhere anfängliche Summe für eine Like-for-Like Nettoinvestition."

Die Krankenschwester

Sandra Jones, 54, aus Blackpool, erwartet weiter arbeiten in den Ruhestand, ihr Einkommen zu unterstützen. Sie trägt £170 pro Monat in Rente und kann behaupten, ihr NHS Finale-Gehalt Pension von £5.429 ein Jahr ab dem 60. Lebensjahr. Zu diesem Zeitpunkt will sie reduzieren ihre Stunden aber weitermachen bis das Alter von 66 Jahren arbeiten. Sie will wissen:

• Wie wirkt sich die Reformen mich?

• Wie werde ich in der Lage, auf mein aktuelles Gehalt von £22.285 in den Ruhestand sein?

• Sollte ich weitere Beiträge in das Schema machen?

Beschäftigten des öffentlichen Dienstes mit letzten Gehalt basierenden Rentensysteme sind weitgehend nicht in den Anwendungsbereich der neuen Rente Freiheiten, so entscheiden kann nicht um ihre Rente als Bankkonto zu verwenden. Aber nur wenige werden gestört werden, da die Vorteile von einem System der letzten Gehalts die Art von Renteneinkommen überwiegen bei weitem, die meisten Beschäftigten im privaten Sektor aus ihren Systemen erhalten wird.

Beschäftigten im öffentlichen Dienst für Zugang anmelden, wird das Geld in ihre Regelung, die sie haben, um es vor dem Ende des laufenden Steuerjahres, 6. April 2015, als zu übertragen, nachdem das ungedeckte öffentliche Systeme überträgt ausgeschlossen. Im Grunde will die Regierung nicht Husten im Voraus Unsummen an Geld, die sich aus einer Flut von Transfer Anfragen ergeben würde. Abgesehen von den Zugriff auf das Geld, eine Übertragung von einem System der öffentlichen Hand ermöglichen Sie es Ihren Erben überlassen Sie vor Ihrem 75. Geburtstag sterben sollte, sagt David Smith von Finanzplaner Tilney Bestinvest.

Er sagt: "Ihre Kinder würde den vollen Wert Ihrer Rentenversicherung steuerfrei Erben, wenn Sie sterben vor Ihrem 75. Geburtstag. Wenn Sie danach sterben Ihre Kinder erben konnte noch den Restwert Ihrer Pensionskasse, aber keine Einnahmen aus der Pension wäre an ihre jeweiligen Ertragsteuersätze als Einkommen steuerbar.

"Jedoch die Übertragung würde Sie möglicherweise eine deutlich geringere Rente ab Ihrem 60. Geburtstag führen, und dies könnte Auswirkungen auf Ihre erklärte Absicht der ab Ihrem 60. Geburtstag in den Ruhestand. Basierend auf Ihre aktuelle Situation und Ziele, ist es wahrscheinlich günstiger für Sie weiterhin ein Mitglied des NHS sein."

Patrick Connolly, ein chartered financial Planner bei Adviser Chase de Vere, stimmt zu, dass übertragen keine gute Idee ist. "Theoretisch wäre es möglich, bis zum 31. März zu übertragen. Jedoch konnte aufgrund der Fristen für die Bearbeitung, es immer noch als schwierig erweisen, es rechtzeitig umzusetzen, selbst wenn sie jetzt gehandelt."

Er argumentiert, dass Jones die aktuellen Pension bietet wertvolle Vorteile und Garantien, die sehr schwierig und teuer, mit einer persönlichen Pension repliziert werden. "Also während Sie die zusätzliche Flexibilität erhalten, Sie eine sehr gute Qualität-Rente haben," sagt er.

Jones hat auch rund 29.000 £ in eine Muskatnuss Investitionen Isa und £62.000 in weitere Einsparungen. Sie ist Hypothek auf ihr Haus Wert £140.000 frei.

Connolly berät einige ihrer Isa und Ersparnisse in ein Sipp profitieren von Steuererleichterungen und die Tax-Free Cash zu übertragen.

"Wenn Sie sehen, diese Rentenleistungen im Idealfall nehmen, nicht bis Alter von 66 Jahren, und Sie entscheiden können, Ihre NHS Renteneinkommen zu steigern, indem Sie kaufen eine lebenslange Rente oder, du bist glücklich, mehr Risiko einzugehen, verwenden Sie die neue Flexibilität, die du meinst Ihre Rente Geld zugreifen kann soll jedoch."

Der Bargeld-gegurtete Elternteil

Charles Cousins, 58, eine selbstständige LKW-Fahrer aus Derby, hat zwei Kinder, die sind beide in ihren 20ern und hoffen, ein Haus zu kaufen. Er hat eine eigene Rente Topf mit rund 100.000 £ aufgebaut. Er will wissen:

• Nutze ich die Neuregelung der Renten um zu helfen, meine Kinder mit einer Anzahlung?

• Wenn ich werde in der Lage, sich zurückzuziehen?

• Sollte ich halten Sie zahlen Geld in meine Rente?

Tom McPhail bei Hargreaves Lansdown sagt, dass da Cousins ist 58 – über dem 55 Jahre alten Schwellenwert für die neue Rente Freiheiten – er wird frei zum 25 % seiner Rente-Topf (im Wert von £25.000) ohne jegliche steuerliche Haftung zu nehmen und geben das Geld an seine Kinder zu leben, machen helfen, selbst wenn er weiter arbeiten und ein Einkommen als LKW-Fahrer.

"Aber nimmt er mehr als dieses heraus, wird er eine sofortige steuerliche Belastung entstehen. Zum Beispiel wenn er nahm eine zusätzliche £10.000 an der Spitze, das wahrscheinlich ihn nur im Basic-Rate-Tax Bracket so halten würde £2.000 Steuer – aber mehr als das bezahlen müsste er nur und er würde am Ende zahlen 40 % ige Steuer auf ein Teil des Geldes."

Cousins und Cousinen verdient derzeit zwischen £25.000 und rund 33.000 £ pro Jahr, je nachdem, wie viel Arbeit er gesichert werden kann. Er spart derzeit £150 pro Monat in den Ruhestand.

McPhail fügt hinzu: "er sollte sich Fragen, ob er es sich leisten kann, nehmen Sie einen großen Pauschalbetrag. Er ist auf dem Weg zu eine Rente von rund 7.100 £ pro Jahr erhalten, wenn eine Grundrente von rund 8.000 £ pro Jahr hinzugefügt, lassen ihn zumindest angemessen versorgt wenn er Ruhestand erreicht. Jedoch wenn er £25.000 jetzt abschließen wollten, würde seine voraussichtliche Rente im Alter von 66 Jahren rund 5.600 £ pro Jahr fallen."

Er warnt davor, dass Cousins muss entscheiden, ob er sich leisten kann, diese Art eines Treffers zu seiner Pensionierung Einkommen zu ergreifen, um seine beiden Söhne zu helfen. Er sagt: "Es kann sein, dass in der Zeit sie in der Lage werden, ihn zurück zu zahlen oder ihn bei Bedarf zu unterstützen, aber wenn er geht, geben ihnen diese Art von Hilfe ich denke es ist wichtig, dass sie alle verstehen die längerfristigen Auswirkungen und Kosten."