Wie ist Ihre Auto-Anmeldung-Rente ergeht?

Seit drei Jahren die Renten zustande kam. Wir schauen, wie einige der Millionen von Sparern machen sind

Es war vor drei Jahren in dieser Woche, die die Regierung eine riesige Umstellung Ruhestand zu speichern startete, um die Millionen mehr Menschen in eine Rente zahlen. Seitdem haben sich die 5,4 Millionen Menschen in einem Arbeitsplatz Rentenversicherung mit bis zu 5 Millionen mehr folgen Sie zwischen jetzt und früh 2018 automatisch eingeschrieben.

Automatische Anmeldung wurde als die größte Revolution im UK Renten seit 100 Jahren – beschrieben wie Menschen auf erhalten haben? Was ist die Wertentwicklung der Fonds wie gewesen? Und wie viel Geld sind diese Arbeitnehmer voraussichtlich in den Töpfen haben, wenn sie kommen, um in Rente gehen? Vormund Geld beschlossen zu untersuchen, und wir fanden, dass einige Arbeiter ziemlich anständige Gewinne genossen haben.

Große Arbeitgeber, die früh in das Schema waren zählen McDonald's, Asda und Sainsbury's, mit vielen "stündlich bezahlt" Mitarbeiter erhalten eine Rente zum ersten Mal. Und die gute Nachricht ist, dass seit Oktober 2012 wenn ein Arbeiter in einer der wichtigsten Standard-Fonds, taten es im Wert von rund 29 % gestiegen ist, während diejenigen, die ethische gehen wollte eine Stoßstange 38 % genossen haben gewinnen. Die schlechte Nachricht ist, dass die Höhe der Pflichtbeiträge von Arbeitgebern und Arbeitnehmern derzeit so niedrig ist, dass die Summen gehen in weitem werden nicht bietet ein angemessenes Einkommen im Ruhestand.

Ein typische UK Mitarbeiter auf Durchschnittseinkommens während der Periode (etwa 26.500 £ pro Jahr), die automatisch eingeschrieben war, nach fast drei Jahren einen gesamten-Pot Wert nur £1.341 haben. Beitragssätze eskalieren nach oben in den kommenden Jahren, aber die Realität ist, dass dieses Regime für die meisten Menschen nur eine kleine Aufladung auf der staatliche Rente ermöglicht.

Automatische Anmeldung erfordert alle Arbeitgeber automatisch berechtigt Arbeitnehmer in eine Arbeitsplatz-Rente anmelden wo sowohl Arbeitnehmer als auch Unternehmen zahlen. Das Regime wird schrittweise, so dass schließlich es Menschen, die nur eine Person, z. B. eine Pflegeperson oder Kindermädchen, beschäftigen umfassen wird, vorausgesetzt, sie verdienen mehr als 192 £ pro Woche oder £833 pro Monat, dh £10.000 ein Jahr.

Rund 2,4 Millionen Autoarbeiter eingeschrieben wurden in Nest, dem nationalen Beschäftigung Savings Trust, die riesigen Arbeitsplatz Altersversorgung eingerichtet von den Ministern als Teil der Änderungen umgesetzt. Damit wird automatisch Ihr Geld in einem der 47 "Datum Vorsorgefonds", abhängig von deinem Alter investiert.

Wir fragten Nest für ein "Pfund und Pence" Beispiel dafür, was jemand, der vor drei Jahren eingeschrieben war jetzt in ihrem Topf haben könnte; Zahlen wie einige ihrer Mittel durchgeführt haben; und einige langfristigen Prognosen für was Leute mit in ein paar Jahrzehnten vielleicht am Ende (siehe Tabelle unten).

Dies ist, wie wir auf die £1.341 Figur angekommen. Nest erzählte uns, dass jemand, der im Oktober 2012 in ihrer Systematik gebracht wurde einen Topf Wert £1.341 am 31. August 2015, bestehend aus £618 Arbeitgeberbeiträge, £495 vom Arbeitnehmer bezahlt, £94 in Steuererleichterungen und £134 Investitionswachstum (diese Zahlen berücksichtigen Konto Nest Gebühren). Es wird angenommen, dass 2 % ihrer qualifizierenden Erträge – das gesetzliche Minimum – bezahlt ist und, dass sie auf das mittlere Vollzeit UK Gehalt für den Zeitraum der Arbeiter in Nests 2040 Datum Rentenkasse, genommen.

Natürlich in eine Rente zu zahlen ist ein langfristiges Geschäft, und braucht man zu viele Schlussfolgerungen aus nur ein paar Jahre Daten vorsichtig sein. Hinzu kommt, dass gehen automatische Einschreibung Beiträge nach oben; während die minimale Gesamtbetrag derzeit nur 2 %, steigt es auf 5 % im Oktober 2017 und dann 8 % im Oktober 2018. Dennoch könnte einige Leute meinen, dass £1.341 ist nicht viel zu Hause nach fast drei Jahren zahlen schreiben. Aber denken Sie daran, wenn das Nest Fallstudie Beispiel hatte nicht die Regelung trat, sie würde haben verpasst "extra bezahlen" von ihrem Arbeitgeber, plus die Regierung Geld in Form von Steuererleichterungen.

Eine Menge kommt auf die Wertentwicklung des Fonds sind Sie in. Sowie 47 Rücktrittsdatum Mittel, die die Standardoption für Neumitglieder, Nest bietet weitere Optionen, darunter eine Scharia und eine ethische Fonds.

Nest-Mitglieder, die sich dafür entschieden haben, "go green" werden ihre Entscheidung jubeln. Nest des ethischen Fonds hat gut, Ausklinken, eine 38 % Gewinn von Oktober 2012 bis 31. August 2015, unter der Annahme eines Arbeitnehmers ist in der "Wachstumsphase" Teil des Fonds, wo Nest konzentriert sich auf Leute Töpfe schnell wachsen. Dieser Fonds wird Unternehmen, die Herstellung von Tabakerzeugnissen, die Umwelt schädigen, Herstellung von Massenvernichtungswaffen oder kooperieren mit Ländern mit "eine schlechte Menschenrechtsbilanz" vermieden.

Die Scharia-Fonds hat eine ziemlich anständige Rendite auch mit einem Plus von 34 % gegeben. Offen für jeden, nicht nur Muslime, das investiert ausschließlich in die Aktien von Scharia-konforme Unternehmen und vermeidet Unternehmen beteiligt, Alkohol, Tabak, Finanzdienstleistungen, Pornografie, Waffen, Schweinefleisch, Glücksspiel und Freizeit/Medien, sowie Unternehmen, die große Mengen an Zinsen zu zahlen oder erhalten.

Die 2040 Datum Rentenkasse, die eine Phase Wachstumsfonds ist für Menschen im Alter von rund 43 jetzt, hat 29 % über den Zeitraum, während dem 2055 Fonds verdient, für Menschen im Alter von etwa 28 jetzt verwaltet knapp 25 %. Diese niedrigere Rendite reflektiert die Tatsache, dass, die der Fonds vorsichtiger als eine Wachstumsphase eins ist, weil jüngere Sparer auf die Idee, ihre Altersvorsorge im Wert fallen offenbar sehr schlecht reagiert.

Nest steuern Weg von mit Schwerpunkt auf kurze Sicht versucht – es wird argumentiert, dass seine Mitglieder für vielleicht 30, 40 oder sogar 50 Jahre unterzeichnet werden, "so was in einem passiert oder zwei Jahren nicht darstellen kann, langfristige Renditen und die positive Wirkung von Beiträgen, die im Laufe der Zeit aufzubauen".

Nest ist nicht der einzige Spieler auf diesem Markt: anderer Anbieter gehören die Menschen Pension, ausgeführt von einer Firma namens B & CE, das Geld 1,6 Millionen Menschen betreut, und jetzt: Renten, die rund 550.000 Mitglieder hat.

Jetzt: Renten erzählte uns wenn jemand verdienen £25.000, die ein Jahr Mitglied der Wachstumsfonds seit Anfang 2013, sie einen Topf Wert £1.068 Ende Juni 2015 hätte, bestehend aus insgesamt £964 Beiträge – von den einzelnen Arbeitgeber, sowie Steuererleichterungen – und deren £104 Investitionswachstum (diese Zahlen berücksichtigen die Schema-Gebühren).

Tausende von Unternehmen, die Teilnahme an dieser Renten Revolution gehören Freizeitbegleitung Rank Group, die mit Nest angemeldet und hat automatisch eingeschrieben 5.630 Mitarbeiter seit April 2013.

Dazu gehören Dave Bunting, 34, eine verheiratete Vater von zwei arbeitet in der Leitwarte im Grosvenor Victoria Casino in der Nähe von London Marble Arch. Er trat Rang im Dezember 2014 und wurde Anfang dieses Jahres eingeschrieben. "Die Einrichtung war sehr einfach und ich habe nicht wirklich etwas zu tun – gab es eine"opt-out"-Form, die ich nicht unterschreiben, als Bestandteil einer guten Pension wichtig für die Zukunft von mir und meiner Familie ist", sagt Bunting, lebt in Essex. "Ich glaube ich zahle 1 % und Rang trägt das gleiche. "Ich glaube, meine Beiträge und Rang, soll in den nächsten Jahren steigen werden." Rang, sagt: "die Regelung wurde ein großer Erfolg und wir habe positives Feedback von unseren Mitarbeitern, von denen viele hatten noch nie in eine Rentenversicherung vor."

Viele andere Organisationen wie Wohlfahrtsverbände haben auch die Regelung trat. Mencap hat eine Reihe seiner Mitarbeiter, darunter Harry Roche, 27, lebt in der Nähe von Stevenage, Hertfordshire, und ist ein Botschafter für die Lernstörung Nächstenliebe eingeschrieben.

Er war eingeschrieben in das Nest-Schema im Frühjahr 2014. "Ich bin wirklich glücklich mit dem Schema", sagt er. "Derzeit 1 % von meinem Lohn geht auf meine Rente, und dies ist von Mencap abgestimmt. Je älter ich werde ich vielleicht mehr speichern möchten, aber diese funktioniert gut für mich im Moment. Ich frage mich, wie viele andere Menschen mit geistiger Behinderung eine Rente haben."

Wie funktioniert die automatische Anmeldung

• Automatische Einschreibung wurde unter der Pensions Act 2008 eingeführt und ging am 1. Oktober 2012.

• Es muss alle Arbeitgeber automatisch berechtigt Arbeitnehmer in Rente Arbeitsplatz anmelden wo der Arbeitnehmer und ihre Arbeitgeber etwas Geld in Zahlen.

• Das Regime läuft. Alle – oder sicherlich fast alle – Arbeitgeber mit 50 oder mehr Mitarbeiter sind nun an Bord, und bis 2018 sind es Menschen, die nur einer Person zu beschäftigen.

• Arbeitgeber automatisch anmelden alle Arbeitnehmer, die mindestens 22 Jahre alt, aber unter Renteneintrittsalter, verdienen mehr als einen Mindestbetrag (derzeit 10.000 £ pro Jahr, das Bruttoeinkommen von mindestens £192 pro Woche identisch ist) und keinen Arbeitsplatz Pensionskasse angeschlossen sind.

• Arbeitnehmer nicht in dieser Gruppe können anmelden, wenn sie es wünschen. Wenn Sie mindestens 16 aber unter 75 sind, verdienen mehr als £5.824 pro Jahr (£112-plus pro Woche) und Fragen eingeschrieben sein, Ihr Unternehmen wird zu versetzen Sie in die Regelung und einen Mindestbeitrag zu zahlen.

• Unternehmen müssen auch Einschreiben keine Arbeitnehmer im Alter von 16-74, die weniger verdienen, und die Fragen, in das Schema – umgesetzt werden, aber der Arbeitgeber muss nicht beitragspflichtig für sie.

• Der Schwerpunkt liegt derzeit auf die 1,8 m klein und "Mikro" Arbeitgeber, die müssen in den nächsten zwei Jahren – einen erheblichen Teil davon handeln beschäftigen nur eine Person. Hierunter fallen behinderte Personen, die eine Pflegeperson zu helfen, selbständig zu Leben beschäftigen.

• Arbeitnehmer können opt-out, dh, sagen Sie Nein zu in eine Rentenversicherung umgesetzt. Aber sie können nicht entscheiden bis, nachdem sie eingeschrieben waren, und sie haben die Beinarbeit zu tun. Um sich abzumelden, müssen Sie Ihre Rentenversicherung eine Opt-Out-Mitteilung erhalten, füllen es aus und geben Sie es Ihrem Arbeitgeber – und Sie haben nur einen Monat, es zu tun. In diesem Fall erhält der Arbeitnehmer eine volle Rückerstattung von Beiträgen, die sie gemacht haben. Es ist gegen das Gesetz für einen Arbeitgeber zu versuchen, ein Mitglied des Personals beeinflussen in Ausstieg aus einer Pensionskasse angeschlossen.

• Denken Sie daran, dass Beiträge werden steigen – total Minimum liegt derzeit bei 2 % der Qualifikation Ergebnis (in der Regel bestehend aus 0,8 % vom Arbeiter, 1 % von ihrem Arbeitgeber und 0,2 % in der steuerlichen Entlastung von der Regierung) steigt um 5 % im Oktober 2017 (in der Regel 2,4 % vom Arbeiter, 2 % von ihrem Arbeitgeber und 0,6 % in Steuererleichterungen) und dann 8 % im Oktober 2018 (in der Regel 4 % von der Arbeitskraft 3 % von ihrem Arbeitgeber und 1 % in Steuererleichterungen). Denken Sie daran, diese Prozentsätze gelten nicht für alle von einem einzelnen Arbeitnehmer Lohn, sondern nur auf ihre "qualifying Ergebnis", das ist, was sie über einen Mindestbetrag verdienen, derzeit 5.824 £ pro Jahr, und bis zu einem Höchstbetrag derzeit 42.385 £ pro Jahr.

Bekommen wieviel Sie?

Nest hat uns mit Schätzungen für drei Arbeiter: ein 25-j hrige auf £20.000 pro Jahr, eine 35-jährige verdienen £26.000 und eine 45-Year-Old auf £30.000. Nachstehend finden Sie die projizierten Endbeträge, zeigt, wie viel sie in ihrem Topf haben könnte, wenn sie 68 (67 bei der 45-jährige) sind.

Es ist keine Überraschung, das 25-Jahr-alten mit der größten Summe – £91.100 in heutigem Geld landet – weil er/Sie ist für mehr bezahlen und ihr Geld hat mehr Zeit zum wachsen. Es ist mehr Beweis, wenn es bedurfte, dass es besser ist zu sparen für den Ruhestand, wenn Sie in Ihrem 20 s, anstatt Ihre 40er Jahre sind.

Viele Experten sagen jedoch, dass im Idealfall Menschen beiseite etwa die Hälfte ihres Alters als Prozentsatz ihres Einkommens – setzen sollte also a 20-Year-Old 10 % ihres Gehalts in eine Rente sparen sollte während für ein 30-j hrige ist es 15 %, und ein 40-Year-Old, 20 %. Rentenversicherungsträger Royal London sagte in dieser Woche, im Durchschnitt 35 jährige brauchen würde, für den Aufbau eines Fonds von mindestens £666.000 ein monatliches Einkommen zu sichern, das ihnen den gleichen Lebensstandard als heutige Rentner geben würde.

Die Nest-Zahlen gehen davon aus, dass der Arbeitnehmer auf ihre "qualifying Ergebnis" Beiträge zahlt. Die qualifying Ergebnis Schwelle steigt in der Regel jährlich – es ist derzeit £5.824 – und Beiträge werden auf insgesamt Gehalt abzüglich dieser Betrag berechnet. Die Berechnungen basieren auf einer Gesamtfläche von 8 % des Qualifyings Ergebnis in die Renten (4 % vom Arbeiter, 3 % von ihrem Arbeitgeber und 1 % in Steuererleichterungen) bezahlt. Acht Prozent werden die gesetzlichen Mindestanforderungen ab Oktober 2018, aber derzeit ist es nur 2 %, damit einige Leute jetzt die Anmeldung etwas weniger als den folgenden Beispielen erhalten.

Nest sagt diese Schätzungen sind "nach vorne schauen und beziehen sich nicht auf historische Performance", und seine Berechnungen wird davon ausgegangen, dass Menschen die Töpfe so schnell wie Inflation und alle Gebühren, zuzüglich 2 % bis 3 % pro Jahr wachsen werden. Sie nehmen auch an, dass alle Beiträge entsprechend der Inflation erhöht werden und die Individuen Basic-Rate Steuerzahler sind.

Jetzt für das harte Stück

Das automatische Einschreibung-Regime ist jetzt seiner schwierigsten Phase.

Die "niedrig hängenden Früchte" – große Unternehmen wie McDonalds und die großen Supermärkte – alle signierten bis vor einiger Zeit, und der Fokus ist jetzt auf 1.8million kleine und "Mikro" Arbeitgeber, Friseure und Fish und Chips-Läden bis hin zu Fensterputzer und viele Einzelpersonen, die ein Kindermädchen oder Pfleger beschäftigen umgestiegen. Diese sind alle in das System von jetzt bis Anfang 2018 gebracht werden soll.

Zwei Drittel dieser Arbeitgeber haben zwischen ein und vier Mitarbeiterinnen und Mitarbeiter, und davon fast die Hälfte nur eine Person beschäftigen. Die 1,8 Millionen enthalten viele Unternehmen, die keine Lohn- oder Personalabteilung, die normalerweise mit dieser Art der Sache, als auch Einzelpersonen und Familien, die sich selbst als Arbeitgeber wohl nicht befasst haben.

Der Renten-Regler vor kurzem herausgegeben Untersuchungen, die belegen, dass fast zwei Drittel der kleinen (mit fünf bis 49 Mitarbeiter) und Mikro (zwischen einem und vier Mitarbeitern) Arbeitgeber weiß noch nicht, das genaue Datum, sie, ihren Arbeitnehmern die Einschreibung beginnen müssen. Seine Botschaft an diese Kleinunternehmen war: "Anfangen, Ihre Pläne in Ort oder Sie riskieren eine Geldstrafe oder Geldbuße." "

Aber automatische Einschreibung war wohl bisher ein großer Erfolg – die Regierung kündigte im Juli, dass Arbeitsplatz Rente sparen ist jetzt bei einem 10-Jahres-hoch, und junge Menschen sind insbesondere zu den "großen Gewinnern". Ihre Überschrift Feststellung war, dass 70 % der berechtigten Mitarbeiter – 13,9 Millionen Menschen – im Jahr 2014 auf eine Arbeitsplatz-Rente eingezahlt.

Arbeitgeber, die Einhaltung der Regeln nicht stehen einer Reihe von möglichen Sanktionen. Sie können mit einer Ordnungsbusse von £400 getroffen werden, und dann, wenn sie die Zeile noch Zehen nicht, gibt es Strafen von £50 pro Tag für die Arbeitgeber mit bis zu vier Mitarbeitern steigen bis £500 pro Tag für diejenigen mit fünf bis 49 Mitarbeiter und eine beeindruckende £10.000 pro Tag für diejenigen mit mehr als 500 Arbeitnehmer.