Interesse nur Hypothek Durchgreifen kann zu weit gegangen sind, warnt Regler

So viele großen Kreditgeber herausziehen, die FCA-befürchtet, dass es unmöglich für gewöhnliche Menschen, die eine Interesse nur Hypothek erhalten werden kann

So viele großen Kreditgeber von gezogen haben könnte Interesse nur Hypotheken, dass der Regler besorgt Verbraucher ist leiden. Der Auszug aus diesen Darlehen, die Käufer von Eigenheimen, nur das Interesse jeden Monat zurückzahlen können, ist durch ein Durchgreifen auf Erschwinglichkeit Kontrollen aufgrund gefunkt worden, nächstes Jahr in Kraft treten.

Allerdings ist die neue finanzielle führen Authority (FCA) besorgt darüber, dass zu viele Kreditgeber haben sie aufgegeben, oder sie unmöglich für gewöhnliche Menschen machte zu bekommen.

In seinem ersten Kommentar letzte Woche, der Leiter des FCA, Martin Wheatley, sagte: "Es gibt zwei Seiten der Risikogleichung – Schaden für die Verbraucher aus der falschen Produkte in den falschen Händen landen und die Kosten für die Gesellschaft von Menschen, die nicht in der Lage, Zugriff auf die richtigen Produkte zu erhalten."

HSBC und Yorkshire Building Society sind die jüngsten in einer Reihe von Kreditgebern, Interesse nur Hypotheken zu beschränken. Sie zog aus dem Markt für neue Kreditnehmer im vergangenen Monat obwohl HSBC Interesse nur Kreditnehmer mit einem Einkommen von mehr als £100.000 oder £50.000 Einsparungen bei der Bank akzeptiert wird.

Sie schließen sich bundesweit, NatWest, RBS, Coventry Bausparkasse und Newcastle Bausparkasse die neuen Bewerbungen für diese Darlehen letztes Jahr gestoppt.

Kreditgeber haben vor neuen Regeln gehandelt, die im April 2014 um sicherzustellen, dass Pläne, das Darlehen zurückzuzahlen sind glaubwürdig, folgende Bedenken, die während der Eigenschaft einige Käufer boom dauerte nur Zinsen Kredite ohne Bestimmungen zur Deckung ihrer Kreditaufnahme in Kraft treten.

Auf dem Höhepunkt ihrer Popularität in den 1980er Jahren entfielen auf sie mehr als 80 % aller Hypotheken-Darlehen.

Jetzt der Rat Mortgage Lenders (CML rechnet) bilden sie weniger als eines von 10 neuen Hypotheken mit nur 1 % der erst-Käufer für sie. Die Ausnahme ist der Buy-to-Let-Markt, wo nur Zinsen immer noch weit verbreitet.

Dennoch schätzt die CML gibt es rund 3,8 Millionen Hausbesitzer Interesse nur Hypotheken herausragende. Die meisten sind in den Händen der ältere Kreditnehmer – Kredit-Rating-Agentur Moody es kürzlich gezeigt, dass drei Viertel als 60 älter sind, Warnung, dass einige noch Rückzahlungen verdienen können bis sie sterben.

"Das Problem ist, dass wenn Interesse nur bestehenden Kreditnehmer möchten auf einen besseren Preis mit einem anderen Kreditgeber remortgage, die sie kämpfen werden," sagt David Hollingworth Hypothek Broker London & Land. "ihre Optionen haben in den letzten Monaten erschreckend eingeengt."

Wer bietet nach wie vor nur Zinsen?

Unter den großen Kreditgeber bieten Lloyds Group – einschließlich Halifax – Santander und Woolwich noch diese Produkte vorausgesetzt, Sie erfüllen strenge Kriterien und haben eine solide Möglichkeit, das Darlehen zurückzuzahlen. Virgin Money und Fürstentum Bausparkasse gehören zu der mittleren Kreditgeber die noch betrachten. Clydesdale Bank werden können Kreditnehmer ihre Hypothek Interesse nur fallweise zu starten, dann verschieben Sie sie auf eine Rückzahlung der Hypothek nach drei Jahren.

"Diese Kreditgeber lässt Sie nicht mehr als 50 % bis 70 % des Wertes Ihres Hauses in der Hauptsache zu leihen, und möchten Sie ein Minimum von £100.000 bis 300.000 £ Eigenkapital haben", sagt Ray Boulger Hypothek Makler John Charcol.

Santander, z. B. wird nur lassen Sie bis zu 50 % des Wertes der Immobilie Interesse nur fallweise ausleihen – der Rest muss sich auf eine Rückzahlung Basis sein. Woolwich (Hypothek Arm von Barclays) verleihen bis zu 75 %, aber du musst mindestens £300.000, leihen, während Virgin Money bis zu 70 % mit dem minimalen Darlehen wird £300.000 verleihen wird.

Welche Methode der Rückzahlung ist akzeptabel?

Irgendwann musst du Pauschalbetrags zurückzuzahlen. Dies ist nun die größte Hürde mit Kreditgebern auf Ihre Rückzahlung Fahrzeug weit genauer hinzusehen. In der Vergangenheit brauchte Hauskäufer nicht einmal zu sagen, wie sollen sie das Kapital zurückzuzahlen.

Unter Berufung auf Boni oder Kommission von Ihrem Arbeitgeber ist nicht mehr akzeptabel, noch rettet sich in eine Bar ISA. Einige Kreditgeber werden Erbverträge, akzeptieren, da es als eine Hoffnung, anstatt eine bestimmte Erwartung angesehen wird.

Auch regelmäßige Zahlungen in eine Investition wird nicht Isa Muster in den meisten Fällen passieren.

Die Ausnahme ist Virgin Money, welche eine Aktien entgegennehmen und teilt ISA. Es übernimmt 3 % Wachstum pro Jahr, wenn es aus, wenn es funktioniert, ist genug, um das Darlehen zu decken. Der prognostizierte Wert einer Stiftung werden von den meisten Kreditgebern nach Boulger entgegengenommen.

Sagen Sie wollen aus den gewinnen aus dem Verkauf des Grundstücks zurückzuzahlen ist viel schwieriger, als es verwendete zu sein.

Woolwich und Fürstentum müssen Sie mindestens 50 % Ihres Hauses besitzen und Woolwich will Ihren Anteil auf einen Wert mindestens £300.000, während Fürstentum £150.000 akzeptieren wird. Jungfrau wird gehen bis zu 60 % Loan to Value (LTV), aber Sie müssen mindestens 150.000 £ Eigenkapital. Aldermore gehen bis zu 75 % ohne minimale Eigenschaft-Wert.

Planung, Ihre Rente zu verwenden ist in Ordnung, wie Sie 25 % davon als steuerfreie Pauschale nehmen kann, wenn Sie in Rente gehen aber Kreditgeber werden Nachweis, das Sie genug in Ihrem Schema speichern. Halifax, will beispielsweise nach Hollingworth Kreditnehmer mindestens £1 m in ihre Rente gespeichert haben.

Was sollten Sie tun?

Wie die Dinge sind, Sie könnten mit Ihrem aktuellen Kreditgeber gesteckt werden oder haben eine begrenzte Auswahl an Interesse nur Kreditgeber. "Wenn Sie mit einem anderen Kreditgeber remortgage benötigen Sie Eigenkapital von rund 40 % bis 50 % aufgebaut haben wollen", sagt James Cotton London & Landes.

"Wenn nicht, Ihre Möglichkeiten sind begrenzt. Am sichersten ist, zu einer Rückzahlung der Hypothek zu bewegen, wenn Sie können es sich leisten, oder zumindest einen Teil Ihres Darlehens auf Rückzahlung Basis. "

Darüber hinaus stützen einige kreditgebende Stellen ihre Entscheidungen auf Sie in der Lage, Ihre aktuelle Hypothek auf Rückzahlung Basis auch für Interesse nur Hypotheken zu leisten. Also wenn Sie Interesse nur wollen, weil Sie nur die niedrigeren monatliche Zahlungen leisten können, möglicherweise Sie kein Glück.

Zinssätze haben eingebrochen, so dass es ein guter Zeitpunkt zum Wechseln zu einer Rückzahlung Hypothek fest über einen längeren Zeitraum zu Ihnen Gewissheit geben, dass Sie nicht plötzlich Ihre monatlichen Rückzahlungen steigen sehen.

Norwich & Peterborough hat einen Fünf-Jahres-Fix bei 2,74 % mit einer Gebühr von £295, auf Darlehen von bis zu 60 % des Wertes einer Immobilie zur Verfügung.

Auf einem £150.000 Rückzahlung Hypothek sind die monatlichen Zahlungen über 25 Jahre £691. Gut für die gleiche Größe-Anleihe im Vergleich auf Interesse-nur auf eines standard Variablen Zinssatz – Santander SVR von 4,74 % bedeutet laufende monatliche Zahlungen sind £593.

Die billigsten Fünfjahres-Fixes gehören Abtei (im Besitz von Santander und nur über Zwischenhändler) bei 2,99 % mit einer Gebühr von £995 und Jungfrau bei 2,94 % mit einer Gebühr von £1.094.

Beide sind verfügbar, wenn Sie 30 % des Wertes Ihres Hauses besitzen.

Fallstudie: Michael Nelson

Selbständige Gipser und Fliesen Auftragnehmer Michael Nelson, 52, nahm seine erste Interesse nur Hypothek früher in diesem Jahr.

Mit Arbeit schwieriger zu finden in diesen Tagen, dass er beschloss, ein paar Häuser auf einem Grundstück zu bauen hat er und musste einige des Eigenkapitals in seinem Haus in Darlington aufgebaut freizugeben, County Durham, für das Gebäude Zahlen arbeitet.

Er war verärgert, wenn seine Bank, HSBC, die er mit 25 Jahren wurde – lassen würde ihm remortgage ein Interesse nur Darlehen, obwohl er mit sehr viel Eigenkapital in seiner Heimat.

"Ich war überrascht, dass nur Zinsen Kredite schwer zu bekommen, wurden", sagt Nelson, der Lesley, 51, ist verheiratet und hat einen 15 Jahre alten Sohn, Alexander.

"Ich habe ein paar anderen Orten versucht, bevor ich ein gutes Geschäft mit Virgin Money gefunden."

Er hat einen zwei-Jahres-Festhypothek von 240.000 £ 2,64 % mit einer Gebühr von £999 übernommen. Seine fünf-Zimmer-Haus, das er vor sechs Jahren von einer alten Stallungen umgewandelt, ist jetzt Wert £450.000.

"Die Idee ist, dass wenn ich die Häuser zu, was, die ich bauen verkaufen, dass werde ich zahlen, einige zurück und verwenden Sie keinen Gewinn ein weiteres Bauprojekt zu tun."