Stakeholder-Plan sieht zunehmend wackelig für untere Einkommensgruppen

Die Regierung soll verbringen £5m Steuerzahler Geld veröffentlichen Stakeholder Pensionen inmitten wachsender befürchtet, dass der neue Ruhestand Pay-Regelung - voraussichtlich im April 2001 zu starten - einen peinlichen Flop erweisen wird.

Renten-Experten behaupten, die Chancen des Zielmarktes Kauf in Stakeholder ist remote - egal, wie viel für Werbung ausgegeben wird. Stakeholder Renten richten sich an Beschäftigte mit einem Einkommen von £9.000 zu £18.000 pro Jahr - eine Band, die von unten Hälfte nationalen Durchschnittseinkommens zu typischen Gehälter reicht.

Aber die Realität ist, dass viele tun, besser das Geld in der Kneipe oder Buchmachern als Pound-for-Pound Übergabe einer Renten-Firma, da keine Rente möglicherweise durch den Entzug von Sozialleistungen reduziert werden.

Es gibt Positives über das neue Schema. Seine geringeren Gebühren erhöht Ruhestand Gewinn für diejenigen, die auf über Gehälter und für Selbstständige sind denn Kosten sollen gesenkt werden.

Und an der Spitze, ultra-reichen Unternehmensleiter profitieren von Lücken in den Regeln, Steuervorteil verstärkt Vorsorge über die aktuellen £91.800 Ergebnis Obergrenze zu kaufen.

Stakeholder Pensionen sind eine Initiative der Regierung um die Attraktionen der persönlichen Altersvorsorge zu erhöhen. Mit fünf oder mehr Beschäftigten müssen eine Regelung anbieten.

Sie verfügen über:

Allgemeine Gebühren beschränkt auf 1 % pro Jahr mit keine Gebühren im Voraus;

Ein Mindestbeitrag von £20;

Keine Strafen für unregelmäßige Beträge oder verpasste Monate;

Jeder kann ein, unabhängig vom Ergebnis haben.

Aber Produkt, das Verkäufer kostenlos Beratung, dürfen obwohl die Regierung einige glaubt wird in diese kaufen. Stattdessen will der Financial Services Authority einen "Entscheidungsbaum" bis Ende Mai zu veröffentlichen.

Es sollte erklären, ob eine Stakeholder stimmt oder nicht für Einzelpersonen. Dieser "Baum" ist derzeit unter Verschluss. So ist es noch unklar, ob Zweige die Interaktion zwischen Stakeholder Auszahlungen und Sozialversicherung umfassen werden.

Andy Cox an Aktuare Speck & Woodrow ist "nicht wirklich optimistisch, dass die Stakeholder viel für seinen beabsichtigten Markt verändern wird. "Und wenn es nicht im großen Stil nimmt ab, es gibt eine Menge politisches Kapital zu verlieren." Er sagt, dass Stakeholder eine Verschwendung von Zeit sein wird, wenn Einkommensbeihilfen Pfund für Pfund Rente Bar versetzt ist.

Schottische Leben-Renten-Guru Steve Bee ist auch besorgt über Eignung. Er sagt: "Stakeholder beißen nicht ohne nutzen Reform. Sie müssten diese Renten Vorteile aus der Bedürftigkeitsprüfung zu befreien. Aufbau eine angemessene Rente ist jenseits jeder weniger als durchschnittlichen Einkommen."

Jemand im Alter von jetzt 55 und verdienen £15.000 pro Jahr und in 10 Jahren in den Ruhestand würde am Ende mit einem £19 eine Woche pauschal Rente für den Rest ihres Lebens unter der Annahme, dass sie jedes Jahr 5 % ihres Einkommens in eine Stakeholder bezahlen. Dies basiert auf einer Wachstumsrate von 7 % und 1 % jährliche Gebühren und aktuellen Annuitätsraten.

Ist die einzige andere verdienen die staatliche Grundrente, täten die Halter besser mit den Rentnern Mindesteinkommen garantiert.

Eine Rente Interessent auf das gleiche Gehalt, aber mit 30 Jahren vor der Pensionierung gehen würde am Ende mit 165 £ pro Woche. Wiederum Teil davon würde durch soziale Sicherheit Zahlung Verluste ausgeglichen werden, aber es könnte sinnvoll sein, wenn diese Rente Käufer erwartet, dass künftige Gehaltssteigerungen.

Jemand trägt 5 % von einem Gehalt von £10.000 - weniger wahrscheinlich, da eine niedrigere-Verdiener möglicherweise nicht in der Lage, £500 pro Jahr - sparen würde eine Pension von £10 pro Woche nach 10 Jahren, £40 pro Woche nach 20 Jahren und etwas mehr als £100 pro Woche nach 30 Jahren zurückziehen.

"Einfach nicht lohnt sich das gegenwärtige System nutzen, sind", sagt Bee. "Aber es wird lächerlich, nimmt man die gelegentliche Zahler setzen in den Mindestbetrag von 20 Pfund. Wir berechnen, dass jemand 20 zahlenden in £20 ein Viertel nur £7 pro Woche nach 40 Jahren und weniger als 2 £ pro Woche nach 20 Jahren hätte."

Eine Lösung ist Zwang, aber das wäre politisch schwierig, da es als eine steuerliche Auswirkungen vor allem auf die Armen gesehen werden würde. Zwingt die Menschen, mit einem privaten Unternehmen ohne eine staatliche Alternative zu speichern kann auch problematisch sein.

Cox, sagt Stakeholder besser machen könnte, wenn die vorgeschlagene zweite Zustand Stufe Rente war großzügig. Dies ist eine pauschale Erhöhung BA sic Rente. "Es wird wie eine nationale Versicherung obligatorisch sein und werden nicht Ergebnis bezogen. "Aber es könnte Jahre dauern, bis es betriebsbereit ist." Aber wo Stakeholder erzielen wird durch das bessere ist.

Viele Zahlen derzeit in einer persönlichen Rente sparen durch den Wechsel in ein Stakeholder mit seiner niedrigen Gebühren. Einige vorhandenen persönliche Renten möglicherweise besserer Wert als Akteure. Sie wäre auch ein gutes Geschäft für zusätzliche Beiträge für eine Betriebsrente, aber, nur löscht wenn die Regierung die Verwirrung auf "Parallelität" - ein Unternehmen und Stakeholder Pension zur gleichen Zeit halten durfte.

Und für jemanden laufen gegen die Ergebnis-Kappe, bezahlen die maximale £3.600 pro Jahr in die Pläne für eine nicht erwerbstätige Ehepartner, Kinder und andere Beziehungen könnte eine attraktive Möglichkeit des Sparens in einer steuerfreien Umgebung.

Berater legen nahe, dass diese Zahlungen auch als eine legitime Form der Vererbung Steuerplanung, gesehen werden, mehr als Verdoppelung der heutigen £3.000 pro Jahr, die verschenkt werden kann.