Wird die Zahltag Darlehen GAP wirklich Verbraucher profitieren?

Ein big-Four-Monopol unter der Leitung von Wonga kann nicht gut für Kreditnehmer sein. Aber eine Genossenschaftsbank oder Gemeinschaft Finanzen Alternative ist eine interessante Perspektive

Der Zahltag Darlehen Regeln bestätigt durch die Financial Conduct Authority gestern für kostenintensive kurzfristige Kredit wird dazu führen, dass eine große Umstellung des Marktes. Ob das eine gute Sache für Verbraucher bleibt abzuwarten sein wird.

Vom 2 Januar wirkt eine neue Preisobergrenze einen Kredit zu 100 % effektivem Jahreszins beworben, sofern sich ein Haus Kredit-Anbieter oder eine Gemeinschaft Finanzorganisation. Die Kappe wird Zinsbelastung nur 0,8 Prozent pro Tag zu begrenzen und sicherzustellen, dass niemand mehr als das doppelte was sie ausgeliehen, einschließlich Gebühren zurückzahlen. Dies bedeutet, dass ein Darlehen von £100 für 10 Tage £108 kostet, aber wenn erweitert oder ausgefallenen es nicht mehr als £200 kostet. Die FCA hält es für wahrscheinlich, dass viele Zahltag Darlehen Unternehmen den Markt verlassen werden, es sei denn, sie ändern ihre Geschäftsmodelle, so dass nur die drei wichtigsten Online-Kreditgeber und ein High-Street-Anbieter – derzeit etwa 60 % der Kreditmarkt vertreten.

Die GAP haben eindeutig einen massiven Einfluss auf dem Markt, aber vielleicht nicht so, wie die meisten Leute denken. Während auf 100 % der Gesamtkosten des Kredits begrenzt ist, wird nicht es APRs, reduzieren, da diese eine annualisierte Darstellung der Zinsen – sind also immer noch davon ausgehen, dass Zinsen von 2.000 %-Plus online ausgeschrieben und im Fernsehen.

Darüber hinaus schlägt der FCA-Analyse, dass die vier größten Kreditgeber nicht durch die GAP betroffen werden, wie ihre Schützlinge bereits darunter, oder sie in den Prozess der Anpassung sind. Marktführer ist Wonga, so scheint es, dass die GAP weder ihren Leitzins noch seine Rentabilität auswirken wird. Da viele der kleinen Spieler den Zahltag Darlehen Markt verlassen können, wird der Sektor jedoch ein big-Four-Monopol unter der Leitung von Wonga einbüßen. Das kann nicht gut für die Verbraucher sein.

Nach Schätzungen die FCA 70.000 aktuelle Kreditnehmer Finanzen nach den neuen Vorschriften verwehrt bleiben würden. Deren Modellierung zeigt, dass nur etwa 2 % dieser Gruppe einen Kredithai möglicherweise stattdessen verwendet wird (auch wenn die Zahlen über Kredithaie notorisch schwierig zu schätzen, und in der Regel ausgewiesen sind). Der FCA Untersuchungen zeigen auch, dass viele mehr Kreditnehmer weniger angeboten werden als sie brauchen, was zu weiteren Problemen.

Die Kappe wird deutlich begrenzen den Schaden mit spiralförmigen Zahltag Darlehen Schulden Gesicht, aber andere Maßnahmen konnte eine größere Wirkung, wie die scharfes Vorgehen gegen den Missbrauch von der kontinuierlichen Zahlstelle (das Gerät, das ermöglicht eine kreditgebende Stelle, Ihr Bankkonto nach Belieben zu entleeren) und Maßnahmen zur Durchsetzung Darlehen Erschwinglichkeit – ein Problem, das vor kurzem Wonga ab £220 m in Form von Darlehen zu schreiben gezwungen.

Dieser neuen GAP sollte eine große Chance für Alternativen diese Lücke – mit Vorschlägen zu füllen, dass Gemeinschaft Entwicklungsfinanzierungsinstitutionen (CDFIs) oder sogar Kreditgenossenschaften zuständig und erschwingliche Alternative bieten könnte. Leider einige Genossenschaftsbanken haben eine Online-Präsenz, und weniger noch bieten jede Art von Zahltag Darlehen entspricht. CDFIs können wie Fair Finance (wo ich arbeite) und Moneyline eine Alternative bieten, und mit Zugang zur Bank und privatem Kapital einige Nachfrage gerecht zu werden. Während sie mehr Erfolg bei der Entwöhnung Leute weg von teuren Anbieter gehabt haben, sie basieren hauptsächlich auf Niederlassung und entsprechen nicht der Komfort oder Geschwindigkeit der Online-Zahltag-Anbieter. Wenn diese Organisationen eine ernste berücksichtigt werden soll alternative benötigen sie massiven Investitionen in Menschen, Know-how und Finanzen, die richtigen Produkte zu liefern. Einige von ihnen bewegen sich in diese Richtung, aber leider sind die meisten von ihnen nicht.

Interessanterweise ist es dem Hause Kreditmarkt – am meisten gestört durch den Zahltag Darlehen Industrie –, die eine andere Perspektive bietet. Es ist die aktuelle Preisobergrenze befreit, und Unternehmen wie Provident Financial (der größte Haustür Kreditgeber im Vereinigten Königreich) haben die nationalen Maßstab und Ressourcen, um die anstehenden Veränderungen zu nutzen. Es wird interessant sein zu sehen, wenn sie so wollen.